上个月看到一则案例：67岁的老王去某银行办理定期存款转存业务，一进大厅就有穿着银行工作服的人员亲切迎上。老王告知其来意后，该工作人员马上向其大力推荐一款利息超过定期6的理财产品。钱多自然好，老人出于对银行的信任欣然同意。
　　几个月后，老王要用钱，想把存入的钱取出来，但银行告诉老人，钱已经买了保险，如果一定要取钱的话，就要扣一部分费用。存钱怎么存成一个35年期的两全分红保险了呢？老王此时才恍然大悟，原来所谓的高利息产品是要负担那么多条件的。老王面对了一个两难局面：现在取钱就要扣去几千元的成本，当作养老钱准备又被加上了一个35年的期限。这样的结局不禁让人啼笑皆非。
　　如今，某些银行业务员为了完成业绩和赚取提成就对客户采取模糊销售的策略，对年纪大的客户更是甜言蜜语。再结合此前闹得沸沸扬扬的渣打银行投诉门事件，过度营销案例现在是不胜枚举。
　　我们来分析当下的银行理财为什么让人如此不放心。
　　首先，微利时代的到来促使银行改变盈利模式，银保业务和其他代理业务不需要占用银行自有资金即可实现盈利，当然是银行的上上之选。中间业务的扩大可以满足老百姓多元化投资的需求，也可以给银行带来收益，本来很好的服务却因为疏于监管和行业规范而出现了现在的局面。保险业的前车之鉴仍历历在目，若银行为了眼前的蝇头小利，长此以往，失去的将是老百姓的信任和自有的品牌价值。
　　其次，销售人员对于产品理解不足，产品本身说明资料含糊其辞，晦涩难懂。销售人员为了完成业绩考核的需要和丰厚佣金的刺激，往往忽视了客户的实际需求和真实意愿，采用夸大宣传和误导消费者的方法开展业务。而客户也难以通过阅读说明资料获得有效信息，因此无法做出准确判断。
　　某些银行通常给出一个诱人的数字吸引客户，而刻意忽略了数字背后是：预期情况下，最好情况时的年化收益率。以某外资银行为例。该行理财师向客户说明其活期储蓄利率为8，其实他说的是外币。若继续问本币呢？理财师说：也可以做到5至6。再问是预期的吗？理财师回答：在符合条件的情况下，年化收益率可以达到5。所谓符合条件，即是与您要承担风险同义。
　　现在您明白了，天上不掉馅饼。
　　去银行理财，金融产品一般比较复杂，不要怕不懂不好意思，一定要多问几个为什么。毕竟不是针头线脑的买卖，不清不楚就去做才一定理不好财。平白无故多来的收益一定是蕴含着风险或限制的，切记切记。
　　（本文作者为新浪网理财诊断所推荐专家、第一理财网理财问答栏目版主、搜狐理财特约理财师）

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