农村金融机构支持特色小镇路径探索

　　【摘要】城镇化一直是解决城乡要素分配、社会资源配置的重要途径。十九大提出，要全面贯彻新发展理念，大力实施乡村振兴战略。而特色小镇作为重要载体，对推进城镇化进程、落地乡村振兴具有重要的战略意义，已经在如火如荼的建设之中。而作为涉农金融机构，农村商业银行在支持乡村振兴和特色小镇方面，具有得天独厚的优势。因此，农村商业银行应该抓住战略机遇，加强产品和服务创新，在支持特色小镇过程中实现自身發展。
　　【关键词】特色小镇建设；农村金融机构；风险防控机制
　　一、农村金融机构面临特色小镇建设的战略机遇
　　在中国的城镇化建设过程中，计划模式和行政要素一直是主要的推进力量。而这种模式在城镇化建设初期具有积极作用，有利于各种社会资源的集聚。但随着城镇化建设的不断推进，其与产业发展、环境保护之间的冲突日趋严重，已经难以适应新时代形势发展的需要，特色小镇作为新型城镇化建设的一种创新，主要以产业带动城镇化建设，市场力量占据主导地位。
　　特色小镇概念源起于浙江，并在2017年被写入政府工作报告和十九大报告，已成为国家重点支持的战略，相关部门也不断从宏观政策上予以引导和规范。2017年12月，在国家发改委、国土资源部等四部委联合下发的《关于规范推进特色小镇和特色小城镇建设的若干意见》中，要求按照政府引导、企业主体、市场化运作的要求，防止政府大包大揽和加剧债务风险。同时，特色小镇建设在资金方面的需求特性也引起了相关部门的重视，要求充分发挥市场力量，综合运用财政、金融政策，引导各类金融机构加大对特色小镇建设的支持力度。此外，在江苏省人民政府《关于培育创建江苏特色小镇的指导意见》中鼓励金融机构加大金融支持力度。在无锡市政府和宜兴市政府支持特色小镇建设的相关意见中，也要求加强金融支持。特色小镇相关金融支持政策的出台，对确保特色小镇建设项目资金落地、提升小城镇建设水平和发展质量有重要作用，为广大金融机构，尤其是为地方农村金融机构提供了政策空间和市场空间。
　　二、农村金融机构在支持特色小镇建设中还存在一些难点和问题
　　农村金融机构作为最贴近小城镇老百姓的金融机构，是老百姓的银行，具有接地气的属性，其在支持特色小镇建设中有着更加义不容辞的责任和得天独厚的优势。不过，就目前来看，农村金融机构在支持特色小镇建设中还存在着诸多问题。
　　（一）农村金融机构针对特色小镇建设的服务机制相对滞后。目前，农村金融机构对特色小镇建设的金融支持还处于一种摸索实践阶段，支持特色小镇还未纳入战略规划，无论是监管层面，还是银行主体，还没有完善的特色小镇综合金融服务方案。对特色小镇建设的专题研究，无论从战略认识高度、工作重视程度，还是和各级政府的协作深度，都处于相对滞后的状态。此外，由于农村商业银行作为独立法人机构，在资本金、单体融资规模、风险管控、产业链融资方面还存在不足和限制。
　　（二）特色小镇融资风险防控机制有待完善。创新特色小镇建设金融服务，有助于支持新型城镇化发展战略。但在实际操作中，有的特色小镇并没有获得当地政府的足够重视和支持，在特色小镇规划、建设周期、资金筹集等方面都具有较大的不确定性。同时，还存在一拥而上、规划过当等问题，一些地方政府为了形象和政绩，盲目上马特色小镇建设，导致商业模式不成熟、缺乏竞争力，从而为金融机构的接入埋下了风险隐患。而农村金融机构针对特色小镇建设的融资风险控制制度还不够完善，特色小镇建设融资风险较大。
　　（三）农村金融机构针对特色小镇建设的金融服务局限于传统产品和服务模式。较之大型国有银行和股份制银行，农村金融机构在金融产品开发、技术保障等方面还无法与之匹敌，金融人才的缺乏也是导致农村金融机构针对特色小镇建设的金融产品自主开发力度不够，信贷产品和模式较为单一，针对不同的小镇建设融资项目没有灵活应变机制，从而导致服务效率较低。特色小镇作为新生事物，在、运作模式、产业模式、盈利模式方面都需要探索和完善，因此在融资需求方面也是全新的，如果金融机构以现有产品对接特色小镇建设融资需求，难免会针对性不强，甚至由于产品设计不合乎需求，可能导致金融机构流动性风险。
　　三、农村金融机构应加大创新力度，为特色小镇建设提供高效的金融服务
　　（一）将支持特色小镇与自身战略相结合。农商行介入特色小镇建设，应该注重从自身发展定位和发展战略出发，准确把握特色小镇建设内涵，实施差异化、特色化竞争策略。要从本地实际出发，有针对性的选择金融资源配置路径，突出做小做散、支持三农发展的发展定位，找准信贷投放着力点，加强对特色小镇特色产业、小微企业、新型农业经营主体等方面的支持，注重满足农村金融服务需求，巩固和扩大普惠型支农成果。同时，农村金融机构应进一步加强与当地政府的战略合作，与地方政府进行深入沟通和交流，及时跟进特色小镇规划方案，并且积极参与到政府对特色小镇的建设工作中去，从金融服务方面提出相关建议，争取政策主动，形成支持特色小镇的合力效应。尤其是在特色小镇规划阶段，要提前介入项目辅导，因地制宜制定金融综合服务方案，并在区域系统性融资规划制定、重大投资项目融资方案设计等方面提供全方位、一站式金融服务。
　　（二）加快产品研发和服务模式创新。农村金融机构支持特色小镇建设要充分体现一个特色，实现金融服务精准发力。要针对特色小镇的特色产业开发相对应的信贷产品，充分撬动农村两权资源、文化资源、旅游资源、生态资源等。要从加强利率定价自主权入手，完善定价机制，提升利率自主定价能力。坚持盈利性和普惠性原则，从利率定价方面降低特色小镇融资成本。要在有效管控风险的前提下，重点支持特色小镇建设过程中的中小微企业、三农产业，要体现价值投资理念，与企业共成长。同时，要在服务机制上进行创新，及时优化营销方式，完善服务渠道，调整信贷结构，创新融资工具。成立专项金融服务小组，积极构建人才激励机制，增强客户经理专业知识，增加对项目的把握程度，此外，还应着眼于组织架构和业务流程的优化，提升办贷效率。并增强系统支撑能力、资源整合能力和服务提供能力。
　　（三）高度重视风险防控。特色小镇作为新业态、新模式，可借鉴经验少，尤其在风险防控方面，农村商业银行要将安全措施前置，在开展支持特色小镇建设之前，对拟支持特色小镇商业模式、融资模式、盈利模式等方面进行深入研究，坚持有所投有所不投。构建与特色化小镇建设相适应的融资策略，积极运用中长期固定资产贷款，提高抵质押率，积极参与银团贷款、同业合作，分散风险。完善风险防控机制，制定特色小镇专项风险防控策略。
　　特色小镇建设，作为一种发展模式的创新和探索，对农村商业银行而言也是一次深化三农战略定位、谋划向零售银行转型的发展机遇。农村商业银行应该充分发挥农村金融主力军作用，坚定绿色金融发展理念，完善金融支持特色小镇服务机制，用实实在在的行动，为特色小镇建设贡献力量。
　　【参考文献】
　　〔1〕宣吉方，陈颂华。农业政策性金融支持特色小镇的战略思考〔J〕。农业发展与金融，2016（5）：3033。
　　〔2〕河北金融学院课题组。特色小镇建设中的典型问题、模式借鉴及金融支持路径以河北省为例〔J〕。河北金融，2018（1）。