青年理财障碍有解

　　前几天因为有房子出租，有机会认识了一群在谷歌（Google）上班的年轻人，让我联想到年轻人投资理财的问题。
　　看他们填写个人财务状况，听他们谈工作和生活上的一些事情，不禁手痒，深入了解他们的情况之后给了他们一些个人理财的建议。
　　谷歌不愧是大家挤破头想进入的公司，不但给高薪，还有良好的健保、人寿保险、退休储蓄等福利，连员工三餐都照顾；前景又非常看好。这些年轻人有更多收入和更少开支做后盾，已经开始储蓄，走上了理财人生的坦途。
　　但他们是少数非常幸运的年轻人。实际上，绝大多数年轻人似乎永远存不了钱。
　　上了年纪的人大都体会到时间对于投资的重要性，恨不得年轻时便开始存钱，然而有机会把握住时间储蓄投资的青年人又往往不那样做，错失宝贵的时间。这可说是人生最大的讽刺之一。
　　年轻人为什么难以储蓄投资？确实有一些障碍。首先当然是年轻人最常抱怨的没钱。
　　来简单帮年轻朋友们算个帐。假设一位社会新鲜人找到年薪四万元的工作，扣掉税捐剩3万，合每月实拿2500元。这笔收入必须支付每个月的所有开支。
　　都会区的标准一房公寓大概得要1000元，一天伙食费算20元、一个月就是600元，水电手机电视等各种账单合计100元，交通费200元，学生贷款300元，如果买辆新车则贷款至少也得300元，已经用光了所有的收入。
　　这还不算年轻人必有的娱乐费和其它星巴克咖啡等零花。年轻人多数入不敷出。
　　其次，退休这个概念对年轻人来说实在是太遥远了。年轻朋友想的是这个周末要玩什么、交男女朋友、是不是买个iPad、今年去哪里度假等等。要他们坐下来思考40年后的事情，不太实际。
　　极少数有心想退休问题的年轻朋友，大概也因为不知怎样投资、不知投资什么而裹足不前。
　　有40年漫长时间其实是可以把存钱的工作变得极其容易的。如果每年存2000元到一个延税的退休账户内购买SP500股票基金，依美国大型股每年平均10的增长率推估，40年后账户价值可增加到106万元！
　　每年存2000元等于每个月存160元，多吗？说少不少，一毛钱就可以逼死英雄好汉，但说多实在也不能算多，随便应该都能找出这笔钱来。所以，这只是做不做、怎么做的问题而已。
　　年轻人如果不想要有多数老年人的悔恨，那么就要想办法克服上述的障碍，帮助自己存钱。
　　有几个方法可以让年轻人在比较无痛的情形下开始节约、储蓄、和投资：
　　一，接受必要的牺牲，但想办法减轻这些牺牲。
　　如果我们仅仅用上述每个月160元作目标，当然还是要从预算中挤出这笔钱来投资，必定得牺牲个什么。
　　依我看，能牺牲的项目太多了！找个人共住房租就砍了一半；手机和网络联机账户都可以跟别人共享，有线电视可有可无，咖啡可以自己泡；新车可以延后买，先用旧车代步。
　　许多牺牲是很容易弥补的。比如说搬到郊区的便宜的房子去住，可能反而舒适。开旧车不怕偷不怕撞，反而安心，还省保险费。现在的网络服务频宽都很够，无线连网也容易，完全可以和邻居共享。
　　如果能进一步改变自己的价值思维，把精明花钱而不是大房子或闪亮新车当作是更值得在朋友面前炫耀的事，不但消除了节约花费的痛苦，很可能反而越做越起劲。
　　我个人就深信精明花钱并不代表过苦日子，多数时候只代表习惯一种不同的生活型态。几年前我在亚洲工作时所住的公寓只有40平方公尺大，习惯了之后，返回美国虽然房子有3000平方呎，作息基本上只在很小的范围，觉得这样更方便。
　　二，把储蓄和投资自动化。
　　不管是从公司的薪水支票或是从银行账户，都可以设定每个月自动把钱转存到投资账户，然后自动投入股票或共同基金。
　　这是个一劳永逸的办法，只要麻烦过一次，以后便自动发生，永远不会因为钱无法立即享受而痛苦，很快就会适应每个月少了160元的生活。
　　三，用简单的投资策略。
　　时间已足够给予这个部分的资产惊人的增长，无须做什么复杂的操作或选择什么特别的投资标的；最经典的SP500股票基金便足矣！
　　这是在管理上的一劳永逸。尽管股市近年来似乎波动较大，有十年原地踏步的纪录，一旦时间拉长到四十年，这个可能性非常小。既然年轻朋友们懒得去处理投资的事情，也别无选择。投资到任何可能需要调整的项目而没有去调整，可能反而导致问题。
　　四，邀请父母亲参与自己的财务和理财决策。
　　多数人自己做不出必要的牺牲，但提醒别人做出必要牺牲是绝对没有问题的。年轻朋友让父母亲介入自己的理财，重大财务决策参考父母亲的意见，虽然丧失一些自主性，却可得到基本原则的提醒以及中肯的意见，帮助自己做出正确决策。
　　更棒的是，必要时父母亲或许可以给予适当的支持。比如说，他们有一部可靠的旧车或多余的房间可供使用，这就挤出了数百元甚至上千元的资金可供储蓄投资。
　　没机会进谷歌这样大公司工作的年轻人不必介意，假使父母亲每个月能帮助省下100元，一年就省下1万2000元，形同税前1万6000元，也就等于那么大的一笔加薪！
　　（摘自美国《世界日报》）