关于我国商业银行规模经济及其状态比较

　　【摘要】商业银行是国家经济的重要组成部分之一，现阶段我国商业银行的类型共分为两种，一种是国有制商业银行，另一种是股份制商业银行，这两种银行在规模经济和状态上存在着较大的不同。本文通过对我国商业银行规模经济及其状态进行比较，希望对推动银行经济的发展有所帮助。
　　【关键词】商业银行；规模经济；状态比较
　　我国银行经过多年的发展，其结构已经趋于成熟，我国当前的银行结构是四大国有银行作为主体，商业银行和其它性质银行共存。从当前我国各类银行基本情况来看，商业银行虽然规模经济发展速度较慢，但状态良好，通过规模经济获取的经济效益正在逐年增长。
　　一、商业银行规模经济
　　所谓的规模经济是指随着生产规模或是经济规模的不断增加，其单位成本下降，经济效益随着成本下降而提高的情况。通常来讲，商业银行的规模经济主要有两种形式，第一种为内在经济，商业银行随着经营规模的不断增加，其内部经营成本随之降低，致使银行获得经营成本降低带来的经济收益〔1〕。如果银行在固定成本不变的前提下，由于经济规模的增加，单位经营成本下降，因为单位成本下降而节约的资金就变成了银行的收益，这种获得收益的方式就是内在经济。第二种为外在经济，外在经济是指随着银行经济规模的不断扩大，以及银行实力的增加，银行会吸引更多的人才和资金，在这些人才和资金的帮助下，银行的经济效益将会得到增加，这种获取经济效益的方式就是外在经济。
　　由于银行自身特性的原因，因此银行同企业相比更容易形成规模经济，大部分银行提供的产品和服务都较为类似，这种特性的作用，会随着银行经济规模的扩大被凸显出来，商业银行经济规模的扩大，必然会降低银行产品的固定成本，商业银行的收益也会因此而提高。再加之商业银行大部分都是由国家控股的银行，商业银行的产品安全系数较高，致使其产品受众面较广，容易形成规模经济。但是凡事都有两面性，规模经济的增长也可能会给商业银行带来一些问题，一旦商业银行规模经济扩张到一定程度，将会出现瓶颈，银行原有的管理制度和方法将无法对当前经济情况进行有效管理，如果商业银行无法解决规模经济带来的问题，可能会致使商业银行的发展陷入停滞，甚至会发生金融风险。
　　二、商业银行规模经济状态比较
　　（一）国有商业银行规模经济状态比较
　　目前我国国有商业银行主要有建设银行、工商银行、农业银行和中国银行，这四个商业银行也是经济规模最大的银行，通过对这四个银行近些年的经营情况来看，其中工商银行的规模经济较大，建设银行银行经济规模最小，但是通过分析相关数据可知工商银行虽然经济规模较大，但是其经济状态却不如建设银行。我国商业银行虽然经济规模大，但是其收益却不高，究其原因，主要是我国商业银行无法在扩大经济规模之前准备好充足的资金，从而致使商业银行对自身的财务情况，产生错误的认识，尤其是国有商业银行这种情况极为普遍。据查阅相关资料可知我国四大国有商业银行的不良资产已经达到了2万亿左右，不良资产占据银行总资产的四分之一，而不良资产问题发生的原因则恰恰是银行贷款规模的扩大，由于贷款规模的扩大，银行无法有效的对贷款风险进行分析，再加之准备金不充足，促使银行的坏账率直线上升，由此可见，我国四大国有商业银行规模经济状态堪忧。
　　（二）股份制商业银行规模经济状态比较
　　除了四大国有商业银行以外，我国还有多家股份制商业銀行，但是这些股份制银行由于自身属性的限制，很难与国有商业银行进行竞争，因此股份制商业银行的经济规模普遍较小。在所有股份制银行之中，规模经济最大的银行为交通银行，最小的则为民生银行〔2〕。虽然现阶段股份制商业银行的规模经济较小，但却具备着较为广阔的提升空间，股份制商业银行同国有商业银行相比具有较高的灵活性，再加之我国经济环境不断优化，人们对于逐渐对于股份制银行进行了正确认识，因此股份制商业银行会在未来实现较快的发展。
　　但通过研究股份制商业银行近些年的数据可知，股份制商业银行规模经济呈现着飞跃式的增长，并且部分股份制商业银行规模经济的增速，已经超过国有商业银行，虽然规模经济的增长，在一定程度上促进了股份制商业银行的发展，但却给股份制银行带来一定的问题，尤其是在2008年世界发生金融危机之后，国内外经济环境的不断恶化，致使企业和投资者丧失了投资的信心，国有企业也因此陷入经济危机，国有企业无力偿还负债，对股份制商业银行的发展造成了严重损害，股份制商业银行的不良资产问题被彻底暴露。由此可知，股份制商业银行规模经济虽然发展潜力较大，但是如何充分把握发展机会，解决发展过程中的问题，成为制约我国股份制商业银行实现进一步发展的关键。
　　（三）国有商业银行和股份制银行规模经济状态比较
　　国有商业银行同股份制银行相比，规模经济较大，发展也较为完善，但是经济效益正在逐渐下滑。而股份制银行则具有广阔的发展空间，规模经济的效益正在不断提升，规模经济状态良好。但是国有商业银行的实力却远远高于股份制银行，因此其抵御经济风险的能力较强，可以在经过规模经济发展停滞期之后，实现重新发展，股份制银行则不具备有利的先天条件，因此，股份制商业银行的规模经济容易受到内外部经济环境变化的影响，并且银行抵御经济风险的能力较差，一旦经济环境恶化，首先受到冲击的必然是股份制商业银行，随着规模经济的不断扩大，股份制银行抵御风险的能力实际上正在下降，所以就目前情况来说，看此股份制银行的规模经济状态较好，但这只是表面现象，只要我国经济环境不发生根本上的变化，国有商业银行会牢牢把握规模经济的主体地位。
　　三、结论
　　综上所述，我国商业银行按照性质划分主要分为国有银行和股份制银行，通过对商业银行进行横向和纵向对比，得知工商银行是规模经济最大的商业银行，但是随着其规模经济的不断扩大，规模经济带来的经济效益正在逐渐降低，需要商业银行加强对规模经济的管理，以此来进一步降低经营成本和坏账率，从而实现可持续发展。
　　【参考文献】
　　〔1〕强浩桐。我国商业银行规模经济研究基于超越对数成本函数的实证分析〔J〕。经贸实践，2017（07）：2829。
　　〔2〕侯翔，曾力。我国商业银行综合化经营的规模经济与范围经济效应〔J〕。南方金融，2016（10）：3844。