保准牛联合创始人赵全，为首经贸保险专业研究生解读保险数字化

　　2022年11月3日，保准牛联合创始人兼高级副总裁赵全，应首都经济贸易大学邀请，以保险数字化发展趋势解读为主题，深入浅出地为保险专业研究生开展了一堂精彩纷呈、干货满满的线上公开课。
　　本次线上公开课共计30余名师生参加，特邀导师赵全分别就国内外保险行业发展现状、保险数字化产业链、国家政策鼓励与规范要求及国内市场大环境等四大板块内容，结合保准牛在保险数字化转型上的切身实践，围绕保险数字化发展趋势进行了深度分享。
　　针对国内外保险行业发展现状，导师赵全在分享中表示，国内的保险数字化发展及保险科技发展和国外不可同日而语，在国外市场保险属于刚需产品，保险数字化也发生在刚需市场上，目的是降本增效，已经取得了高速发展；但国内因为有社会保险制度的存在，商业保险并非市场刚需，保险数字化起步慢、发展程度低，但因为人口基数大，尽管人均持有保单数较低，但绝对投保人数仍远高于其他国家，这也是国内保险行业被称为朝阳行业的重要原因之一。
　　而且，目前我国的保险数字化发展主要表现在两方面，一是在业务环节，销售渠道数字化发展迅速，尤其是在营销和分销环节数字化水平发展最高，理赔环节的数字化发展水平最低，未来的发展空间也更大；二是在商业模式上，互联网保险正在成为保险行业增长新的发力点，年复合增长率达到14。99。从险种来看，在寿险、财产险和健康险三大主流险种中，受产品单均保费高和条款复杂性影响，寿险的数字化程度最低，未来可转型空间最大，但机会较小，因为整体消费市场的痛点并不突出。
　　对于保险行业数字化转型过程中的参与主体，导师赵全提到，我国保险产业数字化行业的核心参与者主要有四类，大型传统保险公司、保险中介公司、互联网保险公司及保险科技公司。
　　其中，传统保险公司因为核心系统无法满足业务开展需求、成本费用转化率低的痛点，倒逼企业进行数字化转型；而保险中介公司拥有逐渐成熟的‘产品服务’模式，希望通过自研应用工具来实现数字化，提升客户体验；互联网保险公司则更强调科技与场景、生态的融合，通过运用大数据、云计算、AI及区块链等技术，满足市场对多元化产品的需求；保险科技公司则更侧重于对产品营销、风险控制和服务触达能力的提升，通过物联网、大数据和人工智能等技术实现自己的数字化。导师赵全解释道。
　　无论是互联网保险公司还是传统保险公司，在数字化的过程中都各有优劣。譬如互联网保险公司的产品场景化特征明显、获客能力强，能围绕客户需求进行业务流程优化，支持线上交易、智能定价、精准营销和理赔，但存在数据安全和隐私保护的风险隐患；传统保司虽然产品不够灵活，但风险保障性特征明显，线下销售模式为主手段，数字化是辅助，和客户面对面进行交流沟通能减少信息偏差，存在的问题是缺乏在定价、核保环节的数据分析能力。
　　保险走向数字化的过程，并非不受约束地野蛮生长。国家在鼓励保险企业加速推进数字化发展的同时，也先后出台了诸多监管政策，以保障整个行业的合规健康发展。
　　对此，导师赵全在课上分享到，银保监合并之后，带来的监管变化十分显著，借鉴银行金融机构的监管思路，对保险行业进行监管意义重大，这改变了过去保险行业‘卷价格’的问题，把保险行业拉回到对价值的追求正轨上来。通过国家监管这只‘看不见的手’实现对保险行业发展的宏观调控，让保险行业走向‘良币驱逐劣币’的健康发展道路上来。
　　同时，保险数字化的发展也离不开市场发展大环境的影响，比如疫情，对各行各业都产生了巨大的影响。
　　疫情的影响可分为前疫情时代和后疫情时代，整体对保险行业的数字化发展起到了促进作用。以保险行业为例，因为疫情代理人的线下客户拜访受阻，导致保险企业的保费规模明显下滑。此时，各个保险公司都在急切地寻找新的增长点，其中具备互联网渠道及进行了数字化转型的保险企业开始崭露头角，线上流量也成了兵家必争之地，第三方互联网科技公司更是纷纷跨界入局，发展迅猛，促使传统保险公司开展数字化转型。
　　导师赵全还补充道借助保险科技赋能，中小型保险公司有望在行业赛道上实现弯道超车，这也是疫情带来的机遇。除此之外，人力成本高、渠道费用支出高、赔付费用高的‘三高顽疾’，也在迫使保险行业进行数字化转型，实现降本增效，所以数字化转型是必然趋势。
　　课程最后，导师赵全以保准牛为例，就保险公司如何进行数字化进行了案例分享。
　　他在分享中提到，就团雇业务市场来说，大多数保险公司依旧是线下作业为主，且同一职业在不同保司工种定义不一，再加上风控投入低、用户的参与程度低、数据体系不完善等问题，只能依靠调整职业类别来静态调价，定价不够灵活、精细；数据的断层、延迟、迭代跟不上，又为骗保、骗赔等恶性事件提供了机会，保司只能选择断臂求生来自保。
　　保准牛自主研发的风控黑科技‘神盾’系统，以责任险风控为基础，依托大数据、人工智能等新技术的应用，形成的以‘技术服务工具’为核心的风控体系，打通了从方案定制、投保、出单、保全及理赔全流程节点的数据，通过‘事前预防事中管理事后回溯’，实现‘保前、保中、保后’的全流程风险管控闭环。
　　针对神盾风控系统，导师赵全补充介绍道，保前，系统会对客户信息进行分类和打标签，建立客户档案形成客户画像；客户信息包含了客户评分、工种、异常情况、定价是否精准、黑灰名单限制等多项参数，评分模型会根据不同参数的变化来进行动态调整，为核保、定价、风控策略提供依据。保中，针对客户理赔数据进行跟踪，对重点风险、客户行为变化、风险结果变化进行实时监控。保后，则侧重于风控的标准化，对案件、人群、团队及风险等模式进行监控分析完成规则迭代，实现企业、工种、KRI指标、风控策略等基础库更新。
　　保准牛已建立11个风险类别和55个风险因子标签，形成了企业黑灰名单，以及工种、地域、医疗机构黑名单，投保企业触发了其中的风险因子即会被系统划分到对应的黑灰名单下，从而在根源上实现风险管控。
　　同时，通过神盾系统后台数据的反哺，实现工种体系的统一，将保准牛工种库和保司工种库进行工种映射和补全，保司确认后即可按照保准牛的规则引擎形成相应费率。例如，厨师在某些地方被称为‘墩子’，和保司工种库的名称不匹配，没法进行投保，通过保准牛工种库里就可以映射为‘厨师’，使用‘墩子’也能顺利投保，把地方叫法和官方说法实现对应匹配。
　　本次课程内容分享干货充足，得到了师生们的一致好评，可帮助学生们对保险行业数字化发展趋势建立起更全面、深入、清晰的认识。我们有理由相信，随着保险行业数字化转型的不断深入，保险行业新生代力量的蓬勃涌现，迎接保险行业的将是更美好、更广阔、更光明的未来！