物联网在保险业中的个现实案例

　　就新技术而言，保险可能已经落后，但由于物联网（IoT）和新商业模式的出现，这种看法正在迅速改变，保险业中的物联网正在迅速成为现实
　　考虑到这一点，我们决定关注10个现实案例研究。其中物联网保险将导致保险产品、流程和商业模式发生颠覆式改变，更不用说更快乐、更健康的保险客户了。
　　1、前进保险公司（Progressive）快照观察
　　美国前进保险公司（Progressive）正在使用基于使用的保险（UBI）来远程监控其汽车保险客户的驾驶模式。
　　使用ODB车载诊断系统和机器学习，保险公司可以判断驾驶员在每次驾驶过程中的表现。通过这些，保险公司能够更准确地根据驾驶员个人情况制定保险费用，同时这种方法也以降低保费来奖励更安全的驾驶员，最高可降低30。
　　迄今为止，该公司对驾驶员进行了超过1兆7000亿次的快照观察，并表示其价格是基于实际驾驶行为，而不仅仅是基于你居住的地方和你拥有汽车的类型等传统因素。
　　该保险公司还与Zubie公司合作，Zubie是车联网设备制造商，物联网设备可以直接嵌入到汽车仪表盘底部，嵌入之后可监测汽车的健康状况，并把相关数据传输到智能手机。另外，在Zubie系统中，还包括汽车与驾驶员的监测和分析系统，该系统可帮助用户了解驾驶线路、驾驶习惯等。
　　2、利宝互助保险公司赠送智能烟雾探测器
　　利宝互助保险公司（LibertyMutual）与GoogleNest合作，向客户免费赠送Nest智能烟雾探测器，如果客户安装该设备，并保证其正常工作并连接到WiFi上，这家保险公司将下调他们每年的保险费用，下调幅度最高可达5。
　　Nest智能烟雾探测器能够告诉客户哪里有烟雾或一氧化碳，并在手机上发出警报。使客户能够降低火灾风险，进而降低家庭保险支出。商业研究机构BIIntelligence估计，平均一个装备有自动烟雾报警器的家庭可以让保险公司减少35000美元保险支出。
　　3、约翰汉考克保险公司（JohnHancock）赠送可穿戴设备
　　保险业巨头约翰汉考克（JohnHancock）是最早利用可穿戴设备力量的保险公司之一，它与Vitality（健行天下，通过健康奖励，鼓励用户了解健康、改善健康，通过持续改变行为而保持健康。该模式在2013年入选了美国哈佛商业学院的教学案例。）合作，向投保用户免费赠送Fitbits智能手环，以便客户跟踪自己的身体状况。
　　约翰汉考克保险公司还与苹果公司合作。凡是符合条件并注册参加保险公司活力健康或活力寿险保险计划的英国成员，都可以以0英镑至59英镑不等的价格分别获得一块自带GPS功能的苹果手表。
　　限制条件是：必须在两年内定期锻炼，如果每个月能获得至少160个活力活动点数，就可以免费获得这块苹果手表。如果他们没有定期锻炼，那他们必须为苹果手表分期付款。
　　约翰汉考克保险公司通过提供娱乐、购物、旅行奖励和折扣，鼓励用户保持身心健康，从而降低用户提出索赔风险。
　　4、伊瑞保险公司（ERIE）用无人机检查灾害现场
　　无人机在商业领域中的应用越来越多，而伊瑞保险（ERIE）保险公司也在发生损害索赔时使用无人机进行财产检查，比如用无人机检查客户家中屋顶或者火灾现场等。
　　该公司声称，它是最早寻求并获得联邦航空管理局（FAA）许可在商业上使用无人机的保险公司之一，并表示其好处很多；从加快索赔流程到不危及员工安危下查看财产损害，再到更清楚了解潜在欺诈案件。
　　5、Metromile保险公司按车辆里程支付保费
　　Metromile声称是美国第一家提供按车辆行驶里程支付保费的保险服务公司。
　　Metromile提供obd2端口，可以将数据无线传输至智能驾驶应用程序，支持用户在手机app上随时查看。这款设备对于购买Metromile保险的用户免费开放，能帮短距驾驶者节约很多费用，声称每年可节省500美元保费。
　　通过该应用程序，司机可以深入了解个性化驾驶习惯和诊断，从而提供更加明智的互联体验。此外，Metromile也为没有加入其保险计划的车主免费提供一款MetromileTag智能设备，通过这款设备，这些非保险车主也能享受与MetromilePulse相似的智能服务。
　　6、BeamDental牙科保险公司提供智能牙刷
　　智能牙刷听起来像是拉斯维加斯CES展览大厅里的噱头，但BeamDental保险公司正在为这些产品订制牙科保险。
　　BeamDental牙科保险公司之前的业务是售卖智能牙刷和牙线，牙刷里带有蓝牙装置，可以和应用程序相连接，获取刷牙数据。目前，BeamDental为每个客户提供智能牙刷，监控他们的口腔健康状况，并利用这些信息支持牙科保险计划。
　　客户使用BeamDental提供的智能牙刷及保险，并要定期更换牙刷头，使用智能牙刷与APP共享数据。假如客户坚持刷牙，或者经常使用牙线，BeamDental就判定这类客户不太会面临蛀牙问题，也不需要根管这样昂贵的治疗方式，他们就能以低廉的保费获取牙科保险，降低幅度可达25。同时，不会与第三方分享这些刷牙数据。
　　如果客户的刷牙习惯不符合规定的标准，beamDental会向客户发出鼓励通知，并希望改善客户的牙齿健康，降低保费。
　　7、州立农业保险公司（StateFarm）安吉星和SYNC系统
　　通过州立农业保险公司（StateFarm）的驾驶安全和远程信息处理方案，智能手机和信标可以准确地告诉保险公司客户的驾驶方式，这一举措显然可以在年度保单上为客户节省高达50的保险费用。
　　通过使用来自车辆OnStar（通用汽车安吉星）或SYNC系统通信服务或移动设备的信息，州立农业保险公司能够获得司机及其驾驶习惯的照片。你开得越少、开得越安全，你就能在汽车保险上省下更多的钱。
　　8、美国家庭保险公司（AFI）智能门铃
　　智能门铃的兴起对保险公司产生了连锁效应，这也是美国家庭保险公司（AFI）希望通过与Ring智能门铃合作来改善家庭安全的一种方式。
　　Ring智能门铃配备了高清摄像头，使其可以监测到家门口是否有人。该智能门铃还内置了运动传感器，并且在启动时可以呼叫用户的智能手机，使房主无论在哪里都能够看到并与访客交谈。
　　美国家庭保险公司（AFI）的客户在购买Ring智能门铃时将获得30美元的价格优惠。
　　使用智能门铃的客户有机会获得5的保险费用减免。
　　9、保险初创公司Oscar免费提供智能手环
　　获得Google3250万美元投资的健康保险初创公司Oscar与Misfit合作，为每个会员提供免费的MisfitFlash运动追踪器，以帮助他们恢复健康。同时在你完成Misfit设定的路程目标时将会有机会获得亚马逊的20美元购物卡。
　　Oscar还与可穿戴设备制造商Fitbit合作。参保人可以提交他们的Fitbit数据，如果达到每日的健身目标，他们可以获得1美元。这样的设计有助于保持人们的健康，并且用一个简单但可量化的奖励机制给用户提供了保持运动的动机。
　　Oscar还有一个移动应用程序，功能包括步调跟踪、医生查找器、健康史访问和医生随叫随到功能，该应用程序还可以连接到苹果健康平台。
　　10、河马保险公司（HippoInsurance）提供房屋漏水监测器
　　河马保险公司（HippoInsurance）是一家初创保险公司，致力于用技术为家庭提供一种更简单、更智能的新型房屋保险。
　　实际上，在美国保险公司接到的理赔案例中火灾和漏水占了很大比例，而火灾通常难以控制，漏水更容易检测。如果能提供技术支持设备如泄露监测器和其他物联网工具，来监控住房并确保它的安全。
　　目前，河马保险免费提供一台漏水监测器给购买保险的用户。安装了漏水监测设备的家庭，可以在漏水变大之前发现问题，同时，保险公司通过电子邮件或短信提醒房主即将发生水患灾难，从而避免房主高额索赔风险。而对于使用该漏水监测器的家庭，河马保险公司还没有给出相应的保险折扣，且用户的监测数据尚未被运用在保险定价中。
　　物联网在保险业中的未来
　　综上所述，很明显，随着保险公司对技术的了解越来越多，以及越来越多的设备连接到互联网，物联网在保险领域的作用也将越来越大。由此产生了大量的数据，而保险公司将寻求利用这些数据来改善保险定价方式，同时奖励那些被认为比其他客户更安全的保险客户。
　　未来也可能受到越来越多机器对机器通信、人工智能和云计算的影响，智能算法也将决定保险公司的策略和行动。