校园消费网贷法律规制相关问题分析

　　摘要：随着互联网金融的发展，校园网贷也如雨后春笋般兴起。校园网贷在给大学生带来诸多便利的同时，其蕴含的风险也是不容忽视的，大学生的消费者权益受到侵害、各种违法违规现象频发，近期频发的裸贷时间更是严重损害了女大学生的人格尊严和隐私，这些都阻碍了校园网贷的良性发展，网络借贷已经成为大学生消费的一把双刃剑。面对以上这些问题，必须要从健全相关的法律法规层面来进行规范，及时完善大学生网贷平台的资质审核、细化相应的运行规则。
　　关键词：校园消费；网贷；法律
　　网贷作为一种新兴的金融模式，通过网络网络平台来实现资金的快速流通，这种快捷、方便和低门槛的方式，在大学校园中迅速蔓延开来，而校园也成为网贷问题频发的重灾区。当前在校大学生的数量十分巨大，由于大学生缺乏相应的经济来源同时身份容易确认、也不需要相应的抵押，这就极大地刺激了网贷消费。同时，由于相应的法律机制和监督机制，目前大学生网贷的风险也日益凸显。
　　1网络借贷的特点
　　传统的借贷模式很容易受到时间和地域的限制，从而造成信息的衔接不畅。而网络借贷可以充分发挥自身方便快捷的方式，更能适应快速变化的社会。与传统的借贷方式相比，网络借贷具有以下的特点：
　　1。1网络借贷的成本较低，同时拥有较广的覆盖面。网贷充分发挥了互联网的优势，通过广泛地收集信息并发布在平台上，大量节约了借贷的时间和成本；同时由于互联网具有较广的覆盖面，只要有资金需求的人都可以通过相应的软件来进行借贷〔1〕。
　　1。2网络借贷交易灵活、快捷高效。传统的借贷不具有普适性，对资金大小、还款时间等有较大的差异性，而网络借贷可以满足用户的不同需求，很大程度地减少了借贷双方的差异。
　　1。3网络借贷的门槛较低，符合实际的需求。相对于传统的借贷方式而言，网贷低门槛的特性更加符合小额贷款人的实际需求，只要通过相应的软件上传个人信息就能够找到合适的资金。
　　2校园网贷的现状及问题
　　校园网贷的兴起，在给大学生带来便利的同时，由于缺乏相应的监管措施，各种网贷平台也频繁遭到投诉。校园网络消费中的问题主要表现在以下几方面：
　　2。1网贷平台缺乏相应的监管机制，成为实际上的高利贷
　　虽然网贷平台的门槛较低，但是手续费却相对较高。根据某项调查显示，校园网贷的年利率最高的已经达到了25，并且某些平台存在着变相收取手续费和管理费的情况，这就导致了校园网贷的利率居高不下，严重违反了我国关于民间借贷利率上限的规定〔2〕；另外，一种新兴的借贷方式裸条借贷近期也逐渐兴起，这也是一种变相的高利贷，这种非法放贷的门槛更低，相應的速度也较快，但是利息却高达每周30，这无异于高利贷，并且严重损害了大学生的人身权。
　　2。2网络借贷平台泄露个人信息、侵犯大学生隐私问题频发
　　校园网贷作为一种新兴的金融的模式，目前的平台运作和管理上都比较粗放，尚未形成比较完善的信息安全监控体系。同时由于网贷行业的数据管理存在相应的安全风险和安全漏洞等等，这些都会增大信息泄露的概率。同时相关部门没有进行有效地监管，平台之间的信息互换现象也十分严重，这也增加了大学生陷入诈骗的概率，同时也在很大程度上侵犯了大学生的隐私权。在裸贷等借贷方式中对大学生隐私权的侵犯则更加明显，一旦裸条流行开来，将会对大学生造成很大的社会负面影响，同时也可能成为传播淫秽的媒介〔3〕。
　　2。3大学生的违约风险较大
　　由于目前央行的征信体系并没有对互联网金融企业开放，同时也缺乏相应的信用信息共享机制，因此网贷平台并不具有类似银行的风险控制机制，因此有很大的风险。同时大学生虽然群体容易开发，但是由于他们并没有相应的经济来源，因而也潜藏着较大的违约风险。
　　3完善校园网贷的法律途径
　　3。1相关部门要加强对校园网贷平台的监管
　　校园网贷平台中的借贷关系在本质上属于网络中的小额借贷，所以理论上来说应该由银监会负责对其进行监管，但是网贷并不仅仅涉及到借贷这一项内容，其中的商品买卖与服务消费与工商、公安等各个部门都有着密切的联系，因此，要想真正地对网贷平台进行有效地监管，这就需要各个部门之间的协调配合，如果各个部门只是相互推诿责任这将不利于校园网贷的良性发展。
　　3。2完善对借款人资质审核的规定、确保利益关系人的知情权
　　首先，在学生贷款资质审核的方面，必须做出明细化的规定，对学生的基本信息做全面的调查，同时要与银行的征信系统相连接，避免出现一户多贷的情况，从而降低还款的风险。另外要切实保障监护人对学生借贷情况的知情权，这个问题应该在网贷的条款中加以明确规定，由于大学生还没有独立的经济来源，在很大程度上还要依靠父母，因此应该将父母作为相关的连带责任人介入网贷平台之中。同时要对保证借款人对高利率的知情权，从而防范非理性借贷情况。
　　3。3完善网贷纠纷的解决机制
　　应该逐步建立完善的网贷纠纷解决机制，首先从网贷平台内部来讲，要加强网贷平台的机制建设，在机构内部成立相关的纠纷解决部门；其次，相关的金融监管部门要加强对校园网贷的监管，对于网贷纠纷的各种案件在进行分类的基础上进行分类管理，从而降低相应的诉讼成本。
　　3。4完善对网贷平台的资质监管、完善相应的市场准入机制
　　首先要通过相关的立法来完善网贷平台的市场准入制度，由于对网贷平台是本着严格监控的目的，因此应该适用于特殊的市场准入制度。对于网贷平台的注册制度可以参照小额贷款公司的标注，同时对发起人的资质进行严格限制，例如只有公司的法人才有资格做发起人。
　　4结语
　　网络借贷以其自身的优势在很大程度上弥补了传统借贷模式的不足，而校园借贷在网络借贷中占据了重要的位置。但是由于借款人身份的特殊性，其中也隐藏了更多的风险，我们应该通过相应的法律措施来改善现有的问题，从而促进校园网贷的良性发展。
　　参考文献：
　　〔1〕乔秋珍。浅论校园网贷的危害及其法律预防措施〔J〕。法制与社会，2017（16）：6970
　　〔2〕甘陈澄。校园网贷的法律风险防范〔J〕。职工法律天地，2017（8）：168
　　〔3〕周仪。网络贷款的法律规制以校园网贷为例〔J〕。职工法律天地，2017（12）：6667