花了万元学理财我都学了些什么

　　之前答应你们的理财文终于上线啦
　　喵报了一门线下的理财规划师认证班，79月每隔一周要去上一次课。课程本身学费是2w，为了上课我每个月还要往返深圳2次，机酒又是1w月，我花在这门课的各种成本加起来至少5w。
　　可以毫不夸张地说，绝对是白花花的银子换来的知识。
　　这个课程是一个非常大的体系，一两篇文章也讲不完，所以我会在接下来几个月把它作为一个专题持续更新。带我的赛美老师是行业顶尖的大牛，每次课后还会专门帮我做会诊，真的是非常珍贵的机会。大家有什么问题也可以在文末留言，如果我回答不了，会在下一次上课的时候问老师
　　因为很贵，所以希望大家能坚持看完这个专题。
　　今天是系列的第一篇文，只说一些框架性、理念性的内容，涉及到更具体的部分我们后面分项目来讲
　　先列一下这个系列近期更文目录吧（PS小标题的名字是主题名，不是推文的名字）
　　第一部分：综述：改变旧认知，重新理解理财规划与富人思维（8。814：00）
　　第二部分：准备工作：手把手教你通过财务盘点发现财务问题背后的真正问题，以及大方向该怎样改善（8。1214：00）
　　第三部分：具体操作
　　如何通过12万撬动240万资产谈谈被误解多年的年金险，还有万能账户是个什么鬼（8。1514：00）
　　总是想着多赚钱却找不到渠道，是时候重新认识自己了（8。1914：00）
　　关于健康险近期只写这一篇，看完还不会买的，猫要挠人了（8。2214：00）
　　后面还有一些课没上，所以先计划这5篇，等全都写完以后我会出个合集放在公号菜单栏里。
　　1：hr学了2年理财
　　我才发现还在用穷人思维理财
　　很多喵粉认识我是因为我在知乎上写过一篇教小白如何理财的文章。
　　这篇文章截至目前有超过1。5万次的赞同和超过3万次的收藏。我从2017年7月开始在某线上机构学理财，上完了他们关于基金、股票和保险全部的小白课和进阶课，也看了许多书，最后写出来了这么一篇文章。
　　当时我学习的框架是这样的：
　　小白，月光族，理财第一步是先记账
　　学习各种投资品的玩法：股票怎么炒收益最高，基金怎么买收益最高
　　保险买消费险就行了，返还型保险都是骗人的
　　在很长一段时间内，我曾对这样的理念深信不疑。而且我也的确从一个月入3k每月负债1k的理财小白，到能够有一丢丢盈余。
　　大概在一年前，我开始渐渐觉得不对劲了当我的现金流开始越来越多的时候，之前的这个体系不足以支撑我管理更多的财富了。
　　我发现自己投入了很多时间在理财中，但是我得到的回报却非常少，投入相同时间还不如我自己工作赚钱快。2018年，当寒潮到来时，之前学到的那些理财知识也并没有帮我守住我的财富。我开始质疑之前的知识体系。
　　2019年6月是我毕业的第三年，26岁的我有了一小笔积蓄，刚刚结婚。我和老公是初高中同学，生长在一个三线小城市，双方父母一辈子的存款还不到我俩现在一年年薪。想要扎根在大城市，他们几乎帮不了任何忙。我需要在近几年迅速积累一些财富，才能到许多原生家庭优渥的同学的起点。
　　因为18年吃了亏，我对于投资开始变得愈发谨慎。但是又陷入了新的迷茫我发现自己的资金利用率超低，每个月除了拿来做基金定投和放在货基里几乎啥都没有做。
　　有一个基本的理财观念，就是资金只有流动起来才能产生更多财富。我的钱一直存着，显然是有问题的。
　　昂所以我就决定报了这个课。
　　然后我发现之前学的那一套理论，其实是非常片面的。它只适合小白理财，一旦你的财富数值上升，它就开始不适用了。具体来说：
　　1
　　不清楚自己的财务状况
　　不可以直接买产品
　　我们生病了去看医生，中医会先给你把脉，西医会让你抽血做b超，总之都是要先检查啦，然后根据这些检查结果，他们才能对症下药。
　　如果你去一家医院，医生头也不抬看也不看你就给你开药，你敢吃吗？或者问你喜欢啥药，我给你开，你敢吃吗？
　　这个就是直接学股票、基金最大的问题。如果一个人连自己的财务状况都不清晰，就贸然地认为理财买高收益投资品，这个观念是很危险的。
　　自从开始研究理财以后，总有人问我能不能给我推荐一些收益高的理财产品？这个理财产品怎么样？帮我看看能不能买？
　　虽然我一般都会直接回绝，但是倘若遇到一个人跟你说来买我的产品，这个收益高，你可能真的就信了那个高收益，就投了。结果如何请看去年P2P。
　　所以，正确的第一步应当是诊断财务状况，也就是先做财务状况盘点。查看全年的收入、支出、资产、负债情况，然后根据具体的情况再决定后面怎么做。
　　至于产品，只有你所有的方案都捋清楚、规划好了，等到最后一步，开始具体投资的时候才会涉及。
　　2
　　专款专用
　　按功能而非金额分配资金
　　因为开始向保险理财领域跨界转行，老师让我先做50个个案，于是我就在自己的写手团内测，让小伙伴们把自己遇到的财务问题都发给我。然后发现大家有一类很常见的困惑：
　　我有XX元，应该怎么投资？
　　比如说我有5万块，该买基金、股票还是买保险呀？怎么能让5万变成更多呀？类似这种。
　　我最近上课最大的收获就是真正理解了理财就是理人生这句话的含义。
　　理财规划不是看你现在有多少钱，而是根据你的赚钱能力（现金流）、当前的资产负债情况，你未来想要实现什么心愿，来帮你规划一条从现在到实现未来心愿的路线。
　　计划中的一些钱，你现在还没有。我们要去想怎么能赚到这么多钱，才能实现这些心愿。
　　理财真正要做的是，如果你实现心愿需要这么多钱，你该从现在怎样做才能做到，你该如何降低从现在到未来这么久时间里的种种风险和不确定性。
　　而不是什么产品收益高我就买什么。
　　3
　　每一种金融工具都有其适合用户
　　没有优劣之分
　　我曾经对于返还型保险有非常大的敌意，觉得它都是骗人的。
　　事实上，如果能使用好年金险的话，它是一种非常非常好的金融工具。
　　利用年金险万能账户以及保单质押，你可以通过杠杆撬动几十倍的资产。比如，上周末赛美老师帮我规划我的3年财富计划，教我了一种用12万支出撬动240万资产，用36万支出撬动600万资产的办法。（这个讲起来比较复杂，又要说年金险规则又要说风控措施的，下周四单独说这个，非常有趣）
　　而且，年金险还能起到保全资产的作用。
　　举例，假如一对老夫妇为孩子结婚攒了一笔礼金，在婚后赠与给儿子，属于婚姻续存期间收入。结果没过多久儿子和儿媳离婚了，这笔老两口节衣缩食送给儿子的祝福，最后可能会被外人分掉。
　　某一些品类的年金险，现金价值很低且生存金高（意思就是，你要是在离婚的时候分它，它不值钱，但是被保险人以后可以拿到大额返还），就可以起到保全财产的作用。
　　对于企业主来说，利用好年金险，公司即使因经营不善破产，依然可以保障家人的正常生活。
　　之前一直觉得年金险坑是因为它利率比较低，而且存入万能账户要交手续费，提出来也要交钱，利率又低流动性又差。
　　但是这个想法本身就是穷人思维（只看收益就是穷人思维的一种。）
　　首先年金险的作用本身就不是看收益，用保险和股票基金比收益这个是不公平的，它们作用不同，没有任何可比性。股票基金能保全婚内财产吗？能保证破产了不分割法人的家庭财产吗？
　　其次，通过保单贷款的方式而不是提现，如果你懂得复利的威力，年金险的收益还真不低，而且比起未来复利的收益当下付出的利息根本不算什么。
　　不过前提是，你的观念要能接受借贷，并且更注重未来收益而不是当下付出的成本，不然的话你依然会觉得年金险坑。
　　4
　　负债不是洪水猛兽
　　不要负债也是穷人思维之一
　　前几天一个喵粉跟我说，自己大学刚毕业，因为成绩差也没什么经验所以找不到工作，之前还贷款了十几万还不上，问我该怎么办。
　　如果你是这种连最基本量入而出都做不到的人，赶紧把信用卡和花呗都关了吧。
　　这个时候，不要负债的理念是正确的。因为面向对象是穷人。
　　但是，如果你的收入减去日常开支之后仍然有非常多，继续不要负债的理念就没有发挥这些钱的作用啦。
　　而富人思维是利用一小笔资金加杠杆，通过借别人的钱来投资，让自己的收益最大化。
　　穷人觉得不要负债是因为负债有风险。
　　富人当然知道有风险，但是富人认为有风险要做的是风控，而不是因为这件事有风险，这件事就不做了。
　　5
　　资产和负债是分开来算的
　　我们平常会有一种思维，就是假如这套房子贷款还没还清，那么房子还不是我的；我这个月开销太大了，所以我没收入。
　　我们在盘点自己的财务状况的时候，资产和负债是分开看的，收入和支出是分开看的，这个要各算各的。
　　你名下的房产，贷款无论有没有还清都是你的资产；你未来的生活费，你要实现梦想需要的资金，你给孩子储备的教育金，没还完的房贷，这些都算负债。
　　我们做理财规划的目的，其实就是看你未来要花多少钱（负债），计算你现在的收入水平（你的现有资产和现金流）能不能支撑实现这些梦想。
　　在实现梦想的过程中，因为时间很长，你会遇到各种事、各种风险，比如人身风险、职业风险、婚姻风险、税收风险、政策风险等等，我们要通过配置保险来对冲掉这些风险。
　　大家不要以为保险只是为了防止生大病的时候用的。合理的保险配置可以对冲掉一个人人生中大部分风险（当然其中有很多规则，不然我为啥花5w去学）。
　　你现在可能很穷，你的梦想很遥远。那我们就要想办法，重新拓展你的职业发展和收入渠道，根据你这个人的特性，来判定你通过什么样的途径才能赚到这些足够支撑梦想的钱。
　　2：hr如何培养自己的富人思维
　　7月份给大家推荐的书单中有一本《终身成长》，讲了一种很重要的思维方式，叫做成长型思维。
　　世俗意义上的成功者，大多数都是具有成长型思维的人。因为他们抗压能力更强、抗挫折能力更强，更有勇气探索未知的世界。
　　所谓的富人思维，其实就是看未来。
　　其实就是，遇到任何你当下完成不了的事，不要对自己说我不行，而要问自己怎么样才行。
　　昨天和写手团的一个小伙伴聊富人思维，我说第一步是你要去接触富人，不要天天和穷人在一起玩。
　　然后他不假思索地说我现在接触不到富人，所以这个行不通。
　　我和他说你要考虑的是‘我要如何接触到这些富人’，而不是‘我现在接触不到’。
　　赛美老师经常说，很多人赚不到钱不是因为能力不行，而是没有打开思维。
　　我深以为然。
　　2016年7月，我刚入职，当时只有3k的时候，我的梦想是能在30岁之前有1000万资产。当时的想法其实很幼稚，那时候余额宝的年化收益是3，我想着如果能有1000万，每个月余额宝利息都够我吃喝玩乐了。
　　那年我23岁。我们公司加上我只有3个90后，全公司平均年龄45岁。我每天听到的话题都是各种婆媳矛盾、家长里短，老公不争气，自己的高中同学当老板送孩子出国了，自己的孩子怎么连全班第一都考不了。
　　我是那种，从小就非常不喜欢听八卦的女生。之前讲过的，我的工作要用到Excel很多，并且都是一些规范化、流程化的步骤。于是我就跟刘丞一起捣鼓了个小程序，这样就缩短了工作时间，于是在单位的8小时，事实上当天工作量我是完成的，但是用时都很短。
　　因为不想听八卦，于是我就用上班时间，早早干完活儿的空档来看书学习。
　　2016年底，我第一次接触到知乎这个更大的世界，我发现原来世界上除了张家长李家短，还有很多有趣的话题；除了想着升值加薪，还有许多有意思的年轻人。于是2017年初我开始自己写，自己也开始有了一定关注。
　　后来有一些我认得的大V就开了付费社群，然后我就参加了。比较轻松地拿到了优秀学员，又是一个小V，就引起了当时老师的注意。
　　我又用同样的方法去参加各种社群，经常得优秀学员，总是被注意。后来就有老师邀请我参加一些线下分享。
　　2018年1月我第一次受邀在深圳参加一个线下分享，我在饭局上认识了Spenser。那是我第一次听到商业、生态、模式这些高大上的词汇，作为一个小镇青年，觉得哇，好厉害。
　　于是2018年5月，Spenser开私房课的时候，虽然很贵，我还是咬牙去参加了。然后在Spenser私房课上被周杰老师注意到。
　　6月份的时候我辞职，周杰老师三番五次邀请我来广州。于是7月，我去了，并且做死了两个项目。但是在这个过程中结识了一些大佬，见识和思考都和以前大不相同了。
　　与此同时，我自己的关注度和文案水平也在日渐增长，开始接到一些客单价越来越高的需求。
　　我开始尝试到了高价社群的好处，于是8月又去参加了1。5w的秋叶私房课。开始逐渐和IP圈的老师们建立链接。赛美老师就是我在秋叶私房课上认识的。
　　11月去参加了赛美老师的线下私房课，get到自己不应该只有接约稿一条收入来源，应该发展多管道收入，于是12月开始做自己的写作训练营，并且通过训练营筛选了一批小伙伴成为自己的团队成员。
　　因为有了团队，18年底接到了全年深度合作的大客户；19年5月拿到了大厂的全案策划渠道。
　　19年6月又和赛美老师聊了一次，觉得自己现在应该去丰富一下阅历和专业度，多尝试一些更有趣的事，不要再这里死磕写作技巧了。于是把训练营的频次调到了一季度一次佛系开，一方面继续扩大团队规模，另一方面也不会占用我太多时间精力。不然我就没时间学理财了呀
　　虽然我的1000万目标还差十万八千里，但是现在肯定是比3年前收入、生活状态都好太多了。
　　其实我也不知道自己的终点在哪里，老实说，月入3k的时候我觉得月入过万都是人生赢家了，根本不会知道自己将来是什么模样。然后我居然敢立一个1000万的flag也真的是勇气可嘉。
　　但是我一直有个信念，就是觉得任何我想要的东西，只要是合理的，伸伸手踮踮脚，努力一把总能够到。
　　听起来有点鸡汤，但是你如果真的相信自己能做到，你真的就能做到。
　　月入3k的时候我确实不知道自己怎么样才能接触到富人，但是我现在身边的朋友，90以上都是各种意义上的富人了。不过我觉得自己月入3k的时候去找他们，他们应该不会理我。
　　那些家庭琐事八卦的话题我早都听不到了。那些以娱乐为荣，看到在学习就讽刺挖苦我的人早都不是我的朋友了。
　　赛美老师说，如果我继续向上走，看到的又会是另一个世界，和现在完全不同的世界。我不知道是什么，但是充满了兴趣。
　　阿德勒说，人之所以不想改变，是因为下了不改变的决心。嗯，所以相信我，没啥难的。
　　如果不知道从哪里开始，看看我月入3k的时候吧。
　　不要去想加了杠杆，基础的开销我负担不了怎么办，去想我怎么样才能赚到这笔钱。
　　不要去想我能力不行，而要去想我如何提高能力。
　　总结一下：
　　1。今天纠正了几个错误的理财观念，并且给出了新认知：
　　不清楚自己的财务状况，不可以直接买产品；
　　专款专用，按功能而非金额分配资金；
　　每一种金融工具都有其适合用户，没有优劣之分；
　　负债不是洪水猛兽，不要负债也是穷人思维之一；
　　资产和负债是分开来算的。
　　2。富人思维其实就是成长型思维，看未来而不是看当下
　　觉得有帮助记得帮喵点一下在看呀
　　推文时间预告：
　　第二部分：准备工作：手把手教你通过财务盘点发现财务问题背后的真正问题，以及大方向该怎样改善（8。1214：00）
　　第三部分：具体操作
　　1。如何通过12万撬动240万资产谈谈被误解多年的年金险，还有万能账户是个什么鬼（8。1514：00）
　　2。总是想着多赚钱却找不到渠道，是时候重新认识自己了（8。1914：00）
　　3。关于健康险近期只写这一篇，看完还不会买的，猫要挠人了（8。2214：00）