宋朝的纸币美国的收银机和全球的互联网技术三段论

　　事实证明，如果一家企业的创始人同时也是一名娴熟的脱口秀主持人，那么他在出席活动的演讲上势必能够取得额外的收效。
　　凡普金科的创始合伙人、爱钱进总裁杨帆就在今年的数博会上表现出了他在Fantalk节目中的水平，他的发言即使脱离专业论坛的场合，依然可以成为一份深入浅出的金融科普读物。
　　宋朝的纸币、美国的收银机和全球的互联网技术，被杨帆整理为前后三轮促进金融大幅加速的革命工具：
　　纸币开创了货币在贵金属以外的法币形态，并让政府的增发成为可能；
　　收银机的问世，实现了自动化的劳务及会计功能，把人性的弱点排除在外；
　　互联网带来了打破时间和空间的交易场景，刺激大量的金融产品和商业模式由此诞生。
　　这三段论，也恰好逐渐吻合科技改变生活的渐进趋势，从造纸术的应用，到电子机器的发明，再到数字技术的普及，科技成为人人触手可及的技能，而金融业务也享受到了与之相称的市场机会。
　　但是，作为金融行业的从业者，杨帆和他的同行恐怕都还远远没有到达满足的境地，就像罗马帝国的奠基者恺撒在将旗帜插在小亚细亚的城头时所说的豪言壮志我来了，我看到，我征服新的时代齿轮这才开始缓缓转动。
　　创新工场的合伙人汪华曾经表示中国互联网将要迎来第三波人口红利，他们中的大多数来自三四线城市，规模达到5亿以上，相当于前两波的总和。
　　数字终端的廉价化、便携化和大众化，最终能够帮助商业公司尽可能的发现和接触那些掌握支付能力的人群，汪华把他们称作是有效人口，中国未来会有10亿之多，超过美国和欧洲的总和。
　　而包括拼多多和趣头条这样的下沉产品，都被视作是抓住这一波红利的典型代表，曾有媒体相当生趣而又精辟地写过这么一句话：
　　拼多多、趣头条，这么年轻的App却有好几亿的用户量，都从哪里来的？答案其实非常好理解：就是微信的用户数减去淘宝的用户数。
　　这个公式，在致力于开发普惠金融服务的企业那边也有一个类似的，即其目标用户等于经济独立的成年人总数减去以信用卡持有者为主的商业银行客户数量。
　　传统的测量模型正在一点一滴的失效，那些被遗忘或者否决的用户开始有了新的价值估算方式，尽管这个野蛮生长的过程也伴随着充满剧痛的风险，但是就像温斯顿丘吉尔在评价英国参与二战时所说的，可能无法看到最终的成功，也大概不会发生致命的失败，唯一值得追随的，就是继续前行的勇气。
　　在讲中，杨帆引用了一份行业报告，数据显示全球金融科技采纳率的均值为33，相较于2015年的调查，采纳率仅在18个月内就增长了一倍，而中国大陆则以69的采纳率位居首位。
　　海阔凭鱼跃，天高任鸟飞。
　　杨帆曾把金融行业描述为高富帅的游戏，因为很多基金公司服务的都是上市企业，有些银行理财的门槛就是一百万起，拥有上百亿资本金的金融机构也只能算是小家伙，这不是一个公允的市场，普惠金融的概念，也是基于打破准入制的前提在近年来为人熟知。
　　有趣的是，凡普金科这个品牌的前身，就叫普惠金融，杨帆和他的合伙人想的是用科技为普通人服务，他们把这样一个通用名词当成公司品牌，以此表明决心。虽然后来不得不放弃使用通用名词为公司名称，但仍没有离开凡人与普惠的初心。
　　去年，市场研究机构ForexBonuses评选出了全球无现金国家的排名，尽管中国的移动支付体系足够发达，但是因为考核指标还包括国民持有信用卡这当然也必须算作无现金的种类里的数量，最终排名次于加拿大、瑞典等国，排在第六。
　　显然，这个排序符合当下的标准，却未必适用将来的潮流，中国网民的不服气也固然不乏民族主义的鸡血，但在使用和享受新的技术带来的各种便捷性上，他们的主动拥抱已经说明了一切。
　　根据天弘基金的年报，余额宝的存管资金早已突破一万亿人民币，为了防止增长过快和保持稳健运行，余额宝甚至启动了限购令，每天设定申购总量，额度有限，存完即止，以致于很多用户都定着闹钟往里面转钱。
　　这幅有趣的画面，既是互联网金融的荣耀，同时也是它的尴尬，落花有意，流水无情，选择或者说能被信赖的选择仍是一个大问题。
　　在杨帆的计划里，金融科技的理想性质将是无感的：当你需要时，它就在那里。
　　这是个极其前瞻的目标。
　　众所周知，没有进入流通环节的钞票比如躺在你的钱包里在某种程度上都是处于浪费状态的，与此同时，具有提前消费的经济能力却没能撬动信贷杠杆，又是扩大内需层面的损失。
　　所以无感的金融服务，就是有着理财需要的用户随时都可以选择把自己的资金放到增值市场里，而且没有资金门槛的限制，想要借钱的用户，也不必经受漫长的审核等待，直接就能依照自己的风控级别提升消费指数。
　　最重要的是，在整个流程里，用户不需要做出冗余的动作，他的资金吞吐都随着个人需要交给人工智能打理，如同每个人都雇佣了一个专有的账房先生，最大化的解决了财富效率规划。
　　当然，这样的畅想是有其理想化色彩的，毕竟事关敏感的财务问题，它的容错率几乎为零，口碑的建立则旷日持久。
　　然而，如果对未来不够疯狂，又何必那么激烈的想要改变现在呢？所以加缪说过，对未来的真正慷慨，是把一切都献给现在。