浅谈商业银行金融科技发展中遇到的问题及其对策

　　庞新龙臧楠
　　【摘要】我国的金融科技虽然起步较晩，但是目前金融科技正在深刻地改变着传统银行业发展格局，发展速度世界领先。伴随着金融科技的发展，商业银行积极应对金融科技变革，积极发挥作用，有利地推动了普惠金融发展、提高了金融运营效率。然而，金融科技在推动金融服务实体经济过程中，也面临着诸如金融监管困难、信息安全风险等诸多问题。这就需要传统银行业金融机构转变思维和经营模式，制定金融科技发展战略规划，完善配套政策，加强和改进金融监管，将大数据、云计算等数字化技术运用到金融领域，提高金融服务实体经济的覆盖范围。本文从金融科技在服务实体经济发展过程中面临的主要问题出发，有针对性的提出金融科技发展的有效对策。
　　【关键词】金融科技；问题；对策
　　一、商业银行金融科技发展面临的问题和挑战
　　（一）金融科技创新面临诸多风险
　　众所周知，金融科技的快速发展给广大金融用户带来了新鲜体验，极大地方便了用户需求，但与之俱来的是商业银行面临的风险也在加大。一方面，金融科技创新可能会增加操作风险、信用风险和信息风险，给商业银行服务实体经济发展带来难题，同时对广大金融用户的信息安全和传统商业银行现有的盈利模式形成挑战。另一方面，金融科技的快速发展也给金融监管的政策制定和制度设置提出了更高的要求。
　　（二）商业银行金融创新有待加强。
　　创新促进发展，商业银行只有不断创新才能适应发展的市场环境，满足科技金融发展的融资需求。然而，由于国家信贷政策的制约和银行的金融垄断地位，商业银行的金融产品创新不足，在运作模式上还存在实行逐级授信的审批制度、高新科技企业普遍拥有知识产权的无形资产得不到应有重视等这样或那样的缺陷，无法满足高新科技企业多样化的需求。
　　（三）亟需大量金融科技人才
　　金融科技本身是以科技为核心，大数据、云计算、区块链等数字技术的创造与应用对技术创新的要求极高，需要一大批具备专业知识的高素质复合型人才用来支撑，以大的技术创新力度助力金融科技的发展。然而我国目前这一领域的人才较少，不能有效满足金融科技服务实体经济发展的需要，这势必成为金融科技发展中亟待解决的重要问题。
　　（四）创新文化氛围亟待加强
　　商业银行的垄断地位和激励机制导致金融创新动力不足。一方面，商业银行习惯于稳妥的持续改进，习惯于模仿先进同业和金融科技公司的成熟产品和业务模式，不太关注市场份额的整体竞争优势。另一方面，商业银行缺乏有效的激励约束机制，不太关注创新文化，这就严重挫伤了商业银行工作人员金融创新的主动性和积极性，难以形成良好持续的创新氛围，更谈不上创新活动的形成。
　　二、面对以上问题，商业银行金融科技发展应该采取以下对策
　　（一）加强金融科技创新工作，有效提升创新质量
　　金融科技创新既要有长远规划，又要多措并举推动科技创新。要想搞好科技创新，商业银行就要充分吸收多个部门包括合规、风险、财务等部门参与进来，除此之外，还要让内部所有的利益相关方特别是那些具有影响力的利益相关者参与进来。这样既能为业务决策者提供帮助，又能提升创新实验质量。与此同时，政府部门应鼓励商业银行积极研发金融科技产品，支持商业银行按相关规定享受金融发展、科技创新等领域各项扶持奖励政策，支持商业银行指纹识别、人脸识别等智能自助设备技术快速发展，从而为商业银行开始向轻型化运营与智能化服务转型，满足市场多样化、个性化金融服务需求奠定良好基础。
　　（二）建立科技创新人才库，激发优秀创新人才工作热情。
　　人才是金融科技创新获得成功的关键所在，商业银行在金融科技发展过程中，要充分建立科技创新人才库，将研发人员、用户体验设计师、客户体验专家等科技创新所需重要人才资源聚集起来，并邀请来自其他行业、不同年代以及企业内部那些经验丰富的人士加入，充分发挥各自聪明才智开展科技创新。与此同时，要在商业银行内部建立合理有效的科技创新激励机制，综合运用评优评先、晋升升级各种激励手段吸引科技创新人才，激发优秀人才开展科技创新的主动性和积极性，激发起优秀人才的科技创新热情。除此之外，还要搭建科技创新人才培训平台，定期不定期地培养优秀人才进入高校参加培训学习，从而为商业银行培养一批既具备较强管理创新能力，又具务技术创新能力的科技创新型人才。
　　（三）大力提倡金融科技创新文化，深入开展科技创新活动。
　　商业银行要想搞好金融科技创新，就要将金融科技创新做为一件大事来抓，下大力加强金融科技创新文化建设，在全行上下培养起良好的金融科技创新氛围，要采用培训、宣传、科技创新评选等手段，搭建各种学习交流的科技创新平台，激发全行员工科技创新积极性。与此同时，要加快金融科技创新步伐。尽管在开展科技创新的过程中可能会产生更高的成本，但这是传统商业银行创新发展中必须要经历的阵痛，不能因为有阵痛就裹足不前，而应该积极适应时代的发展大力开展科技创新，认真学习金融科技公司的思维模式和行动方式，实现各部门科技创新，搞好商业银行的金融科技发展，并最终实现客户和银行的双赢。
　　（四）牢固树立风险意识，加强金融科技风险防范。
　　从长远来看，金融科技的发展的确给有利于商业银行的可持续发展，但这并不是说它的发展就不存在任何问题：金融科技在发展过程中同样也有这样或那样的风险存在，其中庞大的数据网络无疑加大了信息安全风险和网络安全风险，这样的风险如不及时加以监管和防控，将会影响整个金融体系的安全运行。因此，必须采取有效举措加强金融科技风险监管，有效防范金融欺诈、避免高风险性的金融风险的发生。首先，建立风险预警应急措施，建立信用评估体系和风险预警模型，积极防范互联网金融公司和金融科技企业利用概念上的模糊规避金融监管，从事金融诈骗活动，有效防止信息泄露等产生的法律风险。其次，相关从业机构应当进一步提升风险识别、风险监测和风险处置等能力，时刻不忘防控风险，使金融科技在服务实体经济发展的进程中更好地发挥作用。第三，加强商业银行依法合规经营风险防范意识，教育广大员工提高职业操守，加强风险防控知识的学习，有效防范各种风险。第四，政府与金融监管部门要建立更为紧密的监管合作机制，提高责任意识，依法打击利用金融科技名义进行的各类非法集资、诈骗等违法犯罪活动，促进商业银行沿着健康稳定发展的轨道前进。
　　三、结束语
　　当前商业银行金融科技正处于飞速发展阶段，在服务实体经济发展方面做出了积极贡献，一方面有效破解了商业银行在服务实际方面遇到的难题，既有效挖掘了传统银行业的优势，降低了服务成本，又给传统银行业带来新的生命力和增长动力。另一方面也给广大金融客户带来了有别于传统银行不一样的金融体验，受到了客户的普遍认可和欢迎。与此同时，商业银行金融科技发展在日趋激烈的市场竞争环境中仍存在这样或那样的问题，这就需要商业银行加强金融科技人才队伍管理，重塑自身形象。除此之外，商业银行还要与当地政府建立监管合作机制，大力加强金融监管，防范各类金融风险发生。只有这样，才能给商业银行的可持续发展提供健康的市场环境，商业银行才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟，立于不败之地。
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