警惕财务裸体

　　一向快人快语、锋芒直露的理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌，又一次在媒体面前抛出猛料：如果不买人寿保险，即使你制定再多、再复杂的财务规划，也属于财务上的裸体。人寿保险的最大功能是体现在一种防守型的财务规划中，它不是用来改变生活的，而是防止生活被改变的。
　　在一个名为透视3G时代：中国家庭理财与保障新趋势的研讨会上，刘彦斌甚至有些偏激的认为：投连险在目前中国的市场上，尤其是对于尚没有购买基本寿险的人群而言，似乎没有存在的必要。
　　最大误区：买保险当投资
　　刘彦斌指出，中国的老百姓在寿险观念上所取得的最大进步，就是认识到了寿险的作用，无论是风险保障还是生存保障，认识都在不断提高，买保险的人越来越多。而对寿险最大的误区，来自对保险功能的理解。最大的误区还是把保险和股票、债券相联系相比较，把买保险当成一种投资。许多消费者认为，购买某些投资型保险就是理财的全部，兼备了保障和投资功能，甚至更为重视投资功能。
　　保险的确有保障、储蓄和投资功能，住院保险、大病医疗险等险种将单个的风险分散到整个社会，由大家来共同承担，可以说是一种社会风险共担的机制，同其他投资方式有本质的区别。刘彦斌解释说。
　　返还仅是保障的补充
　　如果说储蓄是一种传统的家庭理财思维，那么，保险就应该是现代的家庭理财观念。刘彦斌强调，消费者应正确处理消费、储蓄、投资和保险的关系。很多人总是将保险产品与银行储蓄比较，但实际上，保险最基本的功能是提供风险保障。
　　买保险就是买自己的未来、买自己的养老，不是为了做投资。一纸保单所提供的是一种保障，是对于未来不确定风险的预防，是在人身遭受意外伤害时，对人身伤害的给付。而返还型险种所具有的本金返还、利息给付等职能，只是保障功能的一种补充。刘彦斌认为消费者买这类保险存下的钱，在某个年龄以后存活下来得到的保险公司提供的年金，用作未来养老生活是很必要的。
　　对个人来说，投保寿险是获得对未知风险的保障，使其在受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定。也可作为一种储蓄工具，在保险有效期内，被保险人可以得到保险金额和养老所需的支出。单纯对比价格是危险的针对恒安标准寿险指数课题组提出的五大关系，刘彦斌也发表了自己的观点。理财是为了明天的生活存储今天的财富，保险就是为了未来存今天的钱。当前许多年轻人存在月光、啃老等现象，用父母的钱支付自己的生活，对父母、家庭缺少责任，只重个人享受。一旦发生意外受伤或生病，就可能没钱支付医疗费用。
　　对此，刘彦斌建议，年轻人应转变消费观念，如避免过分超前、攀比、抢购等不良消费行为，把节省下来的钱放到家庭的保险基金里，购买保险要覆盖生活中发生意外风险的方方面面。买保险是对自己和家人的一种责任，可以说既是老人为子女分担一份忧愁，也是晚辈献给长辈的一片孝心。
　　单纯的储蓄不会应付意外事故或重大疾病的巨额花费，即使你的存款足以应付，却会使你的生活质量大为受损，甚至捉襟见肘。保险有双重功能，在你平安时是一种储蓄，在你万一遇到事故时又能挺身而出，支付巨额费用，弥补意外损失，使你得以维持以前的生活品质。刘彦斌认为，保险不同于一般的普通商品，选择保险更重要的是要看保险服务带来的价值，而非对比价格来决定保险是否适合自己。
　　以我自己为例，我认识到保险的重要性之后，按照自己的实际情况买了保障型和消费型的保险。我认为这些保险对我来说就足够了。刘彦斌强调了保险的知行合一，不但认识到保险的重要性，还要把认识落实到实际行动中