项目贷款

　　概述
　　项目贷款，也被称为项目融资，或项目筹资，是以项目本身具有比较高的投资回报可行性或者第三者的抵押为担保的一种融资方式。主要抵押形式包括：项目经营权，项目产权和政府特别支持（具备文件）等。项目融资与一般贷款最大的区别是归还贷款的资金来自于项目本身，而不是其他来源。
　　产品类型
　　基本建设贷款
　　指用于经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大再生产为主的新建或扩建生产性工程等基本建设而发放的贷款。
　　技术改造贷款
　　指用于现有企业以内涵扩大再生产为主的技术改造项目而发放的贷款。
　　科技开发贷款
　　指用于新技术和新产品的研制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放的贷款。
　　商业网点贷款
　　指商业、餐饮、服务企业，为扩大网点、改善服务设施，增加仓储面积等所需资金，在自筹建设资金不足时向银行申请的贷款。
　　并购贷款
　　针对境内优势客户在改制、改组过程中，有偿兼并、收购国内其他企事业法人、已建成项目及进行资产、债务重组中产生的融资需求而发放的贷款。并购贷款是一种特殊形式的项目贷款
　　房地产贷款
　　包括法人房地产业务和个人住房消费贷款业务。这里只介绍法人房地产业务，其中包括商品房开发贷款、法人商业用房贷款、学生公寓建设贷款、建筑安装企业的设备投资贷款。
　　项目融资
　　指以项目的资产、预期收益或权益作抵押取得的一种无追索权或者有限追索权的债务融资。
　　特点
　　1。贷款支持的项目本身需要按照国家规定的审批程序进行审批。固定资产投资项目一般要经过立项、可行性研究、初步设计和开工等几次审批，才能进入施工建设。项目建成后还要由政府有关部门组织竣工、决算、验收等工作。
　　2。固定资产贷款必须考虑其他建设资金的配套。国家规定建设项目必须具有资本金，即投资人的非债务资金。不同行业的项目所要求的资本金占总投资的比例不同，银行贷款不能作为项目资本金。
　　3。固定资产贷款期限较长，往往是一次审批，多次发放，贷款；利率一年一定。固定资产贷款以整个项目全部资金需求为评审对象，一次审批、承诺。而放款阶段是根据工程进度和年度贷款计划，逐年、逐笔发放。固定资产贷款合同期限是指对项目发放第一笔贷款起至最后一笔贷款还清为止的期限。合同利率为贷款第一年利率，以后每年要根据人民银行的利率变动进行调整。
　　4。固定资产贷款是一次性的。一笔固定资产贷款只能用于借款人的一次固定资产投资活动。从项目建设时投入，项目竣工投产产生效益开始归还借款，到银行逐步收回全部贷款本息，贷款即退出企业生产活动。新的固定资产投资活动需要按规定重新立项报批。
　　5。固定资产贷款的还款来源主要是借款人的税后利润、固定资产折旧，以及其他自有资金。
　　6。固定资产贷款专业性强，管理过程复杂，对客户经理的素质要求较高。
　　申办条件
　　贷款项目条件
　　1。在工商银行开立基本存款帐户或一般存款帐户。实行贷款证管理的地区，须持有人民银行颁发的贷款证；申请外汇项目贷款，须持有进口证明或登记文件。
　　2。项目符合国家产业政策、信贷政策和我行贷款投向。
　　3。项目具有国家规定比例的资本金。
　　4。需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件。
　　5。借款人信用状况好，偿债能力强，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定。
　　6。能够提供合法有效的担保。
　　借款人条件
　　1。恪守信用，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；
　　2。除自然人外，应当经工商行政管理机关（主管机关）办理年检手续；
　　3。已经开立基本账户或一般存款账户；
　　4。除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不超过净资产的50；
　　5。资产负债率符合贷款人的要求；
　　6。申请中长期贷款的、新建项目的企业法人所有者权益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金。
　　常见问题
　　Q：政府批文的时限性如何？
　　A：政府的有关批文存在着一定的滞后性。此类贷款多属于固定资产贷款，有些项目在申请银行贷款时，国家政府的整体规划、有权审批部门的项目立项都没有完全落实，使得银行在审批此类贷款时缺乏完整的审批依据。
　　Q：借款主体的资格问题？
　　A：各市、区政府在进行城市基础设施建设项目时都另外成立了具有独立法人资格的企业，这些企业一般是政府对外举债的融资窗口，自身实力并不一定符合银行借款的资格。
　　Q：贷款担保有没有问题？
　　A：贷款的担保能力有限。由于此类贷款规模大，难以找到与其规模相匹配的担保单位，因此第三方担保往往是与市、区政府相关的经营企业，担保人的担保能力往往较弱，因此银行在审批贷款时更注重市、区财政现有的实力和发展潜力，因此银行在贷款发放前要先取得政府部门出具的承诺函。
　　Q：贷款用途是否能按照约定进行？
　　A：贷款用途银行难以监控。由于此类贷款的用途多数涉及到政府的实事项目，而还款的资金来源又是由政府财政资金进行统借统还的，因此借款人的贷款用途一般不会跟着每个项目走，尤其是在项目较多的情况下，更是统筹调度，给银行在监管资金用途上造成一定的困难。