小白父母如何培养孩子的财商

　　2015年曾有这样一条新闻，说广州36所中小学开学后将试点金融理财课。媒体最关注的是这套课程的高中版内容涵盖了股票投资，包括怎么在证券公司开户、怎么进行股票期货交易，甚至可以利用软件模拟炒股。
　　你要知道，那会儿正好是股市从5000点稀里哗啦一路跌破3000点的时候，爸妈自己都在股市里亏得家都找不到了，还让自己的孩子在学校里学炒股，这不是开玩笑吗？这不是引诱未成年人犯罪吗？所以当时社会反响并不太好，很多人觉得这么做太拔苗助长了。
　　其实，都上高中了，学点股票投资知识是非常合情合理的，问题的关键是谁来教高中生炒股。我们正规的学校教育系统，从小学到大学，从来就没有系统教过孩子如何正确理财，哪怕是那些大学里专门学经济学专业的，其实也还是不太懂理财。
　　到时候孩子长大了，炒股亏得一塌糊涂，爸妈质问：你的股票投资知识是谁教的呢？孩子吧嗒吧嗒眨着小眼睛说：我的股票知识是体育老师教的
　　这么一来，你不是误人子弟吗？你还别说，这些理财课程真的就是什么数学老师、物理老师或者政治老师来教的，他们自己都不怎么懂理财，你给他们一本教材、一本教纲，就让他们去上理财课了，那结果，呵呵，你懂的。5到7岁的学龄前阶段
　　所以教孩子学理财，靠学校教育，我觉得在未来很长一段时间内，希望都不大。到头来，还得靠我们家长自己教。但我们家长一样是理财小白，那具体又该怎么做呢？
　　虽然儿童财商教育在国内一直方兴未艾，但在美国这样的发达国家，人家早就有一套完整的教育理论了。从国外的成熟经验来看，儿童财商教育最大的一个特点就是必须要跟着孩子认知能力的成长，循序渐进，一点点让他加深对理财的理解。
　　4岁以下的孩子，还没有形成完整连贯的记忆，对外界事物的认知和学习更多的是一种生物本能，所以孩子太小的时候是没必要特地考虑什么理财教育的。
　　5到7岁的学龄前儿童，已经有了完整的语言能力和辨别能力，所以就可以开始对他进行财商教育。
　　我觉得这段时间，应该重点培养孩子这么几个理财意识。
　　第一，要让孩子意识到钱不是万能的，这个世界上有很多很多很宝贵的东西是用钱买不到的。比如你的生命，比如蓝蓝的天空，比如你每天要呼吸的新鲜空气，比如时间，比如和平，比如人的自由，比如爸爸妈妈对你的爱。
　　很多人之所以反对从小对孩子进行理财教育，是他自己本身对金钱有偏见，觉得教孩子理财就是让孩子从小跌进钱眼里，这样长大了，不是更会变成一个见钱眼开的势利鬼吗？
　　错！正是因为我们的父母没有在孩子懵懵懂懂，爸妈说什么他就听什么就记住什么的时候，把最重要的理财观念告诉他，导致后来孩子在社会上慢慢自己摸爬滚打学习的时候，才会越来越容易掉入钱眼里。谁叫你们父母从小不教我呢？那我只能从社会上去学了。而我们今天的社会能教给孩子的可不就是赤裸裸的拜金主义吗？
　　一定要让孩子明白钱能干什么、不能干什么。而且你的重点不应该放在让孩子知道钱是身外之物中最重要的东西，反而要更多的培养孩子钱不是那么重要的意识，让他们知道就算是普通人家的孩子，只要知足，也一样可以过得很幸福，不要去和别人攀比。
　　第二，要让孩子养成权衡取舍的能力和习惯。孩子都喜欢玩具，但现在孩子的玩具那个贵啊！孩子见一个爱一个，玩厌了就始乱终弃，再吵着买新玩具这和现在许多富家子弟一天到晚换女朋友玩是一样的，这就是人的天性。所以父母一定要遏制孩子的这种天性。你别总和孩子说这个玩具太贵，这个我们买不起。你反复这样说，孩子就会形成强烈的怨恨情绪，觉得为什么我的需求你们总是不能满足？为什么做出牺牲的总是我？都怪我爸妈没钱！如果有钱，我想买什么玩具就买什么玩具！然后小孩就会一哭二闹三上吊，不达目的，誓不罢休。
　　而正确的做法是给孩子做选择题。我们说好了，你每个月有100元的零花钱可以买玩具，但你前两天刚买了这个钢铁侠，这个月的零花钱已经用完了，所以我们只能等到下个月再买了。或者说，这个玩具要200元，但这个月的零花钱只有100元，所以你有两个选择：要不就是买另一个更便宜的玩具，要不就是等到下个月零花钱到了的时候，再把两个月的钱合在一起买这个玩具。
　　你这样说，小孩就知道自己能掌握的财务资源是有限的，买了这个就买不了那个，他就不得不去做选择。如果想买贵的，就要等待攒钱，就要学会克制欲望，延后消费。
　　第三，要培养孩子的交换意识和合作意识。人类是群居动物，通过人与人之间的协作，能够创造更大的财富。在買玩具的钱已经用完的时候，孩子还想要别的玩具，怎么办呢？你可以让他去和其他小朋友交换玩具。让他知道舍得舍得，有舍才有得，得失得失，有得必有失，你不能把所有的东西都紧紧抓在自己手里，而要学会该放手时就放手，这样你才能腾出手来，去抓对你来说更重要的东西。
　　最后，要培养孩子的奉献精神。当然，要让孩子有奉献精神，光说是没用的，首先得你父母自己有奉献精神。你得热心公益慈善，愿意帮助需要帮助的人，这样才能在孩子幼小的心里植入慷慨和慈善的种子，让他知道帮助别人，对自己来说也是一种巨大的快乐。812岁的小学阶段
　　到了812岁的小学阶段，因为已经会写字了，会算数了，就要从单纯的理念教育上升到实际的理财运用上。
　　首先，一定要让他形成记账的好习惯。当然，要让他记账，前提是他得有自己独立支配零花钱的权利。在上学前，他只有知情权和选择权，最终的实际支配权还是在父母身上的。而上学以后，你给他支配的零花钱，也要提前预估一下，算一下他一个月要花的交通费、买零食的钱、买玩具的钱、买文具的钱、买课外读物的钱等等，大概总共要多少，你在这个基础上再多增加20，就是孩子每个月可以自由支配的零花钱了。
　　零花钱一般一个月一给最合适。一下子给太多钱，孩子乱花收不住也不行；给的太少，就很难培养孩子自己控制消费节奏的能力。
　　而记账既能帮他练习写字，又能帮他练习算数，还能让他知道自己的钱都花到哪里去了，他就会自己意识到，哎呀，今天我钱花太多了，接下去几天我得少花点钱，不然到月底就没钱了哎呀，今天不应该买这个的，应该留着钱明天买那个才对这样他就会慢慢学会提前做好预算，规划自己下个月的消费，多少钱用来买书，多少钱用来买零食，多少钱用来买玩具。这种统筹规划的能力也是理财的基本功。
　　第二，就是要让孩子养成储蓄的好习惯。为什么上文中我建议你多给孩子20的零花钱预算，就是让他学会克制欲望，坚持储蓄。当然这是需要父母引导的，尤其是引导他为了买一样比较贵的东西来做一个储蓄计划。比如买一台新电脑，或者买一个新手机，或者买一辆新的自行车等等。
　　一个最简单的方法是给孩子买一个储蓄罐，让他把每月结余下来的零花钱存起来。存到足够买新手机的钱的时候，就把储蓄罐里的錢都拿出来。注意，一定要买一个透明的储蓄罐，让孩子每天能看到这钱在增加。一方面，这会让他感觉到距离实现自己的梦想越来越近了；另一方面，这也是一种试探，让他每天看到这些钱，就有冲动想把钱拿出来去买别的，放弃这个储蓄计划。不管他是中途放弃还是最终坚持下来了，这都是非常宝贵的理财经验。
　　更聪明的一种办法是引导孩子反向储蓄。比如孩子想买一辆500元的自行车，而他每个月的零花钱是300元，那就让他每个月拿到300元零花钱的时候，先把100元存到储蓄罐里，剩下200元才能拿去花，这样只要5个月，他就能攒够买车的钱了。
　　第三，还要在生活中培养孩子聪明消费，货比三家的能力。比如同样是要买零食，大超市里的价格就比便利店里的价格便宜，不同的超市又经常会做出不同的促销活动，你要学会在超市搞促销的时候去买零食。再比如你想要玩具或者书，可以先去实体店打样，看看自己是不是真的喜欢、真的要买，然后再到网上去看看是不是价格更便宜。
　　总之，正确的消费观念，不是一味的让孩子拼命节俭省钱，当然适当的节俭意识还是非常重要的，但更重要的是让孩子学会用相对最少的钱，获得相对最多最好的商品和服务，这才叫聪明消费。
　　第四，孩子年纪一点点大了，需要用钱的地方也一点点多了，如果孩子觉得你给的零花钱太少不够用，那又该怎么办呢？教他延迟消费，等下个月发零花钱了再买。
　　办法二是教他提前透支消费。老爸可以借钱给你去买，但你要支付利息。比如你一个月零花钱是300元，但因为我提前把你下个月的零花钱预支给你了，就要扣掉30元利息，只能给你270元。如果你要这270元，下个月零花钱就没了。如果你不要，那下个月还是照常给你300元。这个时候孩子就会去算了，到底要不要为了提前一个月买到这个宝贝，而损失30元零花钱呢？
　　现在许多家长都对还在读大学或者已经工作的孩子，三天两头信用卡透支还不出钱这件事恨得咬牙切齿，就是因为这些孩子没有从小接受正确的提前消费教育！
　　第三个更好的办法就是培养孩子的劳动赚钱意识。但孩子还小，不可能到外面去打工挣钱，只能在家里做做家务赚钱。关于孩子做家务要不要给报酬，教育界一直都有争议。
　　我觉得吧，这个问题没必要在孩子还小的时候上纲上线，洗洗袜子，扫扫地，刷刷碗，做一些力所能及的但平时又嫌脏嫌累不愿干的家务活，然后从爸妈那里赚到10块20块钱，他花起这钱就会特别心疼，毕竟这不是爸妈天经地义雷打不动给你的零花钱，而是你自己辛苦赚来的血汗钱。养成这种靠劳动赚钱的意识是非常重要的，别总梦想着天上会掉馅饼，别总以为爸妈赚钱很容易。1318岁的中学阶段
　　而到了1318岁的中学阶段，对孩子的财商教育就要更进一步了。没错，你得开始教他投资的学问了。
　　首先，你要带他认识银行，银行是我们学习投资理财的大门。你要教孩子如何在银行开户，如何在ATM机上取钱和存钱，如何转账汇款，活期储蓄和定期储蓄的利率是怎么算的，如何购买银行理财产品。到孩子上高中了，支出更多的时候，你可以给孩子办一张附属信用卡，给孩子更大的透支消费的权限，当然如果孩子乱透支，你也要及时进行批评，并冻结他的账户。
　　然后你还要教他基金方面的知识，包括为什么货币基金的收益比银行储蓄的利率高？为什么债券基金是家庭金融资产的中流砥柱？为什么基金定投比单纯的银行储蓄能获得更高的长期回报？包括每年过年拿到的压岁钱，你也应该鼓励孩子通过基金定投的方式，让这笔钱增值。虽然你也应该要教他股票投资方面的基础知识，但你更应该鼓励他通过基金定投的方式来间接投资股市，以相对更小的风险来获得股市投资回报，而不应该让他整天想着看各种各样的炒股书籍，试图通过预测股市涨跌来赚钱。
　　当然，还有保险、黄金、房子，包括P2P在内的其他各种投资门类的知识，你也要一点一点告诉他，最终一定要让他形成强烈的风险意识和资产配置的观念。
　　你发现了没有，对孩子的理财教育是一个系统过程，讲究的是先道后技，循序渐进。孩子很小的时候，往往也最听爸妈的话，这时候就应该把最重要最根本的正确的金钱观和理财观告诉孩子，这叫做道；而不是急着让他们整天盘算如何炒股赚钱，这个属于技。就像我们学数学的时候，肯定要先学加减乘除，然后再学开方运算。到了上小学以后，就要既灌输正确的道，也要教他有用的技，而到了上中学以后，则要越来越多的教他可以用于实战的理财知识和技巧。最后的忠告
　　在长达十多年的理财教育过程中，有两点是当爸妈的一定要特别注意的。
　　第一，一定要在孩子面前形成统一战线。让孩子从小树立起规则意识，言出必行，错了就该受罚，这个月钱用完了，接下去就啥都不能买。不能老爸唱红脸，老妈唱白脸，或者老爸刚刚教育好孩子这个玩具要下个月才能买，回头孩子跑外公那里一撒娇，外公心一软就给孩子买了。孩子可精明了，他最懂得察言观色，见风使舵，他会本能地朝着自身利益最大化的方向去发展。如果家里的大人不能够齐心协力，在孩子面前铁板一块的话，那对孩子的理财教育是很难成功的。
　　第二，俗话说得好，言传不如身教。孩子是我们最亲的家人，天天和我们生活在一起，你的一举一动他都看在眼里，记在心里。你叫他对人有礼貌，你自己就不懂礼貌，孩子怎么会懂礼貌呢？你让他要勤俭节约，你自己花钱大手大脚，孩子怎么可能会节俭呢？你天天和孩子说爸妈养你多不容易，以后长大了你一定要孝顺爸妈，可你自己平时周末都很少抽空去看望一下自己的爸妈，孩子长大了能对你有多孝顺呢？不管是教孩子理财，还是其他任何东西，都是这个道理。