银行上万亿元难收回的钱都在哪里

　　董希淼
　　不良贷款就是商业银行的坏账，是很可能收不回来的那部分贷款。针对商业银行越来越多的坏账，未来需要重点防范的风险点在哪里？如何防范？
　　据银监会发布的一季度商业银行主要监管指标情况数据，我国商业银行不良贷款连续11个季度迅速增长。
　　2015年年底，全国商业银行不良贷款余额升至1。27万亿元，较2014年年底大增51。2；不良贷款率1。67，较2014年年底上升0。42个百分点
　　2016年一季度末，全国商业银行不良贷款余额达1。39万亿元，较2015年四季度末增加1177亿元；不良贷款率1。75，上升0。08个百分点
　　商业银行不良率增长趋势
　　不良贷款就是商业银行的坏账，是很可能收不回来的那部分贷款。近3年来，坏账每个季度持续增加，让银行业情何以堪。
　　当然，各银行不良贷款增长的态势有所不同。其中，大型商业银行的不良率较高但增速放缓，股份行、农商行的不良率增长有加速之势。与此同时，商业银行的关注类贷款也普遍在以较大的幅度增长，这同样应该引起高度注意。
　　在经济下行期间，预计商业银行不良贷款反弹在短期内仍将持续一段时间。但我国商业银行拨备覆盖率较高，风险抵补能力较强，资产质量总体可控。从长期来看，经济增长保持在合理区间，各银行积极采取资产保全措施，加强逾期贷款监测管理，完善全面风险体系，逐步优化融资结构，各银行企业部门债务风险总体可控，系统性风险发生的可能性较低。
　　银行不良贷款分布特点
　　具体而言，哪些领域或那些类别贷款的不良率相对较高？
　　行业分布特点
　　从行业上看，批发和零售业、制造业、采矿业是商业银行产生不良贷款的主要来源。同时，交通运输、仓储和邮政业，水利、环境和公共设施管理业，租赁和商业服务业等与公用事业相关行业的资产质量有所好转。批发与零售业、制造业、采矿业成为不良资产高发地的现象与近年来我国经济结构调整主张去产能去库存去杠杆的思路高度吻合，在经历整合和消化过程产能、处置僵尸企业的过程中，势必会给这些产业带来一定程度的阵痛。随着银行业与实体经济的关联度日益紧密，产能过剩行业的风险一旦暴露，导致资金链、担保链断裂，最终表现为商业银行资产质量受损。
　　地域分布特点
　　从区域上看，东部及沿海地区不良贷款余额与不良贷款率仍高于其他地区。但同时，东部及沿海地区不良贷款增速减缓，而中西部地区不良率上升较快。参照银监会对银行业各省市不良贷款率的统计数据，内蒙古、河南、山西、江西、宁夏等中西部省份的不良贷款率迅猛增长，而浙江、江苏、福建、山东等东部及沿海省份的不良贷款率居高但增速放缓。
　　贷款类别分布特点
　　从产品上看，公司类不良贷款占比较大且上升较快，个人类不良贷款增长相对稳定，票据贴现类贷款风险相对较低。
　　商业银行风险防控重点
　　针对商业银行越来越多的坏账，未来需要重点防范的风险点在哪里？如何防范？
　　在这种情况下，商业银行有必要对不良贷款降旧控新，重点关注以过剩产能行业为主的行业风险、以开始扩散至中西部地区的区域风险，以及继续压降公司类不良贷款。防范坏账高企、持续增长的措施可以包括：
　　一是根据经济形势变化和国家政策，积极调整信贷投向，优化资产结构。
　　二是完善全面风险管理体系，做好行业、地区、产品等维度的风险限额管理。
　　三是加强贷款监测管理，建立总分行信贷预警体系机制，做好贷后管理工作，有效控制逾期及不良贷款。
　　四是多策并举处置不良资产，提高回收盘活的不良资产处置占比，主动创新处置模式，推进不良资产证券化等。
　　防范和处理不良贷款，商业银行永远在路上。