互联网金融风险现状及监管策略探讨

　　【摘要】近年来，我国市场经济迅速发展，加之互联网的崛起与普及，经济与互联网紧密的联系在一起。两者的融合极大地改变了传统金融模式和人们的生活，给人们带来便利与利益的同时，也隐藏着巨大的风险。研究如何让互联网金融发挥正向作用，对促进经济与社会的发展具有重要意义。本文对互联网金融现状进行分析，对其监管策略进行探讨，以降低互联网金融风险。
　　【关键词】互联网金融；风险现状；监管策略
　　金融是作为价值流动、资金交易的经济活动，可以促进经济的发展，在一定程度上促进了经济的进一步发展，世界各国都十分注重金融的发展，其战略地位是不可动摇的，如果金融处于风险地位，对整个国家的国民经济是极其不利的，同时，作为国家的核心竞争力，不利于国家的发展。互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。作为金融领域的创新模式，分析其风险现状，使其更稳定的发展是十分有必要的。
　　一、我国互联网金融的发展概况
　　我国互联网金融发展历程远远短于欧美国家。其发展历程大致可分为三个阶段，第一个阶段为1990年到2005年左右的传统金融行业互联网化阶段；第二个阶段为2005年到2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段；而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。目前为止，网络融资模式、网络融资模式、第三方支付模式及金融服务平台为互联网金融的运行的主要模式。
　　近年来，第三方支付模式迅速发展，得到了人们的肯定与认可，加之淘宝、京东等电商的推动，使得第三方支付的应用越来越普遍，由于互联网的发展，使得大数据金融兴起，同时，其优势极为独特。具体表现有两方面，其一为大数据金融的应用更能了解用户的想法与需求，以此不断改进服务的质量，使得用户享受更加周到的服务；其二为大数据金融可有效地管理用户，对用户信息和借贷可进行分析，得出准确的信誉度，使得信贷风险降低。
　　二、互联网金融的特点
　　（一）成本低与高效率
　　互联网金融模式下，资金供求双方打破了时间、空间的局限，既可给用户带来更加灵活、迅速、便利的服务，可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，这种模式没有传统中介、无交易成本、无垄断利润。
　　（二）信息化与虚拟化
　　金融市场为信息化市场，属于虚拟平台。信息为制造的及流通的物质，货币代表的是资金信息，价格代表的是价值信息。而金融机构平时所能提供的中介服务、金融服务等，全都属于信息领域。而互联网和信息技术的不断引入和发展，更加加深了金融市场的信息化这一特征，使得金融行业的业务操作愈发变得虚拟化。
　　（三）覆盖广与发展快
　　在互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。同时，依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。
　　三、我国互联网金融存在的风险
　　（一）第三方支付风险
　　第三方支付的产生有三个方面：第一个风险来自主体资格和经营范围风险。即使其身份是网络代收代付的中介，但更像结算业务，近年来，随着网购的普及，消费者的队伍越来越庞大，第三方支付临时资金的数量急剧增加，一旦发生资金拖离监管，不仅会给第三方支付的用户造成經济损失，也会加剧金融系统运行的不稳定。第二为隐藏在用户之间的风险，第三方支付软件在用户注册时，只需要证件信息、银行卡信息和支付密码，与实体银行相比，存在用户真实身份核查困难的情况，对可疑交易、交易信息及资金的流向无法全面追踪，不法分子利用这一支付漏洞可进行洗钱。第三为第三方支付机构从事资金吸存并形成资金沉淀，当达到一定规模后，有效的流动性管理的缺失会导致资金安全和支付风险。
　　（二）信用风险
　　在传统金融模式下，会对债务人信用等级状况进行判断，以提升评估的准确性，传统金融模式的信用评级制度是比较完善的；在互联网金融模式下，对交易对象与交易地点的限制减少，加之征信管理系统发展的不完善，易导致违约失信行为的发生。特别是P2P网贷模式的出现，P2P网络贷款平台是一种个人对个人的互联网直接融资模式，借用第三方提供的互联网平台连接资金供给方和需求方，简而言之，就是网络版民间借贷，P2P网络贷款模式不同于以往的银行借贷模式，因为出资方可以明确资金需求方的具体信息和资金的具体流向。P2P网络贷款平台的风险主要在于技术安全风险。在现有安全技术水平低，网络交易平台会被黑客攻击，不仅会使网站倒闭，而且可能使借贷双方的信息遭到泄露，甚至是财产损失。
　　（三）信息安全风险
　　在现代大数据信息时代背景之下，互联网金融的发展迅速，互联网系统中包含大量用户的个人信息及企业用户的各项信息。我国互联网金融模式不完善，某些互联网金融企业信用管理系统尚不成熟，且因缺乏规范严谨的用户信息管理与约束机制，导致用户信息泄露、被滥用的现象屡见不鲜。当用户信息被泄露后，会给用户带来困扰与不便，如用户的信息被不法分子利用，会更用户带来资产的损失。互联网金融风险的监督与管理的缺失会使用户的信息处于危险状态。
　　四、监管策略
　　（一）完善互联网金融信用体系
　　目前为止，我国的互联网金融信用体系较落后，有些个人和小微企业的信用评价体系还不完善，多数互联网金融企业也还没有进行央行个人征信系统管理。因此，实现互联网金融控制的核心应采取有效、完善互联网金融信用体系。在金融体制改革方面采取相应的措施以实现对金融经济风险的有效控制，促进其实现持续发展，建立适应我国经济发展的金融体系十分重要。首先应对真实的信用数据信息进行搜集，并且在对数据进行处理的过程中以及真实有效的数据一定要较强监管，以防泄露及减少伪造的数据。再者对于互联网企业实行信息披露制度。一方面促进互联网金融更加透明化、规范的发展，另一方面还使金融活动的风险指数有效的降低，促进互联网金融的持续发展。
　　（二）加大金融体系的监管力度
　　为了达到金融经济风险优化控制的目的，促进金融经济向着全球化的方向发展，相关部门做好工作，加强对金融体系的监管力度，金融机构在经营过程中自身不断发展与完善。与此同时，应不断追求信贷活动更加高效与优质，这样可以为优化控制金融经济风险奠定基础。建立并完善金融风险评估机制，并严格落实相应的制度，依照相关标准规范活动操作，更重要的是，还应健全相关的法律法规，使经济交易活动有法可依，有法必依。法律法规可有有效促使金融交易的发展。
　　对金融机构工作人员培训也极为重要，对工作人员的引导和辅助工作进行强化与培训，使得工作人员按规则制度办理业务与工作，以此降低工作失误与金融经济风险的发生率。
　　（三）完善P2P平台的风险管理技术
　　P2P平台造成的损失与麻烦极为严重的，是不可挽回的。针对此种现象，应加强对平台的管理，根据P2P平台所出现的一系列漏洞，采取相应法的管理措施，同时，逐步加强超文本传输协议与提高加密技术。在P2P平台管理过程中，明确规定P2P网站不得随意将其软件系统外包给第三方公司，以防存在不安全因素，从而有效完善网站的风险管理技术。
　　（四）加大宣传力度，提高用户风险意识
　　在互联网金融的正常运行中，服务的对象就是广大消费者，某些消费者对互联网金融模式认知水平不高，且知识范围有限，对互联网金融了解少，缺乏信息泄露的意识，导致信息风险的存在。有关监管部门应大力宣传互联网金融风险知识，使消费者全面了解互联网金融产品的特点与风险，强化风险意识，保护好个人隐私，防止隐私泄露造成困扰或财产损失。
　　总而言之，互联网金融是金融业发展的新模式，一方面，互联网金融企业能促进金融业的迅猛发展，带动金融行业的资金迅速流动，另一方面，为金融业的发展带来活力与机遇。但是由于互联网是虚拟的，互联网金融促进发展的同时也隐藏着巨大风险。因此，要想提高金融行业的发展水平与速度，使互聯网金融呈现合理、规律、法制的运行状态，就要在互联网金融发挥优势的同时有效规避风险，通过采取各种有效措施，促进互联网金融在未来的既健康又迅速的发展。
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