互联网金融背景下我国商业银行中间业务发展策略

　　摘要：随着我国经济体制的改革，金融业逐渐开放，商业银行的生存环境正在发生变化，中间业务成为拉动商业银行收入的三大马车之一。在互联网金融背景下，中间业务是我国商业银行应对全球化的重要力量。然而，虽然中间业务得到了商业银行的广泛重视，但是实际发展仍存在一定瓶颈和制约。为此，本文以我国商业银行中间业务发展为主题开展讨论，分析互联网金融背景下具体开展方法和策略。
　　关键词：互联网金融；商业银行；中间业务；策略
　　互联网技术的快速发展推动了互联网金融的发展，在该环境下，各大银行机构纷纷进行业务转型，力求通过互联网平台，创新业务产品和服务，满足消费者的金融和生活需求。当前，中间业务已经逐渐发展成为核心业务，并且取得了一定成绩。它的特点是成本低、低风险，能够很好地促进客户结构的改善，提升盈利，增强银行竞争力，是商业银行实现转型的重要途径。因此，结合互联网金融发展市场，分析我国商业银行中间业务发展过程中存在问题，并提出针对性建议，推动商业银行更好转型，已经成为一项重要的研究课题。
　　一、中间业务概念
　　從金融角度来看，中间业务主要包括两个开展对象：商业银行金融机构、城市商业银行。前者商业银行机构开展的与经营的各种金融业务或者服务，主要由中介代理人为客户提供各种银行服务；后者是在商业银行资本与债务之外的金融服务，与金融机构的资产和债务之间有着紧密联系。从广义角度来看，中间业务是金融机构使用商业银行的人力资源、电子技术帮助客户办理金融业务的一种服务过程，不会影响到自身资产与债务信息。像交易资金托管、担保咨询等事务。
　　二、我国商业银行中间业务发展中存在的问题
　　（一）科技投入不够
　　金融科技化进程很大程度上决定着商业银行中间业务规模大小和发展进程，因此，高科技对中间业务发展起着基础和保障作用。在互联网金融背景下，我国商业银行逐渐走向科技信息化，但是就发达国家来比，科技水平仍然比较低下。像在银行卡方面，我国还处于健全电子化状态，与金融信息化、智能化发展相差甚远。
　　（二）复合型人才匮乏
　　中间业务属于知识密集型业务，从事人员必须具备高素质、高知识技能，懂管理、懂金融、懂贸易，熟知各种金融工具和功能。在互联网金融背景下，业务人员还需要掌握现代科学技术，开发新的中间业务产品。但是，在我国此种复合型人才非常匮乏。大部分商业银行都是先开办业务，再进行员工培训，员工对产品特点和功能了解不够准确，将重心都放到收益上，严重影响服务质量。
　　（三）产品种类少，结构单一
　　我国商业银行传统中间业务占比较高，此种业务下的产品拥有现有的支付和结算方式，网络技术成本低，风险低，同时还能够满足客户需求。但是产品很难实现创新，整体利润也低，其他高附加值业务发展缓慢，无法满足客户个性化需求，产品短板比较明显，仍然是制约我国商业银行中间业务发展的重要因素。
　　三、互联网金融背景下我国商业银行中间业务发展对策
　　（一）注重复合型人才培养，提高业务发展软实力
　　结合对我国商业银行从业人员调查来看，熟悉中间业务发展的人员数量有限，产品经理队伍建设较为缺失，不利于银行开发高技术新业务品种。有些理财顾问需要充分了解金融知识、金融发展趋势、国内经济发展状况等，但是能够同时掌握这些技能的工作人员很少。因此，互联网金融背景下发展中间业务，首先需要提高从业人员业务能力，提升银行服务质量和效率。为现有员工提供专业培训，派遣具有学习意愿的员工到优秀行业学习，吸取先进理念和经验，与本银行实际情况相结合，开创具有个性化特色的中间业务。此外，可以公开招聘高素质金融人才，利用高薪引进国内外理论知识或实践经验丰富的专业人士，从而保障我国商业银行中间业务的服务质量。
　　（二）创新金融产品，完善中间业务结构
　　金融产品的创新是中间业务发展的根本力量，能够促进中间业务结构的完善，满足客户的个性化需求。商业银行需要利用自身优势和资源，开发新的中间业务产品。在互联网金融市场下，深入了解客户需求，调整业务发展战略，创新产品的同时为客户提供多方面、多层次的额外服务，促进中间业务拓展。对于一些已经成熟的传统中间业务，像支付结算类、代理类等，可以重点完善其功能和服务。此外，加快新型中间业务产品的开发，像信用评级、顾问咨询、并购重组等。有计划地进行市场调查，分析市场需求，挖掘潜在客户，开展针对性中间业务。
　　（三）与互联网企业深入合作，加大科技投入
　　互联网背景下商业银行中间业务发展离不开科学技术的投入，这也是该业务创新发展的主要推动力。因此，我国商业银行需要完善以计算机为主的金融基础设施，更新业务设备，升级系统平台，开发业务软件，加强技术网络，促进银行间的资源贡献和信息的流通性和时效性。此外，为了积累数据、资源和经验，建议商业银行与互联网企业深入合作，弥补彼此之间的短板，发挥各自优势。像互联网擅长电子业务、网络支付，拥有海量潜在客户资源；商业银行社会地位稳定，安全性高。两者通力合作可以开发出更多金融产品，比如银行可以开发网络聚合支付、小微信贷，建立健全自身支付平台，开展互联网中间业务，加强与客户的沟通与互动，满足小额、高频的互联网普惠需求，建立稳定关系和培养客户使用习惯，保持中间业务在互联网金融背景下的发展优势。
　　结束语：
　　综上所述，中间业务在我国商业银行发展中引起了广泛重视，虽然取得一定成果，但是仍然存在很多问题，像科技投入不够、复合型人才匮乏、产品种类少，结构单一等。为此，相关商业银行管理者需要结合金融发展趋势，积极采取应对措施，注重复合型人才培养，创新金融产品，与互联网企业深入合作，拓展中间业务范围，提高中间业务质量，以实现银行利润最大化。
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