面对智慧存款的强监管会推动房贷提前还款吗

　　今年以来，与老百姓相关的存款和贷款有两件事最受人关注，即智慧存款迎来的强监管和房贷的利率转换。智慧存款的强监管是从存款的利率方面进行约束，房贷利率的转换则是从房贷利率的计算方式上进行调整，虽然短期内无关贷款利率的升降，但是从长期上却可以改变人们对贷款利率的认知。
　　本来两个毫不相干的事情却往往让人有意无意地关联了起来，甚至有的人认为，由于智慧存款的强监管可能会推动房贷的提前还款。难道真的是这样的吗？
　　现实情况是，可能是想得太多了。智能存款的强监管对房贷提前还款的影响是非常有限的。
　　首先，房贷提前还款是常规性操作，即使在智能存款大行其道的时候，提前还款仍然是大量存在的。
　　很多人在办理房贷时都给自己留下了很大的还款空间，一般人都会贷款10年、20年甚至30年，这是以最大的贷款还款期限来办理的，事实上很多人并不存在。
　　同样，在还款一定时间以后，很大一部分人都会有一定的储蓄资金可以用来提前还款，因此，很多还款五年以上的人都会有提前还款的需求，这是因为通过五年的积蓄会有一笔多余的资金可以用于提前还款。而还款10年的人更有提前还款的需求。
　　同样重要的是，五年和十年的时间，人们的收入水平也会有很大的提高，特别是对于那些原来购房办理贷款的年轻人，随着工作经验的积累、职级的提升，收入的增长更多，必然会产生提前还款的需求。
　　这些提前还款的需求与是否存在智能存款、是否加强智能存款的监管根本没有任何的关系。
　　其次，现实中到底有多少人通过智能存款减少提前还款呢？加强了智能存款就会提前还款这个说法存在很大的臆想成分
　　上面说过，房贷的提前还款是正常的需求，是客观上人们的收入决定的，而不是智能存款的利率升降决定的。
　　虽然理论上确实会存在由于智能化存款的利率收益较高，而住房贷款的利率可能会低于智能化存款，客观上会存在那些有多余的资金去进行智能化存款而进行套利的情形。
　　但现实中，能够进行这种操作的人会非常少，毕竟智能化存款具有非常大的不确定性，而还款的压力是客观存在的，大部分人不会以不确定性的智能化存款收益去博取资金的套利。
　　更重要的是，这种套利在没有加强智能存款之前，套利的空间非常有限，而智能存款的便利性并不具有广泛的可操作性。
　　所以，这种所谓的智能存款加强监管以后会导致房贷的提前还款，这种说法如果不是臆想的成分，那么也是会在概念上造成混乱以对智能化监管增加压力。
　　其三，智能存款加强监管以后会推动定期存款的时期细化和存款利率的上扬，并成为一种趋势。
　　实际上，智能化存款和一些小银行的定期大额存款的唯一区别是靠档计息，如果抛开靠档计息的方式，那么，我们可以看到，一些小银行的定期大额存款的利率并不比智能化存款低。
　　智能化存款加强监管以后，相对应的银行会通过分拆定期存款的方式对智能存款进行替代，从而导致智能化存款向更灵活的定期存款过渡。
　　比如已经出现一些银行的定期存款期限更加灵活的现象，而将以前的靠档利率变成更多样化的真实存款期限利率，如三个月、半年、九个月、一年、一年三个月、一年半等定期存款利率，这样保障存款人在短期内的存款可以实现更高的存款收益，而且可以通过到期转存的方式实现期限的连贯性和利息的滚动实现。（麒鉴）