初生二胎家庭理财规划

　　对于成长型家庭来说，最大的开支是家庭成员的健康医疗费、学前教育、智力开发费用。此外，二胎家庭应将子女教育作为重点规划目标之一。
　　彭先生，35岁，月收入2。7万元，年底奖金4万元；彭太太，33岁，全职太太。彭先生月生活支出约4000元，彭太太月生活支出约2000元。夫妻二人有两个孩子，一个4岁，另一个3个月，两个孩子的月生活支出共5000元。家庭拥有两套住房，自住房市值320万元，尚余87万元贷款未还清，每月还款5200元；出租房市值120万元，每月租金2500元。自驾车一辆，价值12万元，月用车支出约2500元。基金账户余额32万元，平均每月有1800元理财收入，目前每月定期从工资账户拿出3000元进行投资。此外，活期存款账户6万元。夫妻二人分别购买了商业保险，彭先生的重疾险保额20万元，年保费支出5500元；彭太太的重疾险保额20万元，年保费支出6000元。赡养老人、旅游费用等其他支出每年约3万元。
　　家庭财务诊断
　　彭先生家庭负债占资产的比重为17。76，家庭财务很安全，风险评级为低风险。彭先生家庭正处于成长期，家庭最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。彭先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、下页表2。
　　從下页表2来看，彭先生为家庭唯一的经济支柱。家庭月总支出为2。17万元，其中，日常生活支出为1。10元，占比50。69，月房贷还款支出为5200元，占比23。96。家庭日常支出占月收入比重为35。14，低于50，家庭控制开支能力较强。
　　彭先生家庭月房贷还款占月收入的比重为16。61，低于40，表明家庭财务风险较低。目前，家庭每年可结余13。62万元，留存比例为32。77，家庭储蓄能力较好。
　　家庭理财规划
　　彭先生家庭理财规划可从以下4个方面入手。
　　应急规划
　　彭先生家庭月生活支出约1。10万元，月房贷还款5200元。对于有房贷的家庭来说，建议准备6个月的应急资金，且需要覆盖6个月的房贷支出。按此测算，彭先生家庭应准备9。72万元应急资金。这笔资金中的16可以活期存款方式保留，余下56购买货币基金。
　　长期保障
　　从表1来看，彭先生的年收入为36。40万元，有社保，并购买了保额20万元的商业保险。但其目前的保额无法覆盖1年的收入，说明保障不足。在考虑房贷风险的情况下，若想保障未来5年的收入，则保额缺口为205万元。遵循年保费支出占年收入10～15的比例，彭先生还可增加3。09万～4。91万元的保费。
　　由于彭太太目前是全职太太，没有收入来源，保持现有保障即可。
　　子女教育规划
　　彭先生家庭目前已有32万元基金资产，可将这部分资产作为长子的子育基金。如果两个孩子分别需要准备100万元教育金，则长子还需准备68万元教育金，次子需准备100万元教育金。假定通胀率为3，年投资收益率为7，则每个月需为长子投资3621元，为次子投资4007元。
　　养老规划
　　彭先生35岁，距退休还有25年时间，彭太太33岁，距退休还有22年时间。由于彭太太退休时间早，因此以彭太太的退休时间测算夫妻二人的养老费用。目前，夫妻二人的月生活支出为6000元，按3的通胀率计算，至彭太太退休时，家庭所需的生活费用为1。14万元。如果测算时间为25年，夫妻二人的养老费用共计需要344万元。如果其中的50可以由社保满足，另外50自行筹备，在7的年投资收益率下每月需定投2761元。
　　经过测算，基本规划完成后，彭先生家庭的月结余为5077元，年结余为1。03万元，表明现有家庭财务资源足以支撑上述规划。
　　实施策略
　　第一，彭先生家庭共计需要准备9。72万元应急资金。已有6万元活期存款，其中1。62万元可继续留存在活期存款账户，余下4。38万元可以购买货币基金。货币基金账户还需补充3。72万元，作为应急资金。
　　第二，彭先生可增加3。09万～4。91万元商业保险，建议以重疾险、寿险和意外险进行搭配，彭太太保持现有保障即可。
　　第三，彭先生可将基金账户的32万元作为第一个孩子的教育基金，再通过每月定投3621元的方式筹备余下的68万元资金。通过每月定投4007元的方式为第二个孩子筹备另外的100万元资金。
　　第四，彭先生家庭可每月定投2761元用于夫妻二人退休后的养老费用。
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