为什么都说小保险公司不靠谱？

　　为什么呢？
　　因为是他们说的。
　　他们是谁？
　　那些劝你买他们家的大保险公司产品的人。
　　他们说的是真的吗？
　　一、小公司有多小
　　首先来问个问题：
　　中国有多少家保险公司？
　　根据银保监会的数据，目前有保险集团控股公司12家，人身保险公司97家，财产保险公司87家，再保险公司12家，保险资产管理公司有24家。
　　加起来呢，超过200家。
　　而你听过的，只有国寿、平安、泰康、新华。。。屈指可数。
　　这些保险公司分支机构多，业务员多，在业务员的口中，他们的公司都是大公司，那些没听过的，都是小公司。
　　没听过，也许不是因为公司小，而是见识浅薄。
　　举几个例子：
　　众安在线，2013年由马云、马化腾、马明哲联合创立。这三个人就不用介绍了，是个中国人都认识。
　　华贵人寿，由中国第一股贵州茅台和其他十家集团合资创立。
　　中英人寿，由中粮资本和英国英杰华集团创立，前者是央企中粮集团旗下的投资平台，后者是英国最大、世界第五大保险集团。
　　如果愿意了解，你会惊讶地发现：那些没听过的小公司，都不小
　　二、倒闭与理赔
　　再来问第二个问题：保险公司的大小，对我们有影响吗？
　　当然有影响！小公司容易倒闭，大公司稳定，不会倒闭。理赔方面，小公司喜欢扣字眼，能赔的他不赔，理赔难，理赔慢，大公司审核宽松，不能赔的也能通融赔付，确诊即赔。
　　请问这些，你是怎么知道的？
　　业务员说的。
　　好吧
　　1、倒闭
　　我们先来说倒闭的问题。
　　实际上，从创立经营倒闭，保险公司都受到严格的监管和保护，我列了个清单：
　　关于这些监管机制的细节，我曾在《不会吧？保险公司倒闭了！》一文中有讲过。
　　在多达十几条的监管机制下，保险公司倒闭的概率，和你买彩票中500万差不多。
　　迄今为止，中国只倒闭过一家保险公司：安邦保险集团。
　　说倒闭或许有点过分，更准确的说法是借壳重生：将全部的业务转移到大家保险集团，投保人的利益不受丝毫影响。
　　此前，还有一家摇摇欲坠的保险公司：中法人寿。偿付能力曾跌到24408。7，看清楚，这前面有一个负号。
　　近日，中法人寿获批28亿增资引入新股东宁德时代，偿付能力跃至46820。8，也将浴火重生。
　　即使真的倒闭了，按照《保险法》第92条和《保险保障基金管理办法》第19条的规定，我们的保单也可以由其他保险公司接手或者得到救助。
　　当然，这是最不愿意看到的局面，也是最难发生的局面。
　　倒闭的问题说完了，我们说第二个问题：理赔。
　　2、理赔
　　今天好哥闲（chi）来（bao）无（cheng）事（de），统计了72家保险公司2020年的理赔报告：
　　关于理赔难不难，咱们看赔付率这一列。
　　寿险老大哥中国人寿，赔付率为99。60，你没听过的小公司上海人寿，赔付率为99。69。
　　按照这样的数据算下来，1000个申请理赔的人，996人获赔了，剩下4个被拒赔了。
　　总结下来：理赔难不难，和保险公司的大小无关。
　　关于理赔快不快，我们需要看平均理赔时效。
　　关于小额理赔时效，保险公司披露倒是挺积极的，快的只需要35秒。
　　关于大额理赔，只有几家保险公司披露了：农银人寿50。2天，前海人寿57。2天，昆仑健康59天，渤海人寿63。79天。
　　说实话，数据都不太好看。
　　根据《保险法》第23条要求，保险公司应在30日核定，10日内打款，超出了1020天。
　　总结下来：小额理赔都很快，大额理赔则需要12个月时间。
　　看到这里，一些人还是有疑问：小公司分支机构少，理赔会不会很麻烦？
　　在互联网物流发达的今天，其实这都不是事。
　　我们看最后一列数据线上理赔占比，北大方正人寿通过互联网完成了98的理赔；人保健康通过互联网完成了90的理赔。
　　别人足不出户，动动手指，就能获赔，省时、省力、省钱。
　　为什么你非得亲自跑一趟呢？
　　三、选公司还是选产品
　　关于买保险，有些人的第一句都是：买哪家保险公司的好？
　　我就奇了怪了，他到底是想买什么？是买股票吗？要看保险公司的资产、利润？
　　买保险，说白了，只是买条款。
　　我们来做个选择题，AB两款产品，分别如下：
　　你选哪个？
　　我肯定选B了。
　　我是穷人，不想为了所谓的大公司每年多花3000元、30年合计9万元，还得了比较差的保障。
　　没有人反对大保险公司，反对的只是低性价比的产品。
　　写在最后
　　最后也给出一些关于保险公司选择方面的建议。
　　人身险，
　　如重疾、寿险，考虑的重点是产品的条款设计，而不是公司大小。
　　理财险，
　　如万能险、分红险、投连险，这类含有不确定收益的产品，需要重点关注保险公司历年来的收益情况。
　　财产险，
　　如车险，因为价格差别不大，条款基本一致，尽量考虑品牌大，分支机构多的公司，出险理赔更为方便快捷。