银行经营管理中存在的风险及其防范策略分析

　　摘要：我国经济的不断发展在推进金融市场快速发展的同时，也使得金融市场的竞争更加的激烈。在为银行的经营管理提供了发展机遇、动力的同时，也使得银行的发展压力更大，影响银行稳定发展、持续发展的不稳定性因素和风险隐患、风险问题不断地增加。为确保银行的稳定发展，提高银行的竞争能力，增加其经营管理的收益，需要重视做好风险的管理与风险的防范工作，要能够准确的把握和分析银行经营发展中的风险问题，通过做好风险管理与防范工作，推动银行的进一步发展与完善。本文主要分析了银行经营管理中的主要风险问题及风险的成因，探讨风险管理和防范的有效策略，希望对银行的发展与管理有所帮助。
　　关键词：银行；经营管理；风险问题；防范策略
　　我国社会主义市场经济的不断发展，推动了金融行业的快速发展，为银行的发展提供了发展的机遇，同时也带来了极大的挑战。在银行不断发展的过程当中，银行的业务范围在不断地扩大，银行间的竞争也越来越激烈，在经营管理的过程当中受到的影响因素也越来越多，经营管理过程中的风险性也很大。为确保银行的稳定发展与健康发展，需要准确的、全面的认识和把握各类可能造成风险的不稳定性因素，存在的主要风险问题及风险问题的成因，做好常见的风险问题及潜在的风险隐患的管理与防范工作。
　　一、银行经营管理风险问题及风险的成因分析
　　（一）过度依赖政府
　　政府在银行的经营管理中发挥着重要的监督的作用，政府也承担着银行经营管理中的部分潜在风险问题的解决和应对的职责，政府为了确保银行的稳定发展，往往会投入一定比例的资金或者是提供相关方面的优惠政策等，帮助银行度过风险问题和金融危机。这在一定程度上有助于降低银行风险问题和金融危机的影响与损失，但也会导致银行过度依赖政府，自主应对风险问题的能力较差的问题。例如，某银行在日常管理的过程当中，将工作的重心主要放在银行业务活动的拓展、理财产品的开发、客户关系的维护等方面，在风险管理与风险防范方面的主动性不够，重视程度与投入程度不够，缺乏对自身经营和管理过程当中潜在的风险问题的全面、准确把握和分析，在出现金融风险、经济危机的时候习惯性的依赖于政府解决问题，习惯性的将风险问题转移给政府，希望借助政府的资金和相关政策度过危机。受这种思想和认知的影响，导致该银行在风险问题、危机事件出现的时候的处理能力不强、应变能力不足，在日常经营管理的过程中不能及时的发现和解决风险隐患，导致风险问题、风险隐患的影响面更大、带来的损失更大。
　　（二）监督管理机制不完善
　　银行的正常稳定发展与经营，需要完善的管理体系与管理制度的支撑。尽管银行在不断地完善相关的制度体系，但是在实际经营管理过程当中，部分银行仍然缺乏健全的监督管理机制，监督管控的力度不够，在监督和管理的过程当中存在着很大的不足和漏洞，导致银行经营与管理过程中的不规范行为、违法违规行为的出现，从而诱发各类风险问题和风险隐患。例如，某银行在不断发展的过程当中，其经济业务和业务活动的范围在不断地扩大，影响该银行稳定性经营与发展的因素，经营发展中的风险因素、风险隐患和各类不确定性因素也更多。由于该银行的监管体系和相关的制度不够完善，监督管控的力度不够，监督管控工作实施不到位，导致不能及时的发现和解决经营发展中的风险问题和风险隐患。而且在该银行的经营与管理中还存在一些违法犯罪行为和事件，如伪造贷款信息、金融诈骗、泄露客户信息、代理保险业务时不规范保单等现象，影响了银行的信誉和形象，不利于银行的经营与发展。
　　（三）员工综合素质不强
　　员工个人业务能力及综合素质的高低，对于银行的经营管理有着直接的影响，银行经营管理的持续健康发展，需要业务能力强的、综合素质高的、职业道德高的人才作为支撑。但是，在实际工作中，部分银行的员工的个人综合素质比较低，其业务能力不强、职责不清晰、风险防范意识不强、职业道德不强、违规违法操作等，从而诱发一系列的风险问题。例如，某银行部分员工在日常经营与管理的过程当中，风险防范与风险监督管控的意识不强，不能及时的发现经营管理中的风险问题，没有及时的就风险问题和风险隐患做好相关的反馈工作，且在风险问题发生的时候不能独立自主的解决和应对风险问题，导致风险损失；部分员工的思想与品质有待提高，在工作的过程当中存在侵犯银行利益、不规范行为、不正当操作、违法违规的行为，如以权谋私、挪用公款、贪污腐败等问题；相关方面的制度不完善，导致该银行的部分员工权责不明确，在审查凭证、授权等工作过程当中不规范、不认真，从而出现较大的失误，造成风险问题。
　　（四）个人信用体系不完善
　　银行的持续健康经营发展，需要完善的信用体系作为支撑与保障。但是，在实际工作开展的过程当中，存在个人信用体系不完善、贷款信用管理机制不完整的问题，从而导致经营管理过程中的风险问题和风险隐患。例如，某银行的重点业务活动之一是提供信贷业务，该银行在对借款人的个人信用、资质等相关方面的信息资料进行审查的过程当中缺乏全面性、不够详细，在审核工作开展的过程当中一般就借款人的基本资料、身份证明等进行审核和分析，不能准确的、全面的、真实的反映借款人的资信状况，无法全面的、准确的了解和掌握借款人的可支配资金、可抵押资产、收入来源的信息。且部分员工工作不规范、综合素质不高，导致该银行存在伪造借款人信息的现象，从而导致银行经营管理中的信用危机，如借款人资信不够、偿还能力不足等，造成银行的损失。
　　二、银行经营管理中的风险防范策略
　　（一）强化对风险的认知和把握
　　银行在经营管理的过程当中，需要重视做好风险的管理与风险的防范工作，针对银行经营管理中的各类风险问题，需要及时的发现、及时的反馈、及时的解决，积极应对经营管理中的潜在风险，全面的、正确的把握和认识自身经营管理过程中的风险问题。当风险发生的时候，需要采取有效的措施，将风险问题转化成银行发展与经营的机遇，在解决和防范风险的过程当中，帮助银行获取利益。要能够从风险的应对与风险的解決过程当中总结经验，及时的弥补风险防范与管理中的不足。强化风险防范的意识，将风险管理与防范贯穿到日常各项业务活动开展，经营管理的各环节当中。要能够准确的分析和预测各项因素造成风险的可能性及风险发生后的影响范围和程度，强化重点风险的管控，降低风险对银行的负面影响。
　　（二）完善和优化风险防范与管理制度
　　在银行的经营管理中，需要根据银行实际发展和各项业务活动开展的需要，在原有的风险防范与管理制度的基础上，进一步的完善，进一步的创新，制定出更加完善的、更加系统化的风险防范与管理体系及制度机制。以便及时的发现、预测、分析潜在的风险隐患，及时的解决风险问题，将风险控制在一定范围内，降低风险的影响和损失。例如，银行在经营管理过程中，需要结合银行股權结构，在综合的分析银行自身实际情况、未来发展趋势、战略发展目标的基础上，制定科学合理的管理体制；做好风险的层级划分工作，针对经营管理重点不同层级的风险问题，采用不同的应对机制和防范策略，确保所采取的风险防范与管理的措施更具有针对性，效果更强；在日常各项业务活动开展中，需要以风险的性质作为导向，进行全过程、全方位的管控和监督，确保管理工作开展的灵活性；从银行战略发展的角度出发，做好风险的管理与防范工作；健全和完善银行风险评估程序，强化对业务活动开展中的各部门、各环节的风险预测和评估，从而提高银行风险管理工作的效率。
　　（三）提高人才综合素质
　　重视提高银行员工的个人工作能力、专业知识和技能、专业素养和综合素质，强化员工的风险应对能力、风险解决能力。在招聘的过程当中，需要制定科学合理的考核和评价标准，做好人才的评价工作，选拔出专业能力强的、职业素质高的、综合素质高的人员，并按照其工作能力、性格特点等进行岗位工作的分配，确保其更好的、规范的完成岗位工作。定期对在岗员工进行培训，针对经营管理中的问题进行培训，确保培训工作的针对性和效果。积极的为员工提供交流学习、进修培训的机会，提高其专业技能。银行运功要及时的、准确的掌握市场的发展变化动态，重视提高自主学习能力，重视提高洞察和分析能力，及时的发现各类潜在的风险问题和风险隐患，提高风险应对和解决能力。银行需要对员工工作中的行为、表现等定期的进行考核，从而监督和规范员工的行为，杜绝各类不规范行为、违法违规行为的发生。
　　（四）建立健全信用体系
　　重视建立健全信用体系，积极的做好风险管理、风险的防范工作。在日常工作开展中，需要做好借款人的信用资质审查相关方面的工作，制定完善的信用审查制度，完善信用审查流程，制定详细的借款人审查要求。严格的依照程序、流程、要求进行资质和信用审查工作，明确借款人信用资质中所包含的所有相关信息的详细情况。制定信用档案，对借款人的信用资质进行动态化的追踪管理，及时的发现和降低潜在风险问题。
　　（五）创新中间业务
　　重视银行中间业务的创新发展，并将风险管理与风险防范融入到银行金融产品的开发、推行过程中，提高金融产品的竞争能力。通过创新银行中间业务，加速待用资产负债的流动程度，提高银行资金的使用效率。经营管理中重视新市场的开拓以及开拓过程中的风险问题，积极主动的加强与优质的咨询、代理服务等相关企业之间的合作，达到转移银行风险、分散风险的目的。
　　结束语：
　　综上所述，经济社会的快速发展，推动了银行的快速发展，为银行的发展提供了重要的发展机会和动力支持。银行的发展前景更加的广阔，银行的业务活动也在不断地增加。但是银行间的竞争也更加的激烈，影响银行经营与管理的各类风险问题、风险隐患、不稳定性因素也更多。为确保银行的持续、健康、稳定发展，需要重视做好风险管理与风险防范工作。要能够准确的全面的把握、认识其发展中的风险问题、风险的成因，构建更加完善的管理体系，创建完善的资产负债管理模式，构建更加系统化的风险防范体系，强化管理人员的培养与责任意识。通过做好风险管理与风险防范工作，将银行经营管理中的风险问题控制在一定范围内，推动银行健康发展。
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