商业银行中小企业信贷风险

　　刘怡然？王今朝
　　摘要：当前商业银行受经济大环境的影响，盈利增长乏力，需要积极扩充自身的业务范围，从而提高利润增长。目前我国中小企业由于缺乏资金来源，阻碍了自身的发展，急需向商业银行进行贷款。这就为商业银行提供了契机。但中小企业由于自身经营风险较高，商业银行在授信时，需要充分把控中小企业的信贷风险，才能确保银行的资金安全。
　　关键词：商业银行；中小企业；信贷风险
　　近几年世界经济增长滞缓，国内经济也受到影响，经济增长从高速增长调整为中高速增长。虽然经济增长速度依然在国际上表现抢眼，但面对低迷的国际市场，国内各行各业的发展遇到阻力。同时，国内大量产业存在着产能过剩的问题，导致国内投资环境恶化，众多企业失去成长和发展的空间和动力。其中，银行业的发展也受到经济大环境的影响陷入了困境，企业净利润下滑明显。再加上国内银行业竞争主体众多，除了国有五大行之外，还包括众多的国有控股银行、地方商业银行、村镇银行以及外资银行等，银行业业务竞争激烈。随着国内大型企业受国内投资环境的影响，都出现了不同程度的经营困难。而我国中小企业由于规模较小，能快速调整发展方式，充分发挥边缘创新的能力，获得广阔的发展空间。这使得中小企业成为当前中国经济最具活力的经营主体，为中国经济发展注入活力。而我国商业银行正是看重了中小企业的这个特点，纷纷向中小企业伸出橄榄枝，积极抢占中小企业的信贷市场，为银行发展提供利润增长的空间。
　　一、商业银行向中小企业提供信贷的风险因素
　　（一）宏观经济环境影响
　　当前中国经济增速下滑，国内经济投资环境恶化，这给国内企业的经营发展带来挑战。我国中小企业由于自身规模有限，业务量较小且业务范围狭窄，导致企业抵御风险的能力有限，相对于大型企业来说更容易受到经济大环境变化的影响。所以商业银行在进行企业风险评估时认为中小企业的抗风险能力较差，在进行产业结构调整时更难以获得发展资金，导致企业效益下降，偿债能力受损。
　　同时由于市场体制发展不健全，中小企业缺乏有效的融资渠道，商业银行等贷款机构更加倾向于将资金借贷给大型企业，而股票等上市方式存在着门槛限制，导致中小企业的发展缺乏资金，严重影响了中小企业的发展前景。
　　（二）中小企业的自身问题
　　中小企业的发展经营状况直接影响了银行是否会向中小企业发放贷款，中小企业的长期偿债能力会影响商业银行在风险评估中的表现。目前我国的中小企业大多采用粗放式发展的模式，缺乏产品创新，不能有效把控市场，而家族式的企业管理模式，导致了企业缺乏拥有经验的企业管理人员。尽管当下一些互联网初创公司表现抢眼，但这类公司存在着更大的经营风险，资金来源主要依靠天使投资。
　　（三）商业银行内部问题
　　当前中国经济发展的大环境导致了商业银行利润下滑，盈利能力降低，这导致商业银行之间的竞争加剧。而此时的商业银行一方面想要扩大业务范围，从而提高盈利能力；一方面商业银行会严格把控放贷风险，降低银行不良资产的状况，从而减少银行不必要的损耗。国家通过一系列的降低存贷利率的方式，希望以商业银行为中介向制造业注入大量的资金，促进制造业的发展。但这种方式将大量的信贷风险集中于银行，导致银行的投资风险增加，这使银行在信贷上更加谨慎，以防资金出现损失。
　　二、商业银行把控信贷风险的措施
　　（一）构建合理有效的风险评估制度
　　商业银行通过构建合理有效的风险评估制度，能够将中小企业的风险评估量化，更加直观的表现中小企业的偿债能力及抗风险能力。这为商业银行发放信贷提供了重要的依据，也能成功降低商业银行的不良资产比率。同时，商业银行应该设立灵活调整各个企业的准备金的政策措施，在依据中小企业的风险评估结果时，建立中小企业的信用数据库，根据中小企业的实际偿债行为灵活调整企业的授信额度，从而能够避免一刀切的授信行为，大大提高银行的盈利能力，并减少信贷风险。
　　（二）完善授信前的资信调查机制
　　商业银行在授信前需要对贷款人进行充分的调查，包括经营状况、盈利能力以及企业的竞争优势和发展前景等多个方面。同时，企业的经理人的个人信用也会影响企业的偿债行为，也需要对企业经理人进行考核。在进行资信调查时，可能商业银行存在能力不足的情况，可以通过与第三方调查机构进行合作并委托其进行贷款企业的资信调查，从而保障了贷款企业的资信状况全面有效，增强了商业银行对贷款资金的把控力度。商业银行的资信调查主要是确保调查信息真实有效，同时调查信息覆盖范围广泛，能有效反映出企业的资信情况。
　　（三）建立企业信贷担保制度
　　企业担保的存在，能够在企业无法正常偿还债务的情况下，提供第二还款来源，有效确保了商业银行的资金安全，大大降低了商业银行的信贷风险。我国中小企业由于自身规模有限，能够提供的抵押资产有限，并不能说服商业银行为其提供充足的资金。从而中小企业与第三方担保公司合作，增强了中小企业的偿债能力，也提高了中小企业的抗风险能力。商业银行在接受担保物资时，需要设立严格的标准，尽量避免市场价值波动较大的物资作为担保物，能避免由于市场行情的波动而造成的价值损失。
　　（四）加强授信之后的资产管理能力
　　商业银行在发放贷款之后要实时监控发放对象的经营能力及偿债能力，如果发现企业存在着违约的风险，要及时采取有效措施降低贷款的风险，从而确保企业的资金安全。这就要求商业银行需要建立一个信贷客户的信息库，并及时更新。同时，商业银行需要建立一支能够实时调查企业经营状况的专业队伍，从而保障信息来源的真实有效。商业银行能与第三方的调查机构合作，从而降低银行的经营成本。
　　（五）充分调动信贷人员的积极性和能动性
　　商业银行的信贷人员作为一线的工作人员，其个人素质将直接影响商业银行资金放贷的安全。所以调动商业银行信贷人员的积极性与能动性，对于减少商业银行不良贷款率具有很大的价值。这需要商业银行建立合理的绩效考核机制，能对信贷人员的业务能力进行充分的评估，并以此为依据进行奖惩，有效调动信贷人员的积极性和能动性，确保商业银行每一笔放贷资金的安全。
　　参考文献：
　　〔1〕王梦琪。我国商业银行中小企业信贷风险成因分析及对策研究〔D〕。浙江大学，2015。
　　〔2〕卞扬。经济下行压力下商业银行中小企业信贷业务的风险管理〔D〕。华东理工大学，2016。
　　〔3〕刘亚蕾。我国商业银行中小企业信贷风险管理研究〔D〕。西南财经大学，2012。