商业财产保险核保风险管控及成本优化研究

　　【摘要】为了更好地发挥财产保险核保风险管控作用，降低风险管控成本，本文以Y公司为例，通过分析此公司的在核保风险管控及成本控制方面存在的影响因素，从中获取优化方案制定的主要依据，并针对影响因素，提出财产保险核保风险管控及成本优化方案。通过本文的研究，不仅可以具有针对性的扩展业务，同时也可以从根本上优化核保风险管控及成本控制方案。
　　【关键词】核保风险；核保；成本；集中核保
　　近些年来，随着改革开放政策的深入推进，中国经济高速发展，规模大幅增长，成为仅次于美国的世界第三大经济体；质量方面，基本摆脱了粗放型经济发展模式，调结构和稳增长统筹考虑，协同发展。国内市场整体环境越来越好，市场在资源配置中发挥主导作用，与国际市场接轨，适应经济全球化趋势能力显著提高。在经济迅速发展的时代背景下，我国财产保险业务逐渐扩增。据统计，我国69人口均需要办理财产风险业务，虽然业务量的提升，给保险公司带来了发展机遇，但是同时也加大了公司风险管控与成本控制管理难度〔1〕。本文将针对财产保险核保风险管控问题与成本控制问题展开深入分析，并提出优化策略。
　　一、财产保险核保风险管控简介
　　保险公司是经营风险的社会组织，其基本任务之一是风险管理。目前，保险公司发展过程中，正面临着操作风险、市场风险、保险风险等〔2〕。其中，对公司发展影响较大的风险为保险风险，该项风险与公司的经营效益密切相关，主要包括投资风险管理、理赔风险管理、承保风险管理等。其中，投资风险管理内容包括资金使用情况、投资项目运作等多项管理；理赔风险管理内容包核赔管理、理算管理等多项管理；承保风险管理内容包括保险业务风险选取管理、销售费用管理、产品定价管理等多项管理〔3〕。
　　针对上述管理内容，采用的管理方式以预防、转移、自留为主。其中，风险预防管理方式是通过预防灾害来控制风险。例如，根据季节不同预防火灾和水灾。在实际预防管理过程中，将各个企业排查风险隐患结果集中起来，经过综合排查分析，从中找出风险隐患，下发灾害预防建议书，并购买防灾器具，发放给投保人，以此降低风险发生概率，从而达到降低赔付成本的目的〔4〕。而风险转移与自留管理方式指的是通过核保管控来实施风险管理，要求核保技术人员在操作过程中，识别风险、评估风险，根据评估结果，拟定再保合约，根据公司承包能力，合理制定业务分出额和自留额，以此为保险公司稳定经营提供保障。当重大风险事故发生时，需要为自留业务提供经营品质保证，并尽自己所能降低赔付成本〔5〕。
　　二、财产保险核保风险管控及成本影响分析
　　（一）风险评估管理影响分析
　　当前，Y公司风险管控整体规划不明确，规则体系不健全，导致风险管控能力难以提升；勘察队员技术水平较低，对公司业务比较生疏，缺少岗位培训，未配备查勘工具，导致风险评估准确率较低。风险评估工作开展所需的物质资源配置不足，勘查工作开展过程中，勘查项目的数量确定、范围大小、深度细节等方面无法落实到位。
　　（二）核保工具开发水平影响分析
　　Y公司采用传统核保开发工具，利用该工具计算得到的核保风险数值准确率较低，不利于风险管控方案设计。除了核保工具比较滞后之外，熟悉核保应用的人员变更频繁，在岗人员对工具应用熟练程度不断衰减，工具应用质量呈现下降趋势，间接影响了核保质量。
　　（三）核保方式影响分析
　　目前，Y公司采用的管控方式为分散管理，各个分支负责管控相应业务风险，不涉及其他因素风险，导致风险管控方案片面，管控效果不佳。在一个集团体系中，各种风险组合在一起形成一个风险集合，其中的各个风险因素之间不是相互独立的，而是有一定关联关系，相互作用，相互改变，因此，整体分析最能反映风险因素之间的内在发运动规律，在此基础上通过采取适当的外部措施，有助于风险整体上朝着有利于风险主体一方的方向发展，核保方式调整效果很到了印证。
　　（四）区域差异化影响分析
　　当前的风险管控与成本控制方式没有考虑区域差异问题，而是将所有区域统一化管控，导致财产保险业务量难以提升，核保风险管控无法发挥作用，成本控制缺乏针对性。因此，有必要充分考虑区域化因素，将成本的核算管理方法与区域发展情况相关联，使得分析结果更公平合理，有利于公司在后续战略决策层面做出更优质的判断。
　　三、优化方案设计
　　通过上述财产保险核保风险管控及成本影响分析可知，当前Y公司在财产保险核保风险管控方面存在一些问题，本文将从加强风险该评估管理、提高核保工具开发水平、完善核保人员绩效管理体系、实施差异化核保4个方面出发，构建风险管控优化方案。
　　（一）加强风险该评估管理
　　目前Y公司风险评估管理停留在初级阶段，部分管控基础设置较为薄弱。针对这一问题，本文提出加强风险该评估管理方案。
　　第一，根據Y公司风险评估结果，利用风险管控技术构建整体规划。确定风险勘查操作要素，制定风险勘查流程，构建评价系统，形成整体风险评价规则。该项规则将作为风险管控工具，提高风险管控能力。
　　第二，组件高技术风险勘查队伍。选取熟悉公司业务，勘查能力较强的工作人员，集中这些工作人员，组成风险勘查队伍，通过岗位培训、配备勘查工具、现场训练等方式，提高勘查队员专业素质，从而获取准确风险勘查信息。
　　第三，完善风险查勘操作规则。本文在考虑风险管控优化方案时，通过制定风险勘查人员操作规则，包括操作准备工作、现场查勘要求、总结报告制作要求等。首先，根据风险查勘需求，做好准备工作，包括摆放部门人员设置、客户预约等。其次，制定现场查勘要求，保证整个查勘操作符合要求，所得结果无误，包括化学泄露、自然灾害、辐射等查勘内容对应的查勘要求。最后，提前与客户预约，按照查勘要求完成风险查勘操作，将其作为保险核保风险管控及成本控制的主要依据。
　　（二）提高核保工具开发水平
　　通过上述分析结果可知，Y公司当前的核保工具开发水平较低，本文将从以下两个方面设计核保工具，利用此工具来提高核保风险管控水平。
　　本文通过设计公司承保能力计算表作为核保工具。评价公司承保能力因素有两项，其中一项为公司自身承保能量，另外一项是再保合约承保能力。如果此公司自身承保能力无法给予客户风险保障，则需要办理风险转移手续，避免风险处罚，使得公司得以稳定经营。本文以单笔业务综合成本测算表为例，根据Y公司实际财产保险核保风险管控情况，制定风险管控策略。如表1所示为Y公司单笔综合成本核算表。
　　在表1中，通过计算每一笔业务的综合成本率，将该数值与目标反向测算结果进行对比分析，经过调整，使得公司费用资源配置更加合理，达到降低风险管控成本的目的。
　　（三）实施集中核保
　　目前，Y公司采取分级授权管理模式进行风险管控，这种管理模式不仅成本高，而且涉及到的核保环节较多，降低了核保效率。为此，本文提出实施集中核保优化方案。
　　第一，组织核保人员集中作业以核保作业中心为核心管控部分，将各个分支作为核保风险管控支撑点，采用分散集中控制方式进行核保管控，在其基础上，搭建风险控制模型，确保该模型符合财产风险管控业务发展趋势，严格按照风险管控标准执行，使得核保风险得以有效控制。
　　第二，在Y公司核心部门设置操作权限，重新规划并分配操作權限。首先，将公司各个分支机构核保权限收集起来，这些机构将不再保留任何权限。其次，根据公司实际风险管控情况，按照风险处理标准，重新规划风险管控操作权限，并为各个分支发放管控权限，使得该管控权限与风险该评估职能一一对应，从而获取较为详细的风险查勘评估报告，此报告将作为风险管控与成本控制的主要依据。
　　（四）实施差异化核保
　　除了上述几种优化方案以外，本文针对区域差异化问题，提出实施差异化核保优化方案。考虑到各个省份财产风险不同，对于保险的需求不同，为了在激烈的竞争中站稳脚跟，本文根据公司所在省份不同，为其拟定相应的核保政策。针对南方的财产风险管控方案，应多考虑暴雨、风暴等自然灾害，这些灾害发生频率较高，很有可能给客户造成损失。因此，可以增加自然灾害保险业务来扩充公司业务量，同时也要将这些业务作为核保风险管控的重点研究内容，提出风险管控与成本优化方案；针对北方的财产风险管控方案，应该根据北方气候较干的特点，推出火灾保险业务，同时将此业务作为核保风险管控的重点研究内容，提出风险管控与成本优化方案。
　　四、结束语
　　本文主要对Y公司的财产保险核保风险管控与成本控制影响因素展开全面分析，包括风险该评估管理问题、核保工具开发问题、核保方式问题、区域差异化问题。本文针对这4个问题，采用最新的管控理念与成本控制理念，制定了相应优化方案。希望通过本文的研究，可以为核保风险管控与成本控制研究提供参考依据。
　　【参考文献】
　　〔1〕苏义坤，潘月。基于知识管理的项目成本管理优化研究〔J〕。建筑技术，2017，48（5）：484488。
　　〔2〕樊燕萍，蔚利芝。大数据背景下企业作业链成本管理的优化研究〔J〕。价格理论与实践，2016（8）：155158。
　　〔3〕乐建敏。绿色建筑全生命周期成本节能设计优化研究《建设项目全生命周期成本管理》评介〔J〕。经济研究参考，2017（33）：9394。
　　〔4〕李鹏，王雪莹，韩鹏飞。双重不确定环境下的微网优化运行调度风险分析研究〔J〕。中国电机工程学报，2017，37（15）：42964303。
　　〔5〕吴志樵，卢祥远，牟立峰，等。考虑采购成本与组合风险的构件优化选择方法〔J〕。中国管理科学，2017，25（8）：158165。