六一节送一份保险礼物资深保险人告诉你怎么选少儿险

　　投资者是选择消费型少儿险还是选择理财型少儿险不能一概而论，还要结合其经济条件和购买保险的初衷来看，但是对于父母而言，投保最好遵循先保障后投资的原则。
　　六一儿童节将至，很多父母都想送给孩子一份别出心裁的礼物，但是对于父母而言，想要别出新意还是有些难度。事实上，父母们完全可以为孩子准备一份少儿险作为节日礼物，既能为孩子提供保障又是一份重要的理财规划。《投资与理财》记者采访了平安公司北京分公司的资深保险人刘进，请他为我们指点迷津，解答有关少儿险的疑问。
　　分年龄段进行组合配置
　　《投资与理财》：为什么父母应该为孩子购买少儿险？少儿险分为哪几种类型？
　　刘进：近年来，随着环境污染、食品安全问题的日益突出，儿童重大疾病的发病率逐年上升。据统计，目前平均每1000名0～18岁的儿童，就至少有2名身患重疾。所以提前为孩子准备好相应的少儿险，未雨绸缪，规划好孩子的人生是明智的选择。
　　少儿险即专门为少年儿童设计的用于解决其成长过程中所需要的教育、婚嫁、养老费用，以及应付孩子可能发生的疾病类风险和意外类风险的保险。其中教育金储备、婚嫁金储备和养老金储备是一定会发生的费用。少儿险的主要险种包括少儿意外险、少儿医疗险与少儿教育金保险以及少儿养老险等。
　　《投资与理财》：不同年龄段的孩子对应购买什么样的少儿险？
　　刘进：家长确实应该根据孩子在不同年龄阶段的需求为其选择合适的保险产品。0～6岁建议意外险配备少儿医疗保险。此类组合能够针对正处于学龄阶段的孩子的意外和发生疾病风险给予抵抗；7～12岁建议医疗保险配备教育金保险。虽然此时的孩子已经上学，但是他们所面临的风险一定不能忽视，尤其是目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，医疗保险必不可少。除此之外，相应的教育金保险能够为孩子的教育提供保障，同时现在很多险企推出的教育金保险除了包含九年义务教育、高中教育和高等教育外，还包括参加工作后的创业基金，可谓一举多得。12岁以后建议学平险配备居民医保、重疾险，这个组合覆盖的类型较广，能够为小小少年提供全方位的保障。
　　家庭保险开支20买少儿险
　　《投资与理财》：在家庭保险规划中，少儿险占多大的比重最合适？
　　刘进：家庭在做保险规划时应根据家庭的经济收入量力而行，最好的家庭保险规划一定是统筹兼顾的，即先为大人做好足额的意外和疾病类保障，同时也为孩子做周密的保障计划。先解决保障，再考虑投资。先解决大人的保险，再考虑孩子的保险。家庭年收入的20～25是保险费支出的黄金比例。其中，家庭的经济支柱需要保险费支出的50作为重点保障对象，其配偶可以占30，剩下的20用于为孩子购买少儿险。因为少儿险普遍费用成本较成人险低，且有寿险保额限制，所以费用支出不多。
　　《投资与理财》：不同的家庭具有不同的经济实力，不同经济实力的家庭怎样为孩子选择少儿险？
　　刘进：在确定购买之前，先要确定自己的家庭财务规划。短期规划，也是基础规划，对于经济收入一般的家庭而言比较适用。具体而言，可以选择重疾保险、住院医疗和意外医疗保险的产品组合，它的优点在于价格低廉、范围广、保障额度高。中长期规划，一般是基于重疾保险组合之后的一种教育金储备，适合经济收入尚好的家庭，建议选择定期给付型教育金保险产品。需要注意的是，教育储备金支出是严格固定的刚性时段投入，即15～17岁高中、18～21岁大学，以及25岁硕博，所以父母投保的过程中应该追求安全稳健、降低风险，不过分追逐利益。除此之外，应强迫储蓄，严禁转移和挪用。通过短期和中长期的规划，在孩子羽翼未丰之时，为孩子带来全面的保护。至于长期规划，所适合的对象就是我们通常所说的土豪家庭。此类规划更像是一种家族式财富传承。
　　避开购买误区
　　《投资与理财》：父母在购买少儿险的时候还存在着哪些误区？应该如何避免这些误区？
　　刘进：很多父母谈及少儿重疾险时，都觉得可有可无。其实不然，重疾保险可以说是每个人都必需的基本的保障，而且重疾保险在孩子确诊后即可申请理赔，不关乎具体花销费用，直接赔付保额。
　　除此之外，教育金保险也是容易被父母忽略的一个保障，很多父母认为教育金保险并不划算。事实上，少儿教育金保险确实存在收益率偏低问题，但给孩子买保险更多考虑的应该是保险保障问题。少儿教育金保险的一大优势是，带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。但是如果只为孩子购买教育金保险也是偏颇的，对于父母而言，孩子的健康保障和教育金规划同等重要。
　　《投资与理财》：消费型少儿险和返还型少儿险有哪些区别？什么样的投资者适合消费型，什么样的投资者适合返还型的？
　　刘进：消费型少儿险一般来说都是医疗保障类，从基础的意外伤害医疗，到住院医疗，还有高端医疗保障项目，涵盖社保项目范围到自费项目范围，甚至还有私立医院特级医疗服务费用。基础保障部分是每一个孩子必须配备的，高端医疗产品根据父母的收入状况而定；返还型保险多是属于教育金、婚嫁金、创业金及养老金的储备，稳定性和安全性是核心重点，指定性和传承性是特性。通过定期定额返还的形式，保障子女在不同人生阶段的费用支出需求，及早准备预设的资金需求就是子女的机会和前途。
　　投资者是选择消费型少儿险还是选择理财型少儿险不能一概而论，还要结合其经济条件和购买保险的初衷来看，但是对于父母而言，投保最好遵循先保障后投资的原则。
　　《投资与理财》：很多人说，购买少儿险要趁早，您对此怎么看？为什么购买少儿险越早越好？
　　刘进：我认同这样的一个看法。首先在孩子小的时候购买相应的少儿险，保费便宜，除此之外，承保机会大。孩子在年纪小的时候投保容易。长大后再购买保险就要体检，可能被拒保或加费才会承保。其次，提早为孩子建立良好长期的风险规划有助于培养孩子的风险意识与保险观念，建立良好长期的风险规划。同时，也能通过保险鼓励子女利用自己的零用钱投入到自己的保险中，比如教育金保险。