你的养老金，靠社保够用吗？这几款年金险值得考虑

　　今年的经济环境，很多朋友是看在眼里，痛在心里。
　　利率下行，股市动荡，连许多银行也在前段时间调整了存款利率，5年定期存款的收益甚至还不如3年高。
　　在这种情况下，储蓄险开始被越来越多朋友所关注。
　　它们不仅安全稳定，且能复利增值，长期持有的情况下，收益也还不错。
　　为了帮助大家选到市场上收益不错的产品，我们对比筛选出了储蓄险榜单，主要分为两部分：年金险榜单增额终身寿榜单
　　简要结论如下：
　　年金险榜单
　　养老，是每一个人都要面对的问题。
　　想要在退休后保证老年的生活质量，最靠谱的方式，还是趁年轻能赚钱的时候，自己给自己准备些养老金。
　　而年金险，就很适合用来养老，前期投入一笔钱，退休后可以每年领取一笔钱，活多久就能领多久。
　　我们筛选了5款产品，一起来看一下：
　　相比上期年金险榜单，本期有以下变化：新增：乐养多、福满满减少：无原因：乐养多整体收益率很高；福满满保证领取20年，收益率也不错
　　乐养多由爱心人寿承保，我们来详细分析一下：
　　特点终身有现价：终身都有现金价值，任何时候退保都有钱拿
　　点评
　　这款产品后期的收益率很高，以40岁女性，分3年交，每年交10万为例，60岁开始领取，到80岁时的收益率为3。69，90岁时更是超过了4，比较少见。
　　许多产品在七八十岁就没有现价了，而它到105岁前都有，看重收益的朋友，可以优先考虑它。
　　其它交费年限收益
　　除了分3年交钱外，乐养多还可以1年交完或分5年交，我们也测算了这些交费年限的收益情况，具体看下图：
　　可以看到，不同的交费方式，前期收益率会有一点差别。但到了后期，收益率基本一样，90岁时都能超过4。
　　所以这款产品无论是1年交清还是分3年或5年交，都可以考虑。
　　爱心人寿还有另外一款产品百岁人生（福享版），同样在105岁前都有现金价值，而且保证领取至80岁前，也很不错。
　　虽然它的整体收益相比乐养多低了一点，但在当前市场上也属于第一梯队的产品，可以作为备选。
　　养多多2号由大家人寿承保，我们来详细分析一下：
　　特点保证领取：养老金保证领取20年对接养老社区：保费达到25万，享有旅居权；达到200万，可以获得长期居住资格
　　点评
　　养多多2号保证领取20年，整体收益率还不错。
　　以40岁女性，3年交，每年10万，60岁领为例，60岁时的IRR收益率有2。49，80岁时为3。64，生存总利益差不多有90万，是已交保费的3倍。
　　需要注意的是，它的现金价值在85岁后会变为0，如果此时退保，是没有钱可拿的。
　　这款产品能对接大家人寿的养老社区，不过保费达到200万才能获得长期居住资格，入住费用也需要自己支付。
　　如果是有高端养老社区需求的朋友，可以考虑它。
　　大家人寿还有一款产品福满满，整体收益跟养多多2号差不多，也是保证领取20年，同样可以考虑。
　　其它交费年限收益
　　除了分3年交外，养多多2号还可以1年交清或分5、10年交，我们也测算了这些交费年限的收益情况，具体看下图：
　　其中5年交与10年交收益率都不错，90岁时均能达到3。8以上，也可以考虑。
　　以上几款产品均有地区要求，大家在投保时要注意，不在投保地区内，可以选择全国可买的产品。
　　下面我们就来介绍一款收益不错的全国可投保的产品。
　　金盈年年由光大永明人寿承保，它的特点如下：
　　特点两个版本可选：金盈年年有A、B两款，A款保终身，B款保至85岁，相比同类型产品选择更灵活可对接养老社区：保费达到30万，享有旅居权；达到70万，可以获得长期居住资格
　　点评
　　金盈年年在选择上比较灵活，既可以选择保至85岁，也可以保终身，我们分别讲一讲。
　　选择B款保至85岁，金盈年年的增值速度比较快，且在85岁能一次性领取10倍基本保额，到手的钱会比较多。
　　以40岁女性，3年交，每年10万，60岁领为例，它每年能领2。77万，到85岁能一次性领27。7万，总共97万，收益率有3。57。
　　不过它的保障也会在85岁结束，我们无法再领取养老金。
　　如果有其他收入来源，或者社保养老金比较多，不担心这一点，选择保至85岁享受高收益，还是很不错的。
　　选择A款保终身，金盈年年保证领取20年。初期领的钱会少一些，但每年递增3，后期能领的钱就会比较多。
　　以40岁女性，3年交，每年10万，60岁领为例，60岁时能领的钱是2。2万，到了70岁就可以领差不多3万，而到了80岁每年能领的钱超过了4万。
　　如果没有其他养老金来源，那么建议大家选择这个版本，能够终身领钱。
　　这款产品可对接光大的养老社区，保费达到70万就有长期入住权，有需要的朋友也可以考虑，不过入住费需要自付。
　　增额终身寿榜单
　　比起年金险，增额终身寿在投保后，资金增值速度更快，也更加灵活。
　　购买了增额终身寿，不需要等保险公司发钱，而是可以按照自己的意愿减保领取现金价值，只要钱没领完，剩余的钱就可以一直在账户中增值。
　　因此，我们可以用增额终身寿来灵活规划资金，满足多种用钱需求，例如孩子的教育钱、自己或父母的养老钱等。
　　我们筛选了5款产品，一起来看一下：
　　增额终身寿无论分多少年交费，收益率最高都不会超过3。5，相差不是很大，所以大家投保时，按照自己的经济条件选择合适的交费年限即可。
　　相比上期增额终身寿榜单，本期无变化。
　　下面我们来详细分析一下：
　　1、高收益产品选择
　　文中五款产品收益差距并不大，其中弘康金玉满堂（弘运增利）、昆仑增多多3号两款产品的收益相对更高，我们来详细分析一下：
　　以40岁女性，每年交10万，分3年交为例，金玉满堂（弘运增利）的收益率在60岁达到了3。485，80岁达到了3。492，很不错。
　　追求高收益的朋友，可以优先选择它。
　　同时它支持加减保，其中加保需要重新健康告知，且产品停售后就不能再加保，比较严格。
　　减保则相对宽松，从生效日后的第15个月开始就可以减保，减保后的剩余现金价值不低于500元即可。
　　需要注意的是，它的加减保功能未来可能会变化，申请时要以实际规则为准。
　　同样的交费条件，增多多3号收益率在60岁时有3。47，80岁达到了3。491，整体比金玉满堂（弘运增利）低一点。但在90岁时，它的收益率能超过前者。
　　它不支持加保，减保也要求每年不超过投保时基本保额的20，灵活性会差一点。
　　另外，这三款产品都更适合预算充足、不太需要后续加保的朋友选择。
　　如果是想先交一点钱占坑，往后有更多预算时再投入更多的钱，可以考虑康乾1号益利多，接下来我们就讲一讲。
　　2、加减保灵活产品选择
　　增额终身寿一般都支持加减保，但不同产品规则不同，在投保时要仔细看清楚。
　　康乾1号益利多由国联人寿承保，支持加减保，目前规则比较宽松。
　　70岁前，都可以申请加保，不需要重新健康告知，停售了也不影响；减保没有金额上限，只要减保后的年交最低保费不少于2000元即可。
　　所以如果是想先占坑再加保的朋友，它会更合适。不过需要注意，加保时，需要保险公司审核通过才行。
　　另外，分10年交钱的情况下，它的收益率会比前二款产品都高一点，如果选择这种交费方式，也可以优先考虑它。
　　至于图中的信泰如意尊3。0，虽然收益率相比前面几款产品都低一点，但在增额终身寿市场中，依然是排在前列的。
　　这几款产品都有投保地区要求，我们可以在能购买的产品中，选择收益率相对高的。
　　下面我们再来介绍一款全国都能买的线上产品，如果以上产品都买不了，可以考虑它：
　　利盈盈是线上产品，相比线上的其它同类型产品，它属于收益率比较优秀的一款。
　　以40岁女性，每年交10万，分3年交为例，60岁时它的收益率有3。28，80岁时达到了3。393。
　　虽然比起前几款产品低一些，但胜在没有地区要求。毕竟收益率高低固然重要，但也要能买才行。
　　所以它可以作为最后的选择，买不了其他产品的情况下，再来考虑它。
　　写在最后
　　总的来说，年金险与增额终身寿就像两个蓄水池。
　　前者没有开关，想要取水，要么直接把水抽干，要么等到约定的时间，保险公司会给它安一个开关，每年固定向外放水。
　　后者则是有一个可以自由操控的开关，我们可以按自己的意愿操作开关，进行取水。
　　两者如何选择，就看我们是希望专款专用，还是希望灵活规划，自由安排。关注深蓝保，私信回复【福利】，可免费领取：
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