老年人理财教育的重要性与推广重点

　　在第九届中国金融理财师年会上，有专家提到全国目前有7万多所老年大学，应在老年大学大力推广老年人理财教育，笔者深表同感，在此就老年人理财教育介绍一些自己的经验与看法。
　　目前老年大学开设的课程中，有辅助老年人找兼职的课程，也有培养退休后老年人兴趣爱好的课程，但很少有理财类课程。笔者在台湾时，曾经到社区老年大学讲授理财课程，听课的老年人觉得在观念上很受启发。笔者再过几个月就满60岁，退休后到老年大学当志愿者，与老年朋友分享多年来的理财心得成为我退休后规划的主要事项之一。老年人理财课程的推广重点如下。
　　理财防身術
　　教老年人如何避免被骗，陷入不肖之人预设的陷阱。很多老年人习惯把积蓄存在银行，现在银行存款利率只有2，赶不上物价上涨率，老年人都怕积蓄缩水，对于宣称高报酬低风险的金融产品特别感兴趣。但是这种产品通常流动性很差，信用风险很高，或者从头到尾就是一个庞氏骗局，引投资者入壳的承诺多数无法兑现。其他像电信诈骗与保健品诈骗的受害者多数也是老年人，理财课程如果能够有效预防老年人被骗，就达到初步效果了。
　　资产配置与年金管理
　　老年人把所有的积蓄都存储在银行，这会导致购买力降低，并不是最好的配置。每次发行国债时，在银行门口排队的多数是老年人，主要是国债的收益率要高于存款利率。老年人医疗事故概率高，紧急预备金需求高于年轻人，应保持1年的生活费需求在流动性高的存款上，5年内不会用到的钱可以买国债，10年以上不会用到的钱可以配置在蓝筹股上。刚退休的老年人如果有整笔退休金，或可把累计的住房公积金领出，用来购买商业年金以补充社保养老年金的不足。
　　休闲娱乐管理
　　除了上老年大学的各项培养爱好的课程以外，不到75岁的老年人通常还想在走得动的情况下，游览祖国大好河山或到世界各地走走，弥补因工作期太忙无暇拓宽视野的遗憾。这部分的行程与预算也要做合理的规划。
　　医疗看护管理
　　如果还没有到年龄上限，建议为自己购买长期看护险以应对日后可能产生的看护需求。对于没有参加社保医疗险的老年人，至少准备10万元的医疗准备金在流动性好的投资工具上。
　　财富传承管理
　　不管是否有大笔遗产，都建议提早立遗嘱。一般老年人最大的遗产通常是所居住的房产，如果不止一个子女，遗嘱上对房产的使用权与所有权的继承都要交代清楚，避免日后子女争产。立遗嘱也可以避免遗产成为子女的夫妻共同财产。若是高净值老年人，可以设立遗产信托，将遗产由受托人管理，并按照信托合同设定子女等受益人领取受益权的条件与方式，比如，以分年领取取代一次给予遗产，可避免子女挥霍。