买房子，我们现在缺的是首付还是贷款？

　　中国特殊的国情，导致房地产成为过去20年的支柱型产业，经济衰退或复苏，焦点都离不开房地产的发展，对老百姓来说，就是买房子。
　　事实上中国人从1978年改革开放以来，从未经历过房地产行业周期的下行，2000年以前都是传统单位自建房为主，千禧年后是商品房，但房地产行业始终是上行状态，导致我们的认知里，房子是资产，是带来收益的固定资产，为什么呢？因为买了房拥有产权（尽管只有70年），可以住，可以租，可以抵押，可以转卖，房价始终在涨，除了房贷以外，房子没有给任何人带来任何负面的收益反馈。
　　直到去年，2021年，疫情叠加国家宏观调控，房地产行业一下子崩了，恒大爆雷，碧桂园被调低评级，各大知名房企陆续风声鹤唳，就连王者万科也喊出了黑铁时代的不详口号。
　　2022年，从全国到各地，陆续开始恢复对房地产行业的刺激和支持，重新松绑限购限售政策，降低准购门槛，还提供宽松的信贷环境，央行带头下调房贷利率（5年期以上LPR下调15个基点至4。45），要求金融机构对房地产各类贷款优先支持。各地招数五花八门，有的恢复棚改补偿，有的提高公积金贷款，有的允许外地人购房，甚至前不久河南还有地产公司允许大蒜和小麦抵房款。
　　然并卵，直到此时此刻，各地房产经济依旧萎靡不振。国家统计局公布数据显示，前5个月，房地产销售降幅同比进一步扩大。2022年15月，商品房销售额和销售面积分别约4。83万亿元（人民币，下同）和5。07亿平方米，同比下降31。5和23。6。
　　那么问题来了，我们老百姓现在买房子，到底缺什么？缺首付，还是缺贷款？咋就没人买房子了呢？
　　先看首付。首付难不难？难。现在房价经过二十多年的积累，已经高不可攀，一二线城市动辄2万起步，北上广深自不必说，核心圈10万，外围50公里才有可能是普通人新购房考虑的范围，也要5万起；二线城市来看，核心圈基本稳定45万，少数精品区域810万，城市外围或者限购区边缘一般在23万。以一套200万房子来算，首付30比例，那就是60万元，如果一个普通大学生，学历本科起步，刚工作也就是每年57万元，也没积蓄，还得指望家里支持，如果结婚得需要双方家里支持，6个钱包凑钱，凑出来首付，基本上是掏空一家人过去20年的积蓄，还得指望短时间内不能有任何其他花钱的意外了。
　　所以现在男孩子真的很难，广大女性要谅解，哪个男孩子不想过上买房买车的生活？首付一般得男的为主吧？疫情下工作都不好找，遑论60万的积蓄。男孩子躺平，很大程度上都是被这个首付逼得。
　　再看贷款。贷款难不难？看着也难。200万，首付60万，贷款需要撑足140万，一二线城市双方加起来公积金或许能到80万，一般一个人也就40万60万，按60万公积金贷款额计算，还得再贷80万商业贷款，都取30年，利率就算各自去央行公布的最低利率，4。45利率，每个月差不多也要还款60007000元。一个人，刚踏入社会，工资都不过万，如何承担得起？家中父母还得支持。
　　今年因为疫情，就业特别难，毕业大学生及以上1076万人，我听朋友说北京一所985高校，直到5月份，签订三方协议的就业率都不够32，学校就业处求爷爷告奶奶四处找校友推荐工作，这还是985，普通学校的人呢？还有广大自主创业的人呢？上海一场疫情，多少人倒闭负债，血本无归。
　　首付难，就业也难，反正最该买房的群体，手里没有按照现行政策下足够支付首付的存款，也没能力承担相应的贷款，房市自然热不起来。
　　现在还能买房的，不客气地说，要么是原本就有钱的人，他们一直致力于扩大资产购置，要么就是疫情形势下受益产业的从业人士，他们现金流还是盈利的。现在就算炒房的人都很少了，不敢了，也不好处理，过去二十多年没有经历过房价下跌的局面，一个不小心就是大负债，大诉讼，大纠纷。
　　还有一些人，借着经营贷买房，把经营贷资金拿出来当做首付，手里现金流付经营贷利息，等房价涨了再卖掉，赚差价，这样的风险极高，政策不允许，奉劝赶紧收手，现在房市情况来看，想覆盖到经营贷的利息成本以及损失的机会成本，没个10涨幅不大可能占便宜，你算算全国还有几个地方可以这么涨？
　　所以，当下普通人买房子，缺首付，也缺贷款能力。要想改变，应该想办法发钱，或者设立全国性购房基金，支持刚需群体首付资金，国家层面提供首付支持，允许普通家庭拥有一套住房，只有钱循环起来，运转起来，每个人才能安心工作生活，在各自岗位上创造价值，我们才有可能挺过难关，我们国家还有很漫长的道路去寻求新的经济增长点。