互联网时代的银行个人金融业务经营策略

　　孙景兰张志宇李庆莹
　　【摘要】全球信息化的大背景下，互联网具有的独特优势使其深刻地影响着人们的日常生活和传统商业银行的经营模式，其颠覆式发展态势使得银行与互联网金融的关系更加密切，互联网技术正在与金融服务进行有机整合，二者独立的生存与发展是不适合目前的社会环境的，有效地利用互联网、移动技术和平台化的思维模式实现互联网金融的跨越发展。本研究以互联网时代下发展银行个人金融业务经营策略为主要探讨内容，促进互联网发展和金融体系的不断创新。
　　【关键词】互联网；银行个人金融业务；经营策略
　　前言：
　　现阶段，互联网金融发展迅速，对传统的商业银行提出了全新的挑战，作为互联网金融的两大主体，商业银行和互联网企业在当前的大环境下会呈现不同的竞争态势和演化趋势，金融的创造性发展不断地促使着银行业去适应网络营销环境的变化，在互联网金融的冲击下，银行业以新思路进行改革与创新是必要的，这样才能实现跨越式发展。
　　一、互联网与银行个人金融业务经营的基本概况
　　（一）互联网金融对银行功能的影响
　　1。互联网金融对银行的積极影响
　　互联网金融作为一个平台，在技术上实现卖方和买方的交易，网上支付和手机支付的交易方式日益普遍，在为客户提供便捷的支付结算方式的同时，大大节省了大量的服务成本，这对传统的银行业务产生了巨大的冲击，促使着银行个人的金融业务向着更加人性化和实时性的方向发展，深度挖掘客户的需求需要银行探寻更加科学的经营策略，在大时代下，利用技术优势，全方位解构客户信息，制作多层次的金融产品，多元化的银行金融产品与高质量的服务体系才能使得银行更具竞争力。互联网金融的明显优势使得银行业的发展面临着较大的挑战，进一步地推进了银行业的改革创新。
　　2。互联网冲击对银行业的消极影响
　　互联网的冲击对银行业的消极影响主要表现在两方面，一方面，多数商业银行中介面临着角色弱化的风险，作为我国的重要的金融机构，商业银行在整体的金融体系中占据关键的位置，但是，在互联网不断发展的新时代，金融业已经成为互联网继续深入合作的重要目标，不受时间和空间限制的互联网技术在很大程度上冲击着商业银行的支付中介地位，第三方支付方式的出现使得现代支付渠道多元化，鼓励性竞争的趋势给商业银行造成了更大的压力，网络信贷的冲击和互助平台的资金分流导致银行处于不利的市场地位。另一方面，银行的收入受到冲击，发展迅猛的第三方支付平台在吸引达大量资金的同时，造成巨额沉淀，信息的不对称性冲击了银行的财富管理业务，中间业务的收入大大降低。
　　（二）推动互联网时代下的银行个人金融业务发展的积极意义
　　1。有利于加强网络建设，加快银行互联网化经营
　　作为竞争客户的重要基础，网络在互联网经济与信息经济时代占据重要位置，运营模式的改变促使银行个人金融业务与互联网相结合，选择正确的发展道路，商业银行作为金融主体在资金、信用和风险管理方面具有一定的优势，加强网络建设要求银行业务与互联网技术相融合，应用网络化资本，注重实用互联网这一广阔的平台，有利于银行个人的金融业业务实现全面完整的互联网式经营。推进电子银行向移动金融终端拓展，加大移动终端的覆盖能力，加快银行互联网经营是传统结算领域开拓创新的要求，是完善银行服务和提升顾客体验的重要举措，有利于大力发展个人业务。
　　2。有利于依托现存优势，拓展新领域
　　商业银行虽然在信息化的时代下面临着较大的挑战，但是其专业的风险管理能力和良好的信用基础为其向互联网金融发展提供了可靠的资本，依托现有优势，以满足客户的需求为主要目标，加快产品和业务的创新创造，利用大数据归集信息并且有针对性地开发新型产品，加强银行个人金融业务与互联网的融合有利于拓展银行品牌的新领域和新优势，进一步提高银行的服务质量，发展创新业务，能够有效地应对互联网的金融挑战，整合多方面的力量来拓宽和发展业务的新兴市场，打造全民化的金融服务机构，商业银行要想巩固根基，需要从各方面提升服务水平。
　　3。是加强各方合作，提升服务质量的必然要求
　　成本较低和方便快捷的优势使得互联网逐渐改变着产业的发展趋势，难以阻挡的网络金融与商业银行相互交融、相互渗透、相互合作，优势互补能够推进互联网金融的速度的加快，推动互联网时代下的银行个人金融业务发展是降低银行业经营成本和减少银行业的吸存难度的必然举措。互联网金融和移动金融之间是包含和演进的关系，增加便利性和提高数据收集能力的同时，对传统的银行业务进行增强和补充，运用先进的服务平台对银行的个人金融业务进行未来发展方向的指定，提升实时沟通水平使得银行业的服务质量达到质的飞跃。
　　（三）互联网背景下银行个人金融业务面临的主要挑战
　　1。个人银行业务经营形势稳定性差
　　总体来说，上半年的储蓄存款起伏较大，在新增的储蓄存款中，季节性大额存款占据的比重较大，自然增长比例较小，吸收的季节性资金包括粮库等部门存款和买断资金等，逐渐支取的资金会使得部分银行的存款逐渐下降，发挥主导作用的储蓄存款的稳定性较差。另外，分配政策不连续的问题也对个人银行业务的形势产生了一定的影响，储蓄网点之间的存款增长呈现分化的情况，区位分布的不同导致了储源具有差异性，尚未消除的历史不利因素不利于扭转劣势局面。个人银行业务主要是指商业银行对个人客户提供的存款、贷款和支付结算等服务，已经成为民众生活中不可或缺的重要组成部分，品种多样化和服务人群拓宽都为银行的个人业务的发展态势变得良好，但是个人银行业务经营形势的较差的稳定性是不利于整体的银行业的建设的。
　　2。银行业务同质化问题严重
　　事实上，商业银行的个人业务包括存款业务、贷款业务、支付结算和代收代付、投资理财等业务，这些众多的业务中，会不可避免地存在同质化的因素，导致银行间个人金融业务竞争较为激烈，逐渐开放的金融行业使得商业银行的个人业务竞争变得白热化，面对着国内商业银行的个人业务发生着一定的市场变化的环境，银行变革驱动的动力主要是存款的理财化和竞争跨界化，巨大考验下的银行需要投入一定比例下的人力、物力和财力，从经济维度、就业维度和生产结构维度的角度对银行的个人业务进行信息化建设，明确信息化社会为银行同质化问题带来的有效缓解，将信息技术应用在银行的生产和运营管理中具有一定的现实性意义，准确的数据信息和决策参考才是解决银行业务同质化问题的重要依据。endprint
　　3。商业银行个人业务转型困难，业务模式存在缺陷
　　在网络迅速发展的今天，客户消费和银行的消费行为都发生了一定的变化，技术革命带来的应该是产业的转型与变革，但是现阶段商业银行的个人业务转型较为困难的问题严重影响着整体的银行业的规划与发展，许多商业银行忽视个人金融业务对于银行本身的建设性作用，没有综合利用信息数据的整合效用，创造性地形成涉及商业银行的经管、服务和管理等模式的系统工程。商业银行中个人存款缺乏增长的动力，个人客户规模扩张但是结构差异凸显，银行中个人产品创新不足，精细化管理的不足使其对客户的保有固化手段有限，提供的差异化的产品的服务不够到位，严格监管下的银行缺乏灵活的经营理念和市场化运作机制，不重视银行中国具有特色的个性化服务，个别的银行个人金融业务缺乏针对性。
　　二、网络时代的银行个人金融业务的主要经营策略
　　（一）提升网络金融的银行个性化服务能力
　　1。扩大合作范围，建立一站式的服务门户
　　确立以客户需求为导向是銀行进行金融产品的设计与开发的基础，只有满足用户的发展需要，才能提升顾客体验，争取更多的资金。种类丰富的的金融类产品为人们提供更加便捷和高效的服务，银行需要向顾客展示产品服务，互联网为其提供了有效的快速处理的平台，依托网络广泛地传播金融机构与服务，可以使用户拥有多样化的金融产品选择，扩大合作范围，加强与其他金融机构的合作，充分把握相关的财经信息，以专业的风险管理服务为用户指定合理科学的理财方案，利用银行金融服务业务的完善和多样的金融产品来吸引更多的客户，抓紧提升服务的附加值，差别化的服务是较为合适的服务体系，与客户保持长期的互动关系需要专门的工作人员整理、识别客户的个性化需求，提高客户满意度，保持客户的忠诚度，一站式的金融服务门户有效地缩短了响应客户需求的时间，更具实践性。
　　2。疏通交流渠道，建立个人客户信息收集和反馈机制
　　第一时间获得客户的需求，并采取相对的措施满足客户需求是全面疏通交流渠道的关键步骤，维系顾客的忠诚度需要银行在开放的网络金融环境中，针对个人用户，实施面对面的服务，通过客户服务中心和银行网站等多种形式与客户进行有效的沟通，认真规划交流目的、内容和意义过后，加大对银行网站的设计，在表达经营理念的同时，完整地展示品牌的形象，推进银行个人金融产品服务来向顾客准确地传达产品信息，网络的沟通和交流作用日益显著的情况下，使得客户切身体会银行网站的结构设计的合理性，帮助客户感受贴心的服务，准确把握金融要点，及时回复客户的问题和咨询、建议等，在改进服务的过程中，发现和满足顾客的要求，建立个人客户信息收集和有效的反馈机制来建立长期的客户基础，实现更大的资产净值。
　　3。加大科技投入，提升银行系统的个人金融业务数据分析水平
　　银行应该加大信科技息技术的投入，不断地完善客户数据库，使用专业的数据软件，以新型的信息分析和业务处理模式为主要依托，只有高科技的发展手段才能使得中间业务创新发展，提高中间业务的创新能力，科技支持力度的加大是银行提升自身系统的个人金融业务数据分析水平的关键，加快个人金融业务电子化的脚步，注重培育高层次的专业人才，完善银行电子网络和基础设施的主体功能，有效地实现区域性和系统性的金融信息共享通讯网络，珍惜人才资本的科技含量，以独特的优势和强大的品牌效应为银行的个人金融业务带来发展的转机，加强对大数据的分析与应用，银行应注重积累客户金融行业行为的各项数据和信息，合理掌握客户的消费习惯，在预测客户的消费行为的同时，利用专业的数据分析客户的交易和消费信息，推进金融产品的畅销，系统化的业务支持是必要的。
　　（二）创新发展银行金融个人业务经营
　　1。推行银行预算部门的管理体制，提高成本管理水平
　　要想提高商业银行的的盈利能力，需要银行具有较高的成本管理水平，建立科学、合理的银行预算模式是创新发展银行金融个人业务经营的重要举措，逐渐转变以分支行为责任主体的分级预算管理体制，建立更加合理的经营管理目标，合理配置责任主体，落实支行的层次分解，实施分级预算模式，在预算范围内正确结合自身业务发展战略配置资源，尽量通过有效的方法避免由于信息不对称造成的不合理的资源分配，提高部门的参与度，加强财会部门与市场的联系，使编制的预算符合业务发展的实际情况，保证分级预算与资源管理的平衡，改变预算模式是重要的，以经营部门为责任主体的部门预算能够贯彻落实经营管理目标和责任，是实时监控计划执行情况的重要方法，重视资源的科学分配和业绩考评，切合实际的预算编制更有利于成本管理水平的提高，为银行个人金融业务提供更加广阔的发展背景。
　　2。推动个人银行卡业务的持续稳定发展
　　虽然我国的银行卡业务与发达国家相比起步较晚，但是仍然具有迅猛的发展趋势，是含有巨大利润空间的新兴市场，注重引进外资银行的先进的银行卡管理经验和结算网络，采取切实的举措避免外界环境因素带来的不利影响，进一步加大与证券公司的合作，发展银行卡业务，提升银行卡服务层次的同时，有效地扩大市场需求，调整业务结构，改变客户基础，建立和引进系统化的信息管理模式，根据客户需求对银行卡业务进行自主创新，开启互联网金融门户的模式，以符合标准规范的金融产品推动银行卡业务的全面发展，增强银行自身的产品设计的能力。
　　3。强化对高净值客户及大客户方面服务的优势
　　深入发展互联网金融行业的规模化发展，不仅需要提供便民化和生活化的服务，还需要强化对高净值客户和大客户的服务水平，在为小微群体提供低成本的金融服务和产品的基础上，采取针对性的措施对高净值客户和大客户进行多层次和全方位的服务，由于其受到互联网的冲击较小，作为银行较为稳定的客户群体，拥有的服务是定制化和专业化的，以定制化的单一客户综合服务方案和专业的金融产品为高净值客户和大客户提供服务，以互联网技术为主要的依托，在降低运营成本的同时，强化优势性服务，保持现有的竞争力和较为稳定的利润来源。endprint
　　（三）注重银行个人业务与互联网的结合
　　1。正确审视金融战略，构建互联网思维
　　对于多数的商业银行来说，转变经营方式需要构建互联网思维，深化电子银行的创新，结合运用互联网进行金融的市场拓展，注重提升客户体验，不断地激发和扩展用户的需求，根本性地调整银行的基础构架，对银行的产品、渠道和流程进行细节调整，结合互联网技术的优势，以客户需求为主要导向提供全方位的服务，在遵循行业流程的基本要求的同时，逐渐培育面向未来的创新精神和能力，逐步打造以网络技术和信息技术为竞争基础的互联网金融机构，简化相关的业务流程，提高个人业务的办理效率。
　　2。加大与第三方支付的合作力度
　　在当今的互联网金融领域，商业银行应该视第三方支付企业为合作伙伴，但是不能逃避竞争，在建立合作共赢的发展关系的基础上，推进两者的协调稳定发展，充分发挥各自的优势，积极开发更加人性化和系统化的金融产品和支付工具，力求打造互利互惠的合作模式，共享商户资源和客户信息，从电子商务和网络支付切入，优势互补的双方强强联合才能实现长足发展。
　　3。挖掘互联网行业的人才，培养IT技术开发人员
　　选择复合型人才是现今银行实施的人才选择战略，在工作中加大对金融专业人才的科技培训和互联网应用技术培訓的力度是重要的，着重培育集金融业务知识、网络信息技术和市场营销知识、互联网应用于一体的金融型人才，打造银行强大的人才队伍，创造合理的人力资源结构，总的来说，这样不仅能够节省人力成本，而且对银行的整体建设具有重要意义。
　　三、结语
　　经济的发展和技术的进步使得互联网经济时代快速到来，将互联网引入传统的银行个人业务经营模式已经成为更多专业人士研究的重要课题，移动金融的发展和客户消费行为的改变要求着银行追随着时代的脚步进行变革，在互联网金融时代，银行能否保持恒久的竞争力，占据更多的优势取决于其改革的力度，完善互联网时代下的银行个人金融业务经营策略具有一定的实践意义。互联网技术为移动金融数据提供了更加可行科学的思路，在满足客户需求的同时，提供个性化的服务。
　　【参考文献】
　　〔1〕黄勋敬，黄聪，赵曙明。互联网金融时代商业银行人才管理战略研究〔J〕。金融论坛，2015（5）：6270。
　　〔2〕刘传东。互联网金融时代商业银行的营销策略研究〔J〕。中小企业管理与科技，2017（17）：8788。