Managershare：透支保护的意思是：向活期帐户的客户提供的自动贷款，以弥补客户开立的支票超过帐户余额的部分。在美国，许多银行以保护透支的名义允许顾客以多于他们账户余额的金额超额消费。银行平均收取34美元手续费，即可预先透支消费金额，并在消费者下次存款时将预支金额予以扣除。部分预付借记卡也具备透支功能，通常每次手续费为15美元。
　　银行认为透支保护是一种服务，但美国消费者金融保护局（ConsumerFinancialProtectionBureau）并不认同。在周三提议的一套新规则中，该局认为通过收费的形式提供透支服务实际上也是一种信贷。
　　消费者金融保护局称，如果预付卡的发行者提供透支保护（并对此收费），则也必须为消费者提供与信用卡一样的相关保障，包括确定消费者还款能力的审查，以及为他们在收费前提供更长的还款时间。上述新规则还要求银行卡发行机构用信贷一词对透支进行表述，这与预付卡旨在让人安心（消费）的推广策略相矛盾。
　　在该局审核的325种预付卡中，只有7种支持透支功能，但其中几种都是由NetSpend银行发行的，该行是这一市场规模较大的参与者之一。关键问题是，消费者金融保护局是否在审查传统支票账户时，也会将透支认定为信贷的一种。其对支票账户透支的相关调研已持续超过两年，期间发现了众多令人担忧的消费者支付年化利率达到或超过17000的情况存在。诚然，支票与预付卡之间有诸多不同，比如支票结算耗时较长，这令查询支票账户余额变得非常困难，但是两种产品的核心功能非常相似。
　　新规则中还提及了其他相关要求，包括以一种规范的方式对发行机构数十项预付卡收费予以披露，以及如果相关账户未在美国联邦存款保险公司（FDIC）投保，应对此种情况予以说明等。新规还涉及消费者用于持有、转移资金的各类账户，范围广泛，包括移动及点对点支付服务等硅谷新宠。SquareCash、贝宝（Paypal）、Venmo和谷歌钱包（GoogleWallet）均被列入消费者金融保护局预付项目审核名单。
　　新规则正在公开征求意见，为期90天。毫无疑问，业界将对此发起反击。对银行而言，透支收费贡献的几乎是纯利，可谓一本万利。尤其是社区银行，透支收入对其税后净收入占比高达27。5。由此可见，要为透支等同于信贷树立一个先例，绝不会获得银行的支持。

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