警惕戴上美容贷的枷锁

　　新华社发
　　美容市场乱象多一向饱受诟病，而最近出现的美容贷款将目标盯上了低收入人群及刚刚毕业的学生通过小额贷款，实现变美的心愿。可由于多种原因，美容贷不仅可能让这些人群陷入债务危机，甚至陷入骗局。对此，海淀法院法官提醒大家，申请美容贷款要谨慎，更要仔细甄别相关单位资质。
　　名词解释
　　美容贷款又称医疗美容分期付，属于小贷公司与医疗整形机构合作推出的小额消费贷款项目。美容贷款具有审批快、额度低、周期短、利率适中、纯信用贷款等特点，主要针对有美容需求但缺少费用的爱美人士。一些自我防范意识较差的消费者往往会成为目标，被中介或美容机构诱导提前消费、超额消费。还有一些不法机构，以高薪招聘为诱饵，吸引年轻女士到美容机构整形消费，陷入美容贷骗局。
　　案例1冲动消费
　　刚出校园背上3万贷款
　　小颖（化名）是一名刚走出校园的大学生，为了变美，她对丽人医美机构（化名）推出的微整形套餐动了心。为此，小颖选择了一款3万元的美容贷款套餐，然而，由于无力偿还贷款，她被贷款公司汇达公司（化名）诉至法院。
　　汇达公司诉称，2019年底，双方签订了《美容贷款合同》，约定小颖的借款金额为3万元，用途为医疗整形，指定医疗单位为丽人医疗，借款期限为8个月，借款利息为月息1。按照合同约定，借款本金由汇达公司直接支付给丽人医疗。汇达公司在交付贷款后，小颖应于每月15日向汇达公司偿还本金及利息，直至所有贷款本息清偿完毕。截至起诉之时，小颖仅偿还5000元。
　　小颖对于贷款的事实表示认可，并称当时办理美容贷款，属于冲动消费，自己没有偿还能力，但目前在工作挣钱，今后会偿还贷款。
　　法院审查后认为，依据汇达公司提交的借款合同、转账凭证及当庭陈述，可以认定汇达公司与小颖之间存在民间借贷法律关系，且小颖已年满十八周岁，属于完全行为能力人。汇达公司交付借款后，小颖未能按期偿还借款本息的行为已构成违约，其应偿还所欠借款。最终，法院判令小颖偿还借款本金2。5万元，并按照年利率12偿还借款利息。
　　宣判后，双方均未上诉，本判决现已生效。
　　法官提醒
　　慎用贷款为冲动消费买单
　　法官提醒大学生等急于找工作的群体，应培养理性消费观念，量入为出，慎用贷款来为冲动消费买单。
　　由于小额贷款公司可能与国家征信系统关联，贷款记录将直接纳入个人征信。如借款人发生逾期还款，不仅需承担民事责任，还可能记入不良征信记录。尤其对于刚毕业的大学生群体，承担民事责任或不良征信记录均对自身发展产生消极影响。海淀法院民事审判四庭法官助理耿瑞璞说，借款人在订立合同前应预估自身偿还能力。
　　案例2身陷诈骗
　　为挣高薪家政阿姨陷骗局
　　招聘高端保姆，月薪数万元看到这则广告，35岁的周敏（化名）动了心，立即和家政公司联系应聘。在家政公司于某的带领下，周敏在某酒店见到客户，对方嫌周敏皮肤太黄，如果能改善一下，承诺月薪4万元。
　　这样吧，我带你美美容。于某又把周敏带到一家美容院，医生说需要做瘦脸吸脂等，美容费5。5万元。我可没那么多钱！周敏想拒绝，但对方称可以在医院办理贷款，上班后还上就行。想着月薪4万元的工作等着自己，周敏便答应贷款。
　　做完手术，客户却以各种理由拒绝用她。求职不成，还要偿还数万元贷款，周敏感觉自己上当受骗了，她选择报警。
　　警方抓获于某后发现，其所在的家政公司没有资质，于某也承认招聘信息都是虚构的，目的就是骗人去美容，从而获得美容院的返点来获利。最终，于某获刑1年6个月，并处罚金1万元。
　　这类案件已经不是个案，去年，本市警方通报：打掉招工美容贷诈骗犯罪团伙十余个，并查抄9个涉案医疗美容机构；共刑事拘留涉案犯罪嫌疑人123名，其中，有60人是诈骗团伙成员，有63人是医疗美容机构工作人员；目前已查实的被骗事主达上百人，每人根据不同的美容项目，被骗金额少则二三万元，多则十余万元。
　　可见，美容贷已经成为一种较为高发的新型犯罪。
　　法官提醒
　　对夸大高薪和设置用工前提条件的岗位提高警惕
　　对于美容贷诈骗犯罪，海淀法院刑事审判庭法官助理刘浪建议，在应聘时，要根据自己的实际情况慎重选择，特别是对于夸大高薪和设置用工前提条件的招聘岗位（例如要求进行整容等）要提高警惕，以免落入骗局。求职者最好通过正规合法有资质的求职平台找工作，同时核实用人单位情况。在需要贷款时，也要通过正规合法渠道申请贷款，谨防受骗上当。
　　法官支招
　　如何选择美容贷？贷款前做到五看
　　美容贷虽然已经引起了诸多问题，但耿瑞璞指出，只要不存在强迫贷款的行为，贷款年利率不超过国家规定上限，这种医美贷款并不违法。
　　如何选择美容贷款？法官建议做到五看：看资质，要看美容机构、小贷公司的资质；看经营，可以通过天眼查等，查看相关单位的经营情况；看报道，可以在网上查看相关单位是否有负面新闻；看效果，还要审查美容院的广告和承诺，避免被夸张的术后效果忽悠；看合同，最重要的，就是要严格审查合同条款，借款人在签订美容消费贷款合同前，应明确贷款合同中的借款期限、约定利率、担保条款、逾期条款、违约金条款、授权条款等，以防被相关机构以各种名目、以逾期费或违约金等方式来加重损失。
　　在办案过程中我们发现，美容机构也存在一定问题！耿瑞璞介绍，有些美容院有夸大美容效果、诱导消费者盲目消费的行为；还有些美容院先承诺免费试用或者低额项目就能解决问题，其中却还隐含着其他收费项目，或者后续推介高价项目；有些美容贷款合同属于霸王条款，如贷款必须做某项手术，反悔的话，消费者要承担高额违约金。如果构成欺诈，消费者应该合理合法维权。耿瑞璞建议，如果事后发现医疗美容机构存在违法违规情况，可以向卫生监督部门举报。
　　此外，法官还建议美容行业应该加强自查，美容协会可以制定指引，规范美容贷款等配套内容，如美容院对合作单位的资质审查、培训业务员禁止诱导消费者贷款消费等。金融监管、工商部门也应重视美容贷款引起的一系列问题，加大监管力度，不仅要和司法机关形成合力，打击犯罪，还应防止年轻人被诱导而盲目消费，背上超过其还款能力的美容贷款枷锁。