小微企业融资难背景下的银行信贷政策研究

　　【摘要】伴随着地方的经济水平的飞速发展，地方企业尤其是小微企业也随之迅速产生和发展起来。然而，因为小微企业其自身的局限性，导致了其融资方式单一，运营的相对困难。要想此类企业能够又好又快的发展起来，就必须受到政府及银行的关注，同时在融资等方面可以享受相应的政策支持。与此同时，银行对小微企业面临的贷款困难，能够建立起完整的管理的方式，制定合理的有利于小微企业健康发展的信贷绿色通道，从而最大程度的使得小微企业能够得到放款的机会，为小微企业的健康发展推波助澜。
　　【关键词】小微企业；银行信贷；政策
　　一、小微企业的划分与发展现状
　　1。小微企业划分
　　目前我国小规模的企业分为：中型企业、小型企业和微型企业三种类型。简单来说，目前对于企业进行划分一般指标有：在职员工数目、年收入情况、企业的总固定资产及企业内部特点等几个方面的因素，针对2012年公布的小型企业的几个特点为：在运输业方面，该标准为企业在职职工数量在三百人一下或企业的总营业额在三千万元一下；对于零售业，该标准是在职职工数目小于五十人或企业总营业额小于五百万元。在不同行业，有不同的评判标准，不过总体而言，小微企业的特点是：目前的社会的总体的数量较多、职工的人数很少、收入的总额少等等。
　　2。小微企业的发展现状
　　对于小微企业在我国发展的很多的方面都产生很大的影响，特别是最近几年，伴随着企业的数量的不断的变多，对于我国的总体经济水平的发展做出了极其重要的作用。根据数据显示，近几年，小微企业产生的经济价值总量巨大，不光如此，在税收和财政的建设的方面，小微企业所产生的作用也非常的显著。特别的是在今天的就业形势下，剩余劳动力突出的情况下，小微企业的生存和生长能够在很大程度上增进就业，为国民经济的发展贡献自己的力量。小微企业的特点是需要的资金量较少、可以灵活应付国内外的形式变化，故此它们也逐渐成为了企业的改革进行中的重要生力军。
　　二、小微企业融资困难形式下的政策解读
　　首先，国际金融危机对小微企业的融资问题产生了很多不利影响。另一方面，由于我国的贷款的政策的逐步的收缩，对于小微企业的融资产生更加不利的影响。由于小微企业的自身的局限性，经济实力的有限、融资的渠道的狭窄，管理的水平低、信贷技术的落后，都成为了小微企业发展中的难题。通过分析更深的原因进行发掘能够发现，造成此类现象发生的本质原因是政府针对小微企业没有进行相应的宽松信贷的政策。部分企业在与银行进行信贷对接的过程里，因为利率低、风险高，同时在信贷业务的开展中需要付出巨大的精力、物力及时间成本，因此就银行来说，和小微企业进行合作花费的精力较大，所以绝大多数的银行不愿意为小微企业主动提供信贷服务，相同的条件下，它们希望选择大型公司进行信贷的业务。
　　1。信贷企业与银行之间沟通不利
　　由于金融机构的信贷产品较多，且种类复杂，而小微企业本身缺少相应的信贷知识储备，甚至部分企业对于信贷的基本流程都不太熟悉，因而很难收集和准备银行所需要全部贷款材料及手续，故此针对小微企业的信贷产品种类非常的少。而小微企业在其进行日常的运行的过程中，财务信息大多缺少，银行很难对此类的企业的信用的情况和固定的资产情况进行相应的审核，对于银行业务就产生了很深的影响。针对部分小微企业在认识的过程中有着一定的误解，认为只要有资金流就可以抵御公司可能产生的风险，甚至根本没有需要去和银行对接信贷的业务，并且就算可以满足信贷要求从银行成功贷到钱，贷款的数目也相对较低，并不能解决自身成长和规避风险的问题。少数的小微企业在资金周转困难问题出现时，第一时间想到的并不是向银行求助，而是试图采取借款速度相对较快的民间的借款手段，此类借贷手续并不能获得法律的保护，一旦有问题出现，小微企业就会遭受到很大的风险，对企业的生存和发展产生不良影响。
　　2。缺少相应的信贷政策支持
　　银行在针对小微企业的信贷业务中获得的收益其实是非常少的，不仅如此，大部分小微企业都或多或少的面临着严重的信用风险，这就导致了很多的银行都不愿对改类企业进行放贷，此外我国央行对于小微企业向银行借款也缺少相应的扶持优惠政策的鼓励，长此以往，小微企业正常有序发展就会在这样的情况之下受到极大的影响。同时，因为我国小微企业在信贷业务中没有受到任何优惠政策，故而在基本信贷情况一致的情况下，小微企业必然会遭到大型企业的排挤和打压。虽然就目前来说我国的担保体系已取得了飞速的发展和整合，然而这一情况在小微企业的融资中却并不适用。究其原因，还是由于担保体系的建立在我们国家相对开展的时间不长，部分配套机制尚未完善，担保机构数目较少，可以担保的范围较小且成本较高，这些原因都是小微企业根不远进行担保的原因，从而最终使得小微企业融资难度增加。
　　三、提升小微企业信贷程度的政策建议
　　小微企业因为其自身规模较小、融资方式有限、管理及业务水平滞后等特点限制，笔者对上述特点进行分析过后提出了几点建议，有助于更好地帮助小微企业解决实际的困境。
　　1。设立适合小微企业的信贷产品
　　银行及政府机关应当立足于小微企业的自身特点，设立适合小微企业良性发展的信贷产品，对于小微企业独自进行信用等级的评定，此外还应强调不同小微业之间互相扶住及担保；逐步建立根据订单、不动产权等凭证或单据作为抵押凭证；增加对于各种种类的信贷业务的发展任务，尽量多开发小微企业的信贷方式，进而满足小微企业自身化、多样化的发展需要。此外，银行还需要对小微企业采用相对优惠的浮动型的利率，在统一利率的基础上进行适当放低，要区别对待不同规模企业之间的融资关系，采用有差别的利率制度。通过对利率的调整，让小微企业享受到更多信贷资源，让更多的资金流入小规模的企业当中，从而支持小微企业的发展。
　　2。如何实现对小微企业的信贷业务管理体系进行强化
　　就像前文提到的商业银行必须转变思路，重点关注小微企业的信贷，对业务水平进行不断加强。针对各种行业、各种模式的小微企业不是以不变应万变，而是要结合企业自身特点量身定做与之配套的信贷业务。此外，银行对于贷款的条件的适当的放宽，可以达到对贷款的审核流程的简化，减少贷款业务的整体周期也是非常必要的，当然，为了降低银行风险，在融资前也必须对小微企业的具体情况、运营水平、管理模式、发展前景进行取材和分析，不光如此，作为融资的主动方小微企业自身也应当积极拓宽融资渠道，缓解自身融資问题，同时也间接的缓解了银行压力。
　　3。如何实现银行信贷模式的创新服务
　　为了提高效率，银行还应当针对小微企业的信贷业务考核机制加以创新和改革，依照适合的考核手段和鼓励政策来激励信贷机构的工作人员主动联系小微企业，真正细致的去了解和认识小微企业发展中所面临的问题和需要，按照小微企业的自身特点进行有针对性的信贷服务。
　　四、结论
　　对于对小微企业的信贷的管理的体系的转型的方面，可以采用有助于小微企业快速、稳健发展的信贷制度，这一转型将是未来银行及政府部门必须重点关注的内容。如何使得小微企业获得的相对宽松的信贷政策及融资环境直接影响到对我国的民生和就业的问题产生能否的到有效解决。从长远的发展来看，随着国家对于此类问题的重视程度不断加深，小规模企业的信贷融资制度将会逐步进行调整，社会整体的信贷体系也将会最终得到完整，在这过程中我相信我国的小微企业也会从中得到真正的有序、健康发展。