不敢贷不愿贷不会贷这份银行服务小微企业贷款指南请

　　新华社北京6月3日电题：不敢贷？不愿贷？不会贷？这份银行服务小微企业指南请查收
　　新华社记者李延霞
　　关键时刻，一笔贷款就可能决定一个小微企业的生死。然而，如果缺乏抵押物、没有政府增信，给这些小微企业放贷，银行心里也会打鼓。即将出台的一份监管文件或可缓解当下小微企业‘喊渴’，银行心里‘打鼓’的矛盾局面，让更多信贷资金流向小微企业。
　　老任务遇上新挑战这是道必答题
　　有心人注意到，国务院金融委办公室近日发布11条金融改革措施，其中第一条即为出台《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》。11项金融改革措施，金融委缘何将这项列在首位？
　　顾名思义，这份文件就是为了解决商业银行服务小微企业力度不够的问题，是当前复杂形势下金融支持保市场主体、保就业的应时之举。
　　实际上，加强商业银行小微企业金融服务，既是老任务，又是新挑战。
　　众所周知，小微企业融资一直是老大难问题。尤其是近年来，经济下行压力下，小微企业的日子过得不容易。为此，国家对小微企业融资问题空前重视，监管部门已出台了不少措施。
　　今年以来，受新冠肺炎疫情影响，不少小微企业更是遭遇生存之困，纾困救急的融资需求更加迫切。国家提出的六保任务，很多都离不开小微企业的平稳经营。这需要小微金融发挥更大作用。
　　从数据上看，4月末，全国普惠型小微企业贷款余额12。79万亿元，同比增速27。34。尽管增幅很大，但在总贷款中的占比仅在7左右，仍有较大上升空间。
　　宏观上看，当前我国对小微企业提供融资支持的主体仍是商业银行，小微企业外部融资中大部分来自银行贷款。缓解小微企业融资难，要抓住商业银行这个主体，更离不开监管指挥棒的引导。
　　所以，看似只是监管对银行一项业务的考核评价，其实背后事关落实六保任务，事关数千万市场主体能否顺利渡过难关，这个文件的重要性不言而喻。
　　对症治疗融资痛点
　　那么，这个即将出台的监管文件都有哪些新招数呢？
　　根据银保监会已披露的征求意见稿，这个监管评价办法整合了以往的监管要求，涵盖信贷投放、体制机制建设、重点监管政策落实、产品及服务创新等内容，可以说是当前对银行服务小微企业最全面、最系统的要求。
　　如果把评价办法看做对商业银行小微企业金融服务的考试大纲，监管的考点均是对小微企业融资痛点的对症治疗。
　　对症治疗一：重视首贷。小微企业融资难是一个普遍性问题，但并不是所有小微企业都融资难，其中初创型企业首贷时最难。
　　当前银行信贷对小微企业的覆盖率在20左右。面对疫情影响下不少企业喊渴的现实，需要银行主动挖掘企业需求，加大对首贷户的信贷投放力度，而不是对优质小微企业过度授信垒小户。
　　对症治疗二：提高信用贷。缺乏抵押物，一直是小微企业融资路上的绊脚石。当前，部分银行出于防风险的考虑，更加注重抵押担保，让不少小微企业融资难度增加。提高信用贷款占比，是不少小微企业的呼声。
　　对症治疗三：存量贷款应延尽延。鉴于受疫情冲击，市场主体恢复生产比原来预计要久的现实，评价办法充分体现应延尽延的原则，对于续贷的考核给予充分重视。
　　首贷、信用贷、存量贷款，企业需要的，监管部门都想到了，设置专项指标，督促商业银行强弱项、补短板。
　　而且，据了解，鉴于当前现实的情况，即将出台的正式办法在这几方面的考核权重还会有所提高。
　　加强小微企业金融服务，既要关注企业诉求，也要关注银行难处。
　　对症治疗四：近年来，监管部门一直推动银行落实小微企业授信尽职免责，但出于审慎管理风险、特别是防范业务操作中道德风险的考量，不少银行的尽职免责制度流于形式，不能真正落地。坏账必问责这把达摩克利斯之剑让基层信贷人员对小微企业一直都有畏贷情绪。
　　针对这些情况，评价办法对落实尽职免责提出更严格的要求，比如，未制定专门的小微企业授信尽职免责制度文件，经监管约谈提示或检查，在下一年度监管评价时仍未有效整改出台文件的，倒扣5分；内部未建立明确的授信尽职免责工作机制和申诉异议渠道的，倒扣3分。
　　有了监管的加持，相信基层信贷人员的后顾之忧可以大大缓解。
　　不只是放贷，这些更要重视！
　　评价办法为商业银行如何做好小微企业金融服务提供了指南，但值得注意的是，监管引导不是要求商业银行运动式放贷的行政命令。
　　小微企业融资难，与自身的特点有关，与商业银行的体制机制不足有关，也与外部配套环境的不完善有关。
　　在监管考核指挥棒的引导下，商业银行如何根据自身实际，完善满足小微企业需求的产品服务体系，提升对企业价值的判断分析能力，建立行之有效的风险管理模式，建立服务小微企业的长效机制，才是根本之道。这一点，评价办法在产品及服务创新、体制机制建设方面的考核要求中也有明确体现。
　　长短结合，标本兼治，如能做到，在监管考试中取得高分、满分，自是水到渠成。
　　当然，解决小微企业融资难这一世界性难题，仅靠监管激励与约束是难以实现的。小微金融业务风险补偿问题，中小银行资本金不足问题、涉企信用信息共享不充分问题等，需要各方面齐头并进，共同推进。
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