保险财富管理第六课

　　今天给富贵给大家介绍一下，保险是什么？保险是个人投资者进行风险控制的最佳工具，没有之一。保险的本质是风险对冲，用很少的一部分钱，增加抗风险的能力。
　　保险定义是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
　　从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活精巧的稳定器；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。
　　商业保险大致可分为：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险。
　　常见的保险都有哪些？
　　一、人寿险
　　1、定期寿险
　　只保某一段时间，这期间你挂了就赔钱，没挂保险公司就赚，所以保险公司希望你活的时间越长越好。
　　2、终身寿险
　　人总有一死，所以保险公司总要赔你钱。乍一看保险公司做的不是亏本买卖吗？但别忘了投资复利效应和通胀效应。
　　同样约定死了要赔200万，你明天就挂了200万到手和你60年后才拿到200万差距很大！所以，保险公司也希望你健康。
　　3、年金保险
　　定期寿险和终生寿险都是去世了才能拿钱，这让很多投保人矛盾纠结，所以就出现了只要你不死就一直定期给你发养老金的年金保险，我国社保养老保险也是这个原理。
　　4、生死两全险
　　定期寿险和终生寿险都属于死亡保险，年金保险则属于生存保险，那有没有一个活着死了都能赔付的保险呢？
　　生死两全险就是，比如，保险期限约定在65岁退休，如果65岁前你挂了，赔钱，65岁后你还活着，就每年给你养老金，直到去世。
　　这种赔偿机制就让保险公司很纠结，它既不希望你英年早逝，也不希望你长命百岁。额，最好是刚过65岁（退休年龄）就
　　5、创新型保险
　　传统的年金保险和生死两全保险都带有储蓄功能，发展到后来就成了现在保险公司最爱推销也是利润最厚的新型保险万能险、分红险和投连险。
　　万能险、分红险、投连险这些都属于储蓄型保险，带有理财的性质，虽然名字很接地气，但估计很多人都不知道它们有啥特点，这里将其整理成下面这张表格：
　　二、健康保险
　　健康保险，包括重疾险、医疗保险和收入保障保险。
　　很多人不明白重疾险和医疗保险有啥区别
　　简单说就是，重疾险是确认生了某种病就赔钱；医疗保险是你必须要去医院接受治疗才赔钱。但去医院并不一定都是生病，也可能是被车撞了，滑倒骨折了。如果因为后两者去医院，你买重疾险不赔，但买医疗保险是赔的。
　　但医疗险和重疾险对比，后者明显比前者贵得多，为啥呢？
　　因为重疾险都是提前给付型的，比如你买了一个最高保额45万元的重疾险，只要医院出具报告证明你的确得了胃癌晚期，保险公司二话不说立马45万打你账上。这笔钱你可以用于治病，也可以用于其它或者干脆留给亲人等等，随你处置。
　　但医疗保险的赔偿模式不是给付型，而是报销型。对普通人来说，这意味着你得先把巨额医药费给垫上，病看完了才能拿着一堆发票找保险公司赔偿，而且还不能超过花费总额。
　　不仅如此，医疗险还有以下令人不太爽的特点：
　　1、有免赔额。比如免赔额1万，意味着每次看病花费少于1万不赔，超出1万才开始赔偿。
　　2、最高赔付限额。比如最多只赔5万，但你看病花了6万就没办法全部报销。
　　虽然缺点多，但医疗险对比重疾险优点也很明显：便宜。
　　至于收入保障保险，最常见的就是住院津贴险，住一天医院就赔你一两百的以弥补你这段时间给单位请病假的收入损失。
　　意外伤害保险
　　最后意外伤害保险就比较简单了，因为意外事故挂了赔，因为意外事故残了也赔，有些还保意外导致的住院治疗费用，每年一两百块钱，性价比很高。
　　另外，根据保费是否返还，保险还可分为消费型保险和储蓄型保险两大类。
　　消费型保险，，即缴纳保费之后在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费，也就是说这笔钱相当于白交了。
　　除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人。看上去非常诱人，不懂的保险小白很容易被这类保险迷惑。
　　但实际上储蓄型保险其实是非常之不划算的，长期实际平均年化收益往往不超过5。以上就是富贵给大家总结的保险知识，富贵观点：预防风险类的保险建议需要进行配置，储蓄型的保险普遍长期年化收益率偏低，大家进行购买配置需要甚至评估。