孩子我该拿什么养你一本写给中国式父母

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　　这是书语人间为你解读的第280本书
　　《百万宝贝计划》
　　大家好呀～
　　今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《百万宝贝计划：中国父母的亲子理财课》。
　　毫无疑问，我们这一代出生在改革开放后的孩子，无论是生活条件，还是教育条件，都比我们的父母好了太多、太多、太多。
　　即便是走在一个18线小县城的街头，灵遥也能看见好几家卖进口婴儿用品的商店，更别提门类齐全的早教班了。
　　但是，中国式的父母在把最好的生活条件提供给自己孩子的同时，却忘了把最基本的生存技能，如，理财，教给自己的孩子。
　　于是，有不少孩子即便是长大成人，甚至成家立业，有了自己的孩子，也依旧是个要靠父母赞助才能活下去的孩子，天天为了钱发愁，富不过三代也是情理之中。
　　那么，作为父母，如何才能在替孩子储备足够的成长资金的同时，把正确的金钱观，和理财意识植入到年幼孩子的生活中，教会孩子打理财务，做出理性的消费决策呢？
　　来和灵遥一起读读这本《第一财经日报》主编、华侨银行（中国）CEO力荐的《百万宝贝计划：中国父母的亲子理财课》吧！
　　01。hr我养的不是孩子，是碎钞机
　　在电影《西虹市首富》里，有一个特别经典的情节：
　　沈腾夫妇准备把继承的300亿财产全部裸捐出去，但在签字的那一刹那，肚子里的孩子踢了自己一脚。于是，这两人便掏出了计算器，开始计算多少钱才能够养活一个孩子？
　　图《西虹市首富》
　　结果，这两人一算不要紧，从白天算到了深夜，直接写出了长达几十米的开销清单：
　　孩子一生下来，尿不湿、奶粉、各种辅食、月嫂，都要钱；
　　孩子长大了，各种特长班也要钱；
　　孩子读书，学区房、补习班、夏令营费用，肯定是逃不掉的；
　　孩子结婚吧，婚宴、戒指、彩礼这些肯定是要钱的；
　　当然，孩子的婚房肯定不能够离城区太远，装修要环保，再给孩子买个小汽车
　　图《西虹市首富》
　　哦，对了，万一以后再生个二胎
　　这钱怕是捐不成了。
　　虽然当时看到这里的时候，灵遥很想笑，一对曾经视金钱如粪土的夫妻，居然在有了孩子后，秒变抠门儿星人，但是，和周围的宝妈们一聊天，才发现这哪是电影呀，这分明是赤裸裸的现实！！！
　　由此可见，在成长资源教育资源、医疗资源、教育资源都高度稀缺的时代，孩子才是一个家里最大的奢（sui）侈（chao）品（ji），这也难怪越来越多的人开始走上了丁克与不婚的道路。
　　当然啦，秉持着没有孩子的人生是不完整的的态度，还是会有不少人哪怕是勒紧裤腰带，也要生出个孩子来玩的～
　　02。hr亲子理财的4个原则
　　既然养个孩子这么贵，那么，尽早学会如何打理自己的财务是很重要的。
　　因为，在与孩子的朝夕相处中，你不仅要花掉大量的金钱，你的孩子也会学着你的样子，来打理自己手里的财务，来判断一笔钱究竟值不值得花。
　　那么，理财究竟是在理什么？为什么富豪的手里总是有花不完的钱呢？
　　我们不妨来看一个故事吧。
　　国王有三个儿子，因为各有各的优势，国王也不知道在未来，选择谁来做自己的接班人比较合适。于是，他便交给三个儿子，一人1两黄金，吩咐他们你们去做生意，一年后再回来见我。
　　结果，一年后，第一个儿子说，父王，你给我的1两黄金，我一直都小心地放在了怀里，怕它丢了，第二个儿子则说，父王，你交给我的1两黄金，我已经赚回了10两，最后一个儿子则说，父王，你交给我的1两黄金，我赚回了20两。
　　于是，国王便在听后，把第三个儿子立为了王储，奖励了第二个儿子同等价值的黄金，把第一个儿子的钱给了第三个儿子。
　　说到这里，相信你已经明白了，财富的定义不在于金钱本身，而在于拥有金钱的人能否合理地利用它，管理它，为自己带来更多的财富。
　　换句话说，决定你是富人，还是穷人的，不光看你从父母手里继承了多少的家当，更在于你是否有用这些家当，创造出了更多的财富。
　　因此，在为百万孩子积累教育资金的时候，父母一定要分得清楚什么是资产，什么是负债，增加家里可以给增加现金流的投资，而不是让家庭因为养孩子，背上了更多的债务。
　　再说直白点，就是一味地宠孩子，给他她买最好的食物、衣服、鞋子、玩具，就没有给孩子储备教育基金来得实用。因为，前者既是花费，也是负债，后者，则是给孩子的投资。
　　我举个例子，假设基金的回报率为每年10，预计等到孩子18岁时使用教育基金。这个基金，无论是100万，还是200万，都是孩子越早开始准备，每月的支出越少。
　　图《百万宝贝计划》
　　那么，问题来了，怎么做才能够把钱省出来做投资呢？
　　第一，强制储蓄。
　　你若是有和穷爸爸们聊过天，你会发现一个有趣的现象，那就是，他们总是认真地工作，争取升职加薪的机会，然后再在收入增加后，买些奢侈品来改善自己的生活。
　　但是，他们银行卡里的资产始终不见多，以至于永远在忙于奔命，生怕哪天被自己的老板给解雇了。
　　富人则有着截然不同的消费观念，他们会直接把自己20的工资列为投资支出，然后，再用剩下的钱来满足一家人的消费。
　　第二，控制消费。
　　你若是有坚持记录自己的消费，便会发现穷人会穷的另一个原因，在大钱（如，买房、买车、投资等）上吝啬，在小钱（如，吃喝玩乐）上慷慨。
　　比如，他们往往会一边喊着没钱了要吃土了，一边在喜茶门口排起长队。毕竟，与动辄好几千的月供相比，一杯不到30元的奶茶，那简直是便宜到不能再便宜了。
　　但是，一天30元，每天喝一杯，一年便是10950元，你还认为它便宜吗？更可怕的是，这笔钱你即便是按照8的收益率来买定期，30年后你便可以拥有110186元，翻了整整10倍！
　　因此，作为孩子的父母，养成记账习惯，省下生活里的小钱，才是最简单的致富之道呀～
　　第三，延迟消费。
　　近日里，多篇带货一哥李佳琦的励志文在朋友圈里疯转，看得灵遥是半夜里笑出了猪叫声。
　　一个个傻孩子呀～真是被人家卖了，还在帮人家数钱。你就不说吧，如果没有你的情绪化剁手，哪来的人家月入百万，简直是笑死我了。
　　不过，说起这事儿，我们不妨来探讨一下，奢侈品究竟是个什么鬼？
　　毫无疑问，奢侈品既是身份的象征，也是选材和工艺的体现，代表着一个时代的审美倾向。
　　但是，奢侈品也是易贬值商品，除了那几款有收藏价值的限量版，大多数的奢侈品都会在你掏钱的那一刻开始贬值，你买的说白了就是个logo和心理安慰罢了。
　　因此，你家里若是有矿，每年理财收益都是好几十万，那当我没说，大胆地买买买就好了。而如果你是个要咬咬牙才能够买一只大牌包包的工薪阶层，灵遥建议你多读几本书吧～
　　03。hr夫妻同心，其利断金
　　究竟是两个人容易致富呢，还是一个人容易致富呢？这个呀，得看你的队友是谁，能否与你在消费观念上达成共识。
　　比如这一对，就有点让人一言难尽了
　　比如，一个房子该投资不该投资、一只股票该买不该买等等，这些考验的不仅是对市场的眼光，还有各自的理财观念。
　　夫妻理财，最怕的莫过于在投资时，一个人非要往东，另一个人非要往西，而在清算时再相互埋怨，指责对方的投资决策出了问题。这样不仅不利于家庭资产的积累，还会给夫妻关系埋下地雷。
　　这一对，就是王者合伙人了
　　因此，在制定理财目标，甚至在结婚前，与确认队友彼此的财商和金钱观，绝对是一件比讨论彩礼，和生几个孩子，更重要的事情。
　　那么，夫妻关于金钱性格，都有哪些需要沟通的呢？来看看美国理财大师戴维巴赫的建议吧：
　　1。打造共同的金钱梦
　　夫妻先讨论希望和另一半过什么样的生活，然后写下这些期望，再从中找出彼此都认同的梦想，依照重要性排序，确定要一起达成的家庭理财目标。
　　比如，一个想要趁着年轻环游世界的人，就最好不要和一个死宅组建家庭，一个拿到钱以后不懂规划的人，就最好找一个能够帮助自己做规划的伴侣。
　　2。为梦想标价
　　目标必须明确，详细，比如，买房和送子女出国留学等等，都要有实现目标的金额和日期，这样方能够落到实处，不被个人消费欲望打败。
　　比如，买一个房子，就没有2025年以前买一个100平方米的，价值在150万左右的房子来得靠谱。
　　3。依照性格与专长理财分工
　　一个家庭的财务管理项目其实非常多，小到衣食住行，大到买车买房、孩子教育、父母养老等等，都是要考虑的点。
　　虽然现在不少父母各自事业有成，财产也是各自打理，但是，在重大项目的投资上，双方必须建立共识，设立统一的账户。
　　4。用五大工具追踪，检视成效
　　在夫妻理财中，除了要达成共识，心中有数外，还要及时监控，并根据实际情况，来调整目标，做到家庭的财务状况了如指掌。
　　第一大工具，是家庭财产统计，包括家里都拥有哪些资产，一旦遇上了如失业、生病在内的财产风险，全家将能够维持多久的生活，这些都是夫妻理财时要关注的重点。
　　第二大工具，是家庭收入统计表，包括了每月的薪酬、资金和其它收入等。
　　其中股票获利，或是保单的增值部分则不可以算做在内，而，可以立即支配的现金、银行存款则要与其它财产区分开来。
　　（别再羡慕北上广的有房一族了，不敢卖、不能卖的房子都只是死资产罢了～）
　　第三大工具，是家庭支出统计，弄清楚家里的钱都将流向何处，做到量入为出。
　　第四大工具，是制定生活预算表，包括了孩子与老人的费用，和旅行、聚餐、购物等非常规性支出。
　　毕竟，你来到这个人世间，是来体验生活的，为了省钱把每天的日子过得很苦逼，也实在是没有必要的。
　　第五大工具，是区分生活支出和投资支出，每月现金一入账，便要区别开收入和用于投资的资金，保证财富的积累。
　　那么，对初为父母的人来说，各项资金比例如何设定才合适呢？
　　作者的建议是321，指把钱分为6份，3份用于现在，2份用于未来，1份用来投资自己资金。也就说，花3份的钱，投资2份的钱，剩下1份用来升值。
　　尤其是投资自己的那1份，初为人父母的人还处在职业的上升通道，一定要学会投资自己（不是消费自己），未来才有可能从人群中脱颖而出。
　　04。hr两张表，7个比例，养你一辈子
　　在做完了各项统计后，你便能够列出资产负债表、现金流量表，然后再从这两张表里，设定家庭的短、中、长期理财目标，进而规划出具体的理财行动。
　　那么，如何制作资产负债表与现金流量表呢？
　　我们先从资产的分类开始吧。
　　首先，家庭资产可以分为现金资产、流动性资产，和非流动性资产、自用资产四大类。
　　第一类是现金资产，是很容易变成现金的非投资性资产，现金、银行活期存款、3月以下定期存款、以及货币基金都算。
　　第二类是流动性资产，是需要一定转换过程才能够变成现金的资产，有股票、债券、基金和一年期以上的定期存款等。
　　第三类是非流动性资产，是转换过程和难度比第二类资产还要高的资产，有房地产、保险、黄金、收藏投资等。
　　最后一类是自用资产，是只可以使用而无法带来任何回报的资产，如，自用房产、汽车等等。
　　至于负债，是你们欠外面人的钱，需要在一段时间里偿还的钱，包括信用卡负债、私人借款、房屋按揭和汽车贷款等等，可以按时间来划分为短期、中期、长期等等。
　　图《百万宝贝计划》
　　做好了资产负债表以后，便可以利用表里的数据，计算下面的比率，借此检查你的财务状况。
　　1。流动比率现金资产每月开支
　　这个指标表示了家庭的收入来源出问题时，现有的资金可以维持多少个月的开支，一般来说至少要支持3个月以上的开支才行，也和你购置意外险的保额有关。
　　但是，这个数据也不应该过大，以至于手里的资金无法得到很好的利用，跑赢通胀。
　　2。负债率总负债总资产
　　这个指标衡量的是你家的还债能力，越低越好。但是，在有通胀的情况下，家庭可以保持0。20。4左右的负债率。
　　3。投资与净资产比率流动性资产净资产
　　在理想情况下，该比率保持在0。5以上比较合理。
　　另外，作为年轻的父母，你一定要特别重视资产负债表中的现金部分，因为一旦资不抵债，将极大地影响到你家的生活质量，出现干什么都没钱的囧境。
　　比如，下图就是一张现金流量表的示范，坚持记账方能做到心中有数。
　　图《百万宝贝计划》
　　其中，薪酬比率，和房贷开支比率都是很重要的数据。
　　当你发现每月的主要收入是来自于你的非劳动收入时，便已经进入到了钱生钱的阶段，可以考虑退休了。
　　而，房贷的比例若是超过了每月收入的50，则可以被认定为房奴。至于租房一族，则最高不能超过月工资的30。
　　总而言之，记账是为了妥善规划日常收支，量入为出，继而节省出资金投资，让小钱变大钱。
　　最后，虽说投资很重要，但是亏损的可能性也是有的，而且，这个承受力直接挂钩于你的资金状态和生活状态。
　　比如，初入职场的年轻人，虽然收入不高，但过得也是一人吃饱，全家不饿的日子，不妨多多地投资自己，适当尝试高风险的投资品种。
　　但是，对上有老，下有小的夹心族便要在投资时，多积累一些保值性资产，稳扎稳打，避免一夜回到解放前。
　　而，就亲子理财来说，父母则要根据子女的年龄，来设计投资组合的风险容忍度，比如，在孩子遇上上幼儿园、小学、初高中、大学的关键时期，父母的投资决策一定要慎重了，再慎重。
　　以上，便是全书的内容。
　　为人父母，你身上肩负着的，不仅是孩子脸上的笑脸，还有对自己和家庭的责任。
　　因此，即便是在婚期你是一个及时行乐，赚多少，花多少的人，也要在有了孩子后，控制消费，量入而出，替自己完成教育，乃至结婚资金的筹备计划，在潜移默化中教会你的孩子打理财务。
　　明天，灵遥将继续为你带来112岁孩子的理财意识培养方法。
　　敬请期待～