互联网金融背景下商业银行金融创新策略

　　【摘要】互联网金融为人们所重视是目前我国互联网科学技术高度发达所必然的，然而实际就从互联网金融的发展过程来看，对商业银行造成了较大的冲击，也给予了相应机遇，这种挑战是相比于过去中国商业银行发展前所未有的。因此也就使得商业银行的发展脱离了原本的缓慢进程，开始出现转变，借鉴互联网金融并尽可能的融合互联网技术，在这一过程中，虽然在银行金融创新方向上没有问题，然而却存在着创新技术含量低和同质化严重的情况，也就是指一味的进行借鉴，而不自主创新。
　　【关键词】金融业务创新；互联网时代；电子信息化技术
　　电子信息新时代下所带来的任何一种挑战，对我国传统产业如商业银行来说都是一种机遇，由于时代不切合的缘故，商业银行可以最大程度上发现自身的不足并加以改进，然而相对于以往来说，本次商业银行在新时代发展过程中所面临的挑战，有了一个很大的层次上的区别，也就是说自主创新几乎很难应对此次互联网金融所带来的冲击，而且只有借鉴该冲击，才能使得互联网金融获得新生而满足民众的需求，然而在此需要注意的是，借鉴创新是通过实际的事物把握进行创新，而不是在借鉴方面创新，这涉及到商业银行的优势是否能完全应用于当今时代。
　　一、互联网背景下商业银行的转变
　　在过去传统的资金增长模式当中，银行和基金是主要的企业、个人保障资金增长的主要方式，然而在互联网金融的发展过程中，这一模式被P2P借贷和众筹融资的互联网性质资金链一局打破，尤其是后者，无论是在借贷的数量、便捷程度和资金的有效利用度来说，都远远超乎于传统模式下的银行，而作为银行利益的主要利润收入，因此也在此使用互联网模式受到了极大的损失〔1〕。
　　（1）互联网金融冲击的积极性
　　互联网的冲击并不是只给商业银行带来负面作用，相反这一信息技术的应用仍然有其积极性。互联网作为大信息接收分析处理的技术产物，可以很大程度上将银行发展置入一个宽松而信息沟通方便的新环境，在减少实体客户的同时，增加了大量的网络用户，并且通过互联网信息技术在监督方面也更加有效合理。除此之外，扫码付款和网络转账等付款方式的简便化也给银行带来了较大的利益，并且就交易成本来说也开始有了明显的减少形势。
　　（2）互联网金融所带来的消极影响
　　相比于互聯网金融所得来的积极影响来说，大量网络用户的增加使得商业银行都市区客户大量流失，被更加便捷的互联网金融所掠夺，而从交易成本的降低来说，更为成本低廉，交易方便的是互联网金融。这两点已经对商业银行的发展造成了较大的冲击。而在这一情况，作为银行经济来源的主要手段：贷款业务，也已经在互联网金融的出现后，很大程度上被互联网金融所影响，尤其是一些小额贷款，过去商业银行很难从该方面获得大的利益，而降低了该业务的投入，互联网金融的融资业务却正好对这一点进行了补足。除此之外，随着电子信息经济时代的进一步发展，个人存款收入本应是商业银行的主要影响因素，然而各大互联网金融机构却由此推出了符合人们需求的网络理财服务产品。
　　二、互联网金融背景下进行商业银行创新所存在的问题
　　商业银行创新方面的问题应该紧围绕着创新的各个原则进行，就目前来看，虽然在当前环境在商业银行已经认识了创新的必要性和重要性，并且已经着手开始这件互联网金融进行商业银行业务方面的创新，然而却没有真正理解并应用有效的创新手段理念。
　　（一）没有明确创新主体所在
　　创新主体的不明确是基于我国的国情所带来的，也就是相比于西方国家拥有自主权的商业银行来说，我国部分商业银行有着严重行政干预的行为，这个就导致了很难根据市场及时的进行变化，在灵活身上有所不足。除此之外，我国的银行发展关乎我国的国计民生，因此在进行转变时有较多的顾虑，这也就使得银行很难自主的进行积极的创新。此外，虽然国家鼓励上银行追求创新，然而这创新是建立在一体化的基础上，也就是并没有根据银行当地的实际情况进行创新规划，因此很难满足客户的多元化需求，因此相比于互联网金融来说变相的降低了竞争力。而作为很难进行自主创新竞争的商业银行，在追逐时代发展的进程中就显得十分困难。
　　（二）产品和技术没有创新含量
　　科学技术水平和产品服务的质量在目前已经与创新相挂钩，因为就创新的主要目的和意义来说，是通过进一步的对事物或者理念进行改进，而加强促进或者简便某一事物，低含量的创新技术自然很难与高含量的创新技术竞争，那中国商业银行相比与国外已经完备的信息管理系统来说，无论是智能化还是网络化方面都难以进行比较，尤其是引入国外技术的情况更多来说是模仿或者借鉴，并不能真正的符合国内市场的需求。而在产品和服务方面也有着等同的情况，没有自主的金融创新品牌，或者是所进行创新的金融品牌较为简单，最终使得我国专业银行市场的定位也难以明确〔2〕。
　　（三）创新环境和创新人才的不足
　　对技术上的创新和产品服务上的创新的主要原因进行分，也就是，我国的创新环境和创新人才方面存在着严重的不足，国外健全的金融市场是我国逐步适应而实行市场金融体制的情况是难以比拟的，因此相对的也就存在着创新方面的制度和其他情况的，这就很大程度上制约了我国商业银行的金融创新。除此之外，创新并不是一蹴而就的而且创新团队在经过研究和实际发展研究后进行，而在创新人员的素养方面也有着极高的要求，不但需要创新人员要求有极高的创新理念，而且要求创新人员在专业素养方面要达到综合的程度。就目前商业银行所需的创新来说，创新人才要具备更多的专业性，尤其要对互联网信息技术达到熟练掌握的程度。
　　三、互联网金融冲击下的障碍银行创新对策
　　互联网金融所带来的除了我国经济的进一步发展之外，也呈现出了我国商业银行发展创新方面的不足，这种不足体现在制度和业务创新方面，更体现于对创新理念的理解认知及国家政策，此外，也对经济金融创新人才有了更多的要求。
　　（一）根据国家政策构建金融业务创新主体
　　改变以往的政策经济体制甚至上银行创新的情况，创新并创造有的条件帮助银行的金融在不得的发展是目前我国的主要政策指导所在，目前我国的商业银行也逐渐开始成为金融业务的创新主题，虽然在创新的主动性和积极性方面，由于国有银行的经营机制和产权问题很难得到完全发挥，然而国家已经在纲要中努力构建可以进行市场竞争的国有商业银行，而这一步也需要首先对金融经济市场进行完善〔3〕。
　　（二）科技投入创新商业银行产品
　　想要加强科技方面的创新力度，就要加强对科技的资金投入，由资金投入引入新的创新人才，这一点也是针对于我国商业银行技术创新不足的问题，而在这一基础上也要求我国商业银行增加科技设备，尽可能的与时代的发展保持一致的步伐。而尤其是其中要对金融系统进行重点创新和开发，一更好的为客户服务。而在产品的开发方面要坚定以客户为中心的创新理念，通过客户的需求来研发和创新金融系的产品，并且结合商业银行的实际优势进行根本性质的金融创新，这也就是要求在金融產品的创新行列方面加强。因此首先可以展开定制产品的创新特色，也就是根据银行所在地的，地方情况实际的经营型产品创新和定制，这一创新是具有文化特征和实际需求的，因此也是产品创新较好的一个方面。而为了对类似的产品进行进一步的探究，研发部门是应该进行创设的，尤其是要引入专门的研发人才，通过团队的专业发展密切关注其他金融模式所研究的产品和新进展，并积极的，调查客户的需求进行有价值的产品创新。
　　（三）对于我国的创新环境进行目的性的塑造
　　上文已经分析过创新环境会对我国商业银行的进一步创新发展造成制约，因此应该在保证市场公平公正的，环境体制下，进行监督制度和法律法规的改革，首先要明确这一改革一定是要求首先将我国国有和中小商业银行所受到的不同待遇进行性变革，尤其是要减少对中小银行的一些限制，以此来最大程度上减少由于制度所造成的影响。除此之外为了对银行的运营的多方面进行更好的监督，提升银行信息和管理方面的透明度也是有必要的。而以上几点都是要建立在法律法规的健全方面，这也是就国家的强制力对商业银行创新发展进行保障〔4〕。
　　（四）金融创新人才的培养
　　相比之前的创新团队建设来，金融创新人才的培养是要求人才在具备互联网信息技术的同时，具备金融方面的极大专业性，这是目前我国诸多创新仍很难达到的，也是金融创新弱势的主要原因。为了满足这一要求，在电子信息技术快速发展的时代，就首先应该对内部专业人才进行培育，也就是通过定期的培训，帮助内部人才拥有创新意识和较好的电子信息技术。此外也可以向外引入优秀的专业人才，已经可能保证我国的商业银行金融创新高效发展。
　　四、结束语
　　电子信息技术进入金融领域所得来的就是金融领域的快速发展，这一点从互联网金融方面就可以看出，在较短的时间已经改变了人们的习惯，这一点也是面对于市场价位宽松的环境来说。而商业银行有着较多的顾虑，尤其是国有银行必须在国家管理下进行创新，严重的影响了商业银行的创新力度和业务需求。而互联网金融的到来对这种模式造成了严重的冲击影响，而这也就是商业银行脱离而稳态发展的重要机遇。
　　【参考文献】
　　〔1〕郭威，司孟慧。新中国70年金融开放的逻辑机理与经验启示：兼论中美贸易摩擦下的开放取向〔J〕。世界经济研究，2019（10）：152688134。
　　〔2〕高苑。互联网金融背景下商业银行金融创新〔J〕。财会通讯，2019（23）：1519。
　　〔3〕宋若兰，刘子杨，佟佳新，王铮，程盟。互联网金融背景下商业银行服务三农的创新策略研究〔J〕。现代营销（经营版），2019（03）：198199。
　　〔4〕张子童，张雯婷。互联网金融冲击下商业银行的创新策略研究以建行电子银行为例〔J〕。商场现代化，2017（03）：221222。