金领家庭懒人理财法

　　理财要求：
　　刘先生今年45岁，是珠海某外企高管，42岁的太太是律师。女儿现在读初三，希望她能考上重点大学，毕业后去国外深造。此外，两人还准备10年后同时退休，周游世界。可是由于工作繁忙，他们无暇打理自己的资产，如何合理规划才能顺利达成心愿？
　　财务状况
　　固定资产：自住房子现值160万元，用于出租的3套小户型现值90万元，汽车20万元。
　　金融资产：活期存款200万元，股票40万元。
　　收入：刘先生和太太每月收入分别为2。5万元和1。2万元，还有6000元房租；此外。两人年底分别有30万元和6万元的分红。
　　支出：家庭每月支出约1。6万元，另外，每年还需支出女儿教育费用2万元，旅游3万元，保费1万元。
　　保障：两人都有社保，退休后每月共可领5000元。刘先生还有一份保额为10万元的商业保险。
　　理财建议：
　　建议一：调整紧急预备金
　　紧急预备金是为了应对家庭出现意外的不时之需，一般应准备36个月的家庭固定开支。建议保留10万元应急金。其余的190万元活期存款用于投资。
　　建议；优化投资组合
　　建议刘先生投资于低中高风险等级的资产比例为4：4：2，以达到保值增值的目的。为锁定财富，建议刘先生投资80万元购买银行理财产品，以年收益率4计算，10年后本利收益可达118。4万元。
　　其次。刘先生希望女儿大学毕业后出国深造。假设学费增长率为2，届时本科教育需10万元，留学约需60万元。建议分两步购买风险较低、容易变现的金融资产：购买3年期国债10万元，年收益率57，到期后本息合计11。8万元，作为本科教育经费；投资4a万元购买积极配置型基金，如华夏回报，按8年收益计算，7年后可达68。5万元。用于留学费用。
　　刘先生夫妇计划提前退休并周游世界。假设通货膨胀率4，要保证退休后维持现有生活水平，建议现在购买60万元股票型基金，如华夏红利，以10年收益率计算，10年后将达到155。6万元，仍有近150万元缺口，建议利用每年年终分红购买养老型商业保险进行补充（见建议三）。
　　目前刘先生持有的40万元股票都是绩优蓝筹股，具价值投资潜力，建议保留作为长期投资。以12年收益率计算，10年后达124万元。
　　建议三：提高家庭保障
　　如果夫妻俩将未来10年年终分红的～部分，分期缴费购买相应的商业保险将极大提高家庭保障。
　　建议刘先生未来10年每年缴费23。95万元，用于购买例如信诚人寿保险公司保额100万元的福享未来养老年金险（附加50万元长期重疾险）。这样，刘先生从55岁至80岁，每年可领取10万元养老金；同时，建议刘太太未来10年每年缴费2。85万元，投保例如信诚人寿保险公司保额为30万元的心聆一生终身寿险（附加30万元长期健康险）。该险种保险金额每年会增加2。5。那么，到刘太太70岁时，保额将增至45万元。
　　建议四：充分利用每年结余资金
　　刘先生一家每年收支结余约61万元。在增加家庭保障、每年支付约27万元保费后仍结余34万元。这笔资金如存为活期存款，10年后本利和仅为351。23万元。
　　建议未来10年内，一方面以定期定额形式，每月投资2万元购买指数型基金。如大成沪深300，按8的年收益率计算，10年后可达366万元。此外，余下的10万元推荐购买流动性好、收益稳定的货币型基金，如中信现金优势，年收益率约2。7。10年后可累积113万元。经过理财规划，每年结余资金的收益比之前增加了约127。77万元。