场景金融的玩家们

　　场景很重要。甚至有人认为，场景金融才是未来。
　　场景金融中，财富管理、移动支付、贷款、生活消费、电商等正在改变着我们的认知。而玩家们也不断入场，每家都在争取得草根者得天下，并争取开辟场景金融的新时代。
　　但在这个生态圈里，有头部平台，也有后来者。他们都试图用自己的方式开启属于自己的新时代。
　　那么，各类玩家们是如何做场景金融的呢？
　　场景金融引领者
　　对于引领者来说，他们根本不缺流量。典型代表如支付宝、微信、微众银行、招商银行等，都是场景金融的带头大哥。
　　场景金融引领者是孤独的，因为他们要去走别人没有走过的路，要去探索无人区，通过打造划时代的场景金融产品造就爆炸式的流量。一旦他们杀出了一条成功的血路，往往能撼动整个市场格局，搅动风云，引领时代的发展。
　　因此，场景金融引领者以产品创新为主，而不是流量驱动。
　　例如，1995年，招行敢为天下先，推出了汇聚多币种多功能的银行卡一卡通，掀起了银行业借记卡的发展浪潮，目前招行一卡通已经突破1亿张，助力招行长期稳坐中国零售银行之王的宝座。
　　2013年，由天弘增利基金和支付宝联手打造的基于货币基金的小白理财产品余额宝，开启了零钱理财的新纪元。余额宝将基金申购起点从1000元降到1元，业内首创基金T0赎回和用于电商支付。5年之内，余额宝这款产品将天弘增利基金推上全球第一大货币基金的宝座。
　　2015年春节，微信红包的出现让微信实现绑卡2亿张，同等绑卡规模，支付宝用了8年。微众银行在2015年6月上线了微粒贷，和合作银行联合向客户放贷，开启了联合贷款时代。截至2018年，微粒贷累计放款突破1万亿元，2018年微众银行净利息收入55。20亿元，手续费及佣金净收入44。24亿元。
　　2019年5月，支付宝上线老年版相互宝，专门针对6070岁的老年人成立单独的防癌互助社群。符合健康要求的老年人加入后，如果患上恶性肿瘤，可申请最高10万元的互助金。一人生病，大家分摊，单个互助案例中每人分摊金额不超过1元钱。这些客户，传统保险公司根本不愿意做。相互宝一年时间就获得了8000万的客户，是保险公司几十年也获得不了的客户规模。
　　产业互联网的中坚力量
　　相对于带头大哥而言，他们具有深度的行业经验和壁垒森严的生态体系，长期深耕垂直领域的产业互联网使其获得稳定的场景和持续流量。他们可能不具备惊世绝伦的产品，但是产品高度聚焦。他们是场景金融的中坚力量。典型代表玩家如滴滴出行、美团等。
　　滴滴出行从2012年开始打造了私人出行场景帝国，拥有4。5亿用户和1700万司机的庞大生态，覆盖了城市中私人出行的完整场景。滴滴出行高度聚焦出行场景，出行场景的14个步骤全部数字化。围绕这个数字化场景，滴滴打造了包含意外保险、基金理财、购车分期、信用贷款的出行场景金融服务体系。
　　美团从2010年做团购业务起家，做到中国外卖市场第一。美团目前拥有3亿用户，550万餐饮商户，活跃商户达80，每天外卖订单数超过3000万。美团的场景金融非常聚焦，专门做服务商家的产品和服务消费者的产品。
　　从2013年以来，我们看到了多少所谓的金融公司的起起落落，很多都是昙花一现，甚至连一朵浪花都没留下。所以，从场景金融领导者我们可以看出，场景金融建设不在于多，而在于精。你打造30个场景的分散的金融产品，不如围绕1个场景打造30个金融产品，将这个场景做透做深，为用户在这个场景上提供源源不断的价值，或者为这个场景生态的做大提供支撑。产业互联网内功不足是无法支撑起强大的场景金融的。
　　大银行
　　他们的经营范围覆盖全国，拥有丰富的资金、营销资源、庞大的科技队伍，在当地有非常强大的号召力，可以搭建起来比较有规模的场景金融。但是因为缺少互联网产品思维，他们的场景金融产品很难成为横扫市场的杀手锏。典型代表如交通银行、工商银行、建设银行、中信银行等。
　　其实，除了招商银行外，一些有实力的大银行也开始围绕自己的优势，自建场景金融平台。例如，交通银行上线信用卡管理工具买单吧，除了信用卡管理外，服务还拓展到包含餐券、油票、外卖、商圈等服务的场景生活服务，月活2500万。
　　工行B2B电商平台融e购，2016年交易额突破1万亿元。
　　光大银行从2008年开始，耗时12年打造的云缴费产品，已接入缴费项目2938项，平台交易用户达1。84亿，2018年交易额1005亿元。
　　中信银行从1998年开始打造出国金融服务，通过中信银行APP提供EVUS登记、签证缴费、外币理财、跨境汇款等服务，累计服务2000万客户。
　　浦发银行的APIBank已经对接了184个合作伙伴，如贵州云上黑马平台等。
　　从上面的功能来看，大银行主要围绕生活消费、跨境金融、电商、财富咨询等领域来构建差异化能力。另外，一些大银行也通过建立金融科技子公司为银行获取重点场景。例如，工商银行金融科技子公司工银科技，通过ToG政務和ToB产业的合作，一方面输出科技产品，另一方面可以协助工商银行获取场景，输出开放金融产品等。
　　中小银行
　　比如城商行、农商行等。他们的资源和经营范围比大银行小很多，但是他们有长期深耕当地经济的优势，可以快速构筑起有本土优势的特色场景金融产品。典型代表如上海银行、苏州银行、常熟农商银行、苏宁银行、百信银行、中原银行等。
　　苏宁银行和美团深度合作，为其餐饮外卖商户提供小微贷款服务。新网银行和滴滴出行合作，为滴滴出行的客户提供滴水贷服务。江苏常熟农商行打造了浓农乡品产品，帮助小微农户销售农产品，再基于销售情况提供FreeStar小微贷款服务。