新时期特殊优惠政策与西藏银行信贷业务的发展

　　摘要：改革开放以来，西藏经济飞速发展。作为西藏经济发展重要基础，银行信贷业务发展是经济现代化的重要标志。本文基于特殊优惠政策支持的视角，对西藏银行信贷业务的发展问题进行了分析，尤其从西藏特殊金融政策与西藏金融发展的关系出发，分析了西藏银行信贷业务发展的情况，最后提出了相关的政策建议。
　　关键词：西藏；特殊优惠政策；信贷业务
　　改革开放以来，西藏经济飞速发展。作为西藏经济发展重要基础，银行信贷业务的发展是经济现代化的重要标志。西藏金融的发展是西藏经济现代化的重要标志，也是西藏经济社会进一步发展的重要条件。近年来，一系列特殊的金融政策推动西藏经济社会发展，也为银行信贷业务发展创造了良好的条件。本文基于特殊优惠政策支持的视角，对西藏银行信贷业务的发展问题进行了分析，从西藏特殊金融政策与西藏金融发展的关系出发，分析了西藏银行信贷业务发展的情况，提出了相关的政策建议。
　　一、对西藏享有的特殊金融政策的分析与回顾
　　历届政府都十分重视西藏经济的发展，一系列特殊优惠的金融政策也相继制定，这些政策对西藏经济的发展起到了积极促进作用，是西藏经济发展有力支持力量。下文首先对这些特殊优惠政策进行一个简单的回顾。
　　十一届三中全会以来，西藏经济社会开始进入新的发展阶段。为加快西藏改革开放，国家积极出台了相关优惠政策，给西藏诸多的支持和帮助。首先，1980年第一次西藏工作座谈会确立了采取特殊优惠、对工商企业贷款实行优惠利率的政策，同时，积极对边境乡村贷款等实行免息。此后，人民银行总行对西藏给予大量照顾，积极核销无法偿还的贷款，减轻农牧民和企业负担。另外，积极增加对农牧集体和农牧民从事商业、的免息，积极实行行业、项目优惠，支持城乡集体及个体经济等。1994年以来，党中央会议进一步赋予西藏财政、外贸、金融等一系列特殊优惠政策。主要表现在以下几个方面：一是执行货币、信贷指导性计划政策。二是优惠贷款利率政策，其优惠贷款利率比全国平均水平低23个百分点。三是赋予人民银行西藏分行一定的再贷款权，再贷款利率以不低于存款准备金利率为原则。四是现金供应取消指令性计划。五是在金银配售指标上实行倾斜。六是实行特殊利差补贴政策。2001年以后，国家对西藏实施的特殊金融政策进一步深入，要求西藏继续实行特殊优惠的财政、税收、金融等政策，并进一步细化：一是明确了西藏银行各项贷款利率，二是对西藏国有商业银行的利差损失进行补贴，三是对西藏国有商业银行区分行因不可抗力造成的损失，四是农、中、建三家国有商业银行总行对其各自西藏分支机构实行指导性资产负债比例管理。
　　二、西藏银行信贷业务及金融发展现状及问题分析
　　改革开放以来，西藏金融迅速发展，银行机构日趋完善，信贷业务种类也向现代化、多样化方向发展。同时，西藏历年企业存款、财政性存款、城乡储蓄存款都有了大幅度的增加，为其经济社会建设提供了坚实的资金基础。
　　从西藏历年金融机构各项贷款来看，无论是贷款总额还是贷款种类都有了大幅度的增加。尤其从上世纪90年代起，西藏商业银行的贷款种类由以前的偏重于商业逐渐转向向工业、商业并重，西藏银行业现金收支大幅度增加，收支形式日趋多元化。在贷款总量上，西藏的商业贷款占了主要部分，其次是工业贷款。近年来，银行成为工商业主要的筹资来源。随着西藏经济社会发展，西藏保险业务进步较快，保险收入也有了快速的增加，促进了西藏现代化的发展。
　　不过，当前西藏银行信贷业务发展中仍存在较多问题。主要表现在以下几个方面：一是存贷差不断扩大。西藏虽然有中央赋予的特殊优惠金融政策，存贷款余额快速增长，但区内存贷差逐年增加，扩大趋势明显，反映出一方面大量的剩余存款贷不出去，而另一方面基础建设却得不到必需要的资金。这主要是因为银行以自身的经济效益和发展为目标，剩余资金投资外流的情况产生，使得当地的金融支持效果不佳。同时，西藏存贷差不断扩大又与资产负债比例管理有关。二是特殊优惠金融政策执行难的问题。诚然，中央长期赋予西藏特殊优惠金融政策，但受经济基础薄弱和市场发育程度低等因素的影响，优惠金融政策执行困难
　　三、简单的结论与政策建议
　　根据当前西藏经济金融发展的要求，金融机构发展银行信贷业务的思路要注重引导资金投向支柱产业和中小企业，促进农牧户增产增收，要大力支持交通、能源等基础设施的建设，缓解制约西藏经济快速发展的瓶颈。同时，通过调整产业结构，要从传统的产业观念中走出来，加强对基础设施评审，推动产业链延伸。
　　首先，从解决营业场所的角度出发，积极解决农牧业的贷款问题。农业是典型的弱质产业，市场手段不适应性普遍存在。营业所建设要考虑西藏的特殊政治背景，并充分顾及农牧区的现实社会状况。要积极将营业所转化为政策性金融机构，积极解决农牧区优惠金融政策落实不到位的问题。
　　其次，坚持优惠贷款，简化烦琐贷款程序，加大小额贷款推广力度。要加大农贷政策宣传力度，同时，在发放农贷证上，要建立统一的评级格式，积极支持基础建设。要对全区情况进行具体分析，积极发展潜力产业，注重对产业的培育，促进区域主导产业的形成。对于中小企业贷款难的问题，要加快现代企业制度建立，不断增强企业自身实力，提高经营管理水平，要积极建立贷款担保体系和信用保险基金，加大对基础设施建设的支持力度，加快贷款的审查、评估和发放进度。
　　综上，西藏的金融信贷业务要更加注重农牧业发展和与基础设施建设的需要。积极的扶持优势产业，培育主导产业。同时，要积极建立良好的担保体系和信用保险基金，充分发挥金融行业对西藏经济的促进作用。
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