互联网金融对商业银行信贷业务的影响

　　【摘要】商业银行的信贷业务随着互联网金融业务的快速发展面临着空前的压力，我国银行经营理念也在这种背景下进行了全面深刻的改革，商业银行只有将自身的经营理念不断的改变，使自身的业务边界不断的得到开阔，与互联网进行深度融合，才能将自身的金融业务水平得以不断的提升，最终实现自身的全面发展，本文对此进行分析。
　　【关键词】互联网金融信贷业务；商业银行；影响
　　1。引言
　　互联网金融产生的时代背景主要是互联网平台在21世纪的前10年经过了一段时间发展以后，再传统金融进行结合是产生而来的，开放和平等是其先进理念，合作共享是其宗旨，同时也向传统的金融行业逐步进行渗透，从而对当前社会的金融模式产生了重要的推动作用〔1〕。互联网金融从宏观角度来看，主要包括如下几个方面：金融中介；第三方支付；审核信用评价以及销售在线理财产品等业务。从微观角度分析主要表现为与货币信用化流通具有着密切联系，同时可以通过互联网实现资金相互融通的作用。
　　2。互联网金融信贷业务的发展情况
　　随着我国社会主义市场经济的不断完善，互联网金融信贷业务逐步应运而生，在互联网金融信贷对象范围的不断扩大，大量的中小型企业融资渠道不断开阔。众所周知，互联网金融业务具有着快速性和广泛性的优势，可以使企业在短时间内获得一定程度的资金支持，从而使自身的规模和业务得到一定程度的开阔〔2〕。随着信息科技的不断发展，互联网金融信贷业务也得到了迅猛的提高，使得信贷企业的资金流动更加的便利，一些小微企业和个人创业者也可以通过间接的渠道获得资本市场的资金支持。
　　3。互联网金融的发展形式
　　3。1网络支付
　　作为电子支付的一种重要组成部分，网络支付使用安全电子支付手段进行支付，在资金流转和货币支付方面主要通过网络进行，去交易平台主要有移动支付客户端和网银等。与传统的支付方式相比，其具有着开放数字化等先进特点，为人们的生活提供了极大程度的便利，并且移动客户端的不断普及，使得金融和时事等各项信息也可以快速的传递到消费者手中。
　　3。2P2P互联网借贷
　　P2P网贷随着不断发展，其含义也得到了一定程度的扩展，传统意义的P2P网贷主要是指个人对个人的借贷业务，而当前的P2P业务主要是所有的互联网借贷业务。其形式主要是间接融资的一种借贷行为，P2P业务公司与传统的银行业务贷款相比，仅仅提供平台和客户的信息，与客户并不存在直接的借贷关〔3〕。在2007年，我国最早的P2P平台成立，发展在早期十分缓慢，随着互联网金融的不断普及，在2011年以后也进入了一个快速的发展时期。理论和实际都表明，P2P网贷在互联网金融的浪潮下发展十分迅速，目前已有700余家网上平台。目前来看，我国的P2P借贷业务在网上存在着不同的观点，有人认为P2P借贷业务是一种新的融资形式，将互联网中的开放和平等原则发挥的淋漓尽致，但与此同时，也有另一种声音认为这种借贷形式在金融监管起来十分困难，很可能发展到最后成为一种新型的骗局，最后相关的平台就会跑路或者倒闭。
　　3。3众筹
　　群众自发的会有组织的进行融资被称为众筹，主要分为团购形式和预购形式两种，也有一些项目主要是利用广大的网友力量来发起资金援助项目，在某种程度上与上面所说的P2P有着一定程度的相似性。区别于传统的融资方式，该方式的创意十分灵活，并且融资的门槛和专业性都相对较低。我国众筹的发展速度和模式以及内涵都有着一定程度的差异。其中，我国未经国家发行批准的债券和股票属于非法集资的范畴。
　　4。商业银行现在又受互联网金融业务的作用
　　4。1交易成本得到了大幅度的降低
　　在互联网金融现在业务的蓬勃发展下，提供资金和借贷资金的双方依靠网络平台进行交流和沟通，这使得双方在信用评估和信息收集等各个方面的成本得到了大幅度的控制。
　　4。2有效降低了信息不对称性
　　与传统的交易模式相比，利用互联网平台，可以使双方在事前进行充分的信息交流和沟通联系，并且双方的信息十分公开和透明。信用评估和风险管理主要依靠大数据完成，双方之间的定价也主要由市场作为导向，交易逐步变得高效且便捷。
　　4。3对商业银行经营的影响
　　互联网平台衍生的信贷业务在营销模式和业务模式上对传统的商业银行都产生了巨大的挑战，比如阿里旗下的小额贷款业务，可以在法律范围内为小微企业的创业者和个人创业者提供贷款公司服务，目前的金额已经远远将一些小型的商业银行相关业务甩在后面，传统银行的常规信贷业务在互联网平台的业务冲击下产生了巨大的危机，互联网平台可以利用大数据和云计算等核心技术来对商业银行传统的线下营销模式进行降维冲击，并且由于传统的企业主或个人在银行信贷的过程中遇见的困难相对较多。所以说小微企业在互联网金融模式下，往往会优先选择网上贷款。随着市场上越来越多的互联网金融信贷服务机构的出现，难免对商业银行的货币流动带来一定程度的冲击，造成银行不得不付出较大的成本，并且银行的信誉度也由此受到了一定程度的影响。由于互联网金融信贷业务存在着开放和共享的原则，并且凭借着自身高度的参与和透明度是金融工具机构丧失了长期主导的地位，使金融脱媒的现象进一步深化。
　　4。4对商业银行业务的影响
　　1。支付领域
　　移动支付和电子商务的不断普及，尤其是二维码技术的大规模使用，极大程度的推动了互联网消费金融的飞速进步，我国目前相对比较大的移动支付平台是阿里巴巴科技集团旗下的支付宝，其次是腾讯科技旗下的移动支付业务，上述两大平台的科技感相对比较浓厚，使得日常的居民消费更加的方便快捷，并且互联网的一些金融服务也使互联网消费金融不断完善。上文说到，商业银行受到互联网金融领域的冲击主要表现在移动支付中，在进行提供支付的过程中，由于二维码的广泛存在使传统的现金交易遭到了毁灭的打击，并且目前仍在迅速的发展，根据我国的统计局颁布的相关统计数据表明，我国移动支付的市场规模目前已经达26万亿元，并且每年仍然以2。9的速度在不断上涨，并且在这个背景下，移动支付业务背后的互联网支付业务已经拓展到了證券和基金等多个传统商业金融领域，与2018年相比，2019年的互联网支付业务上升了12，这充分体现了移动支付倒逼银行改革的发展趋势〔4〕。
　　2。中间业务
　　随着阿里巴巴的余额宝业务和通讯科技的财付通业务的不断推出，传统银行的基金代销相关业务逐渐被互联网金融所挤压，以往的商业银行网点分布相对较高，并且银行的信誉度，也远远碾压其他的机构，但是互联网巨头的相关业务不断发展使商业银行的利润逐步降低，银行不得不放下姿态招揽客户。
　　5。互联网金融信贷业务下商业银行的发展策略
　　商业银行贷款的业务是它的核心业务，商业顾名思义就是以盈利为目的，可以不断壮大银行的实力，拿着用户的存款去放款，从中盈利，同时也是打响了自己的品牌。商业银行贷款业务的种类多样，直接构成了银行的核心产业链，是银行发展的基础建设的层面。按照贷款的方式的不同是可以将贷款是分为信用贷款、保证贷款、抵（质）押贷款和票据。信用贷款是指的是不需要任何的财产抵押或是第三者保证而直接向借款人发放的贷款。
　　5。1加强和互联网金融贷款机构的合作
　　互联网消费金融在未来的发展过程中应该锐意进取，不断保持开拓的精神，并且不断开阔自身的视野，重视电子商务市场所带来的互联网消费金融的发展，并且根据电子商务领域的发展实际情况，以及消费者的实际情况制定出更加科学完善的互联网消费金融发展模式和体系，结合现阶段的移动支付群体，使互联网消费金融在我国日常居民的生产和生活过程中得参与度不断深入，切实满足社会未来发展所需要的金融环境。
　　5。2提高商业银行中间业务的多元化
　　传统商业银行凭借信贷获取利润的模式，在一定程度上对互联网金融的信贷业务模式进行了冲击，商业银行出现业务的多元化逐步进行转变〔5〕。例如，商业银行机构应该加强与消费者之间的沟通重视大数据技术的应用和研究。相关企业在发展过程中应该针对消费者的自身需求以及企业的自身发展状况，为消费者提供针对性的信贷服务，并且在此过程中应该提高产业发展自身发展的健康程度，采取积极灵活的政策来刺激市场的消费需求。
　　5。3提高技术革新速度
　　商业银行在以知识经济为基础的时代背景下，必须利用现代化的信息技术来对各种信息进行有机的整合，并且逐步构建客户管理体系和市场的细分工作，利用数据挖掘技术来针对性的深层次挖掘，并将数据优势和商业银行的自身优势进行结合。除此之外，还应该不断强化信息安全保障，并在此基础上完善客户的信息保密制度，使整个金融体系的预警和应急处理的功能都稳步的提高，使商业银行的技术性风险进一步降低，从而确保传统商业银行的金融业务体系和信贷管理体系得以长期稳定的运行。
　　6。结束语
　　近年來，随着阿里巴巴及京东网等电商的小微信贷业务开展，使互联网金融信贷业务得到了迅猛的发展，并且随着互联网金融业务量的不断飙升，很多新的业务已经逐步得到了开拓，造成传统商业银行的规模和业务也随之发生了悄然的改变。对于这种情况，本文主要针对互联网金融信贷业务的发展现状，及其对传统商业银行的发展所带来的影响，进行了系统的分析，并且针对性的提出了一定的解决策略，旨在促进商业银行的开拓和创新。
　　【参考文献】
　　〔1〕郑力安。互联网金融对商业银行信贷业务的影响及银行的应对策略〔J〕。科学与财富，2019，（16）：213。
　　〔2〕贾凤涛。互联网金融对商业银行信贷业务的影响及银行的应对策略〔J〕。商业经济，2017，0（4）。
　　〔3〕刘亚静。互联网金融背景下我国商业银行的发展对策分析〔J〕。新商务周刊，2019，（14）：108109。
　　〔4〕董琦。互联网金融对商业银行的影响及其对策〔J〕。中国经贸导刊，2019，（20）：4344。
　　作者简介：彭越，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。