金融科技在商业银行业务中的应用前景研究

　　【摘要】随着科学信息技术的发展，一定程度上推进了金融科技的进步，这也对传统金融行业带来了较大的冲击。与此同时，金融科技借助云计算和大数据等技术，再一次实现了业务的创新。金融科技的发展，推动了金融服务的发展，提高了金融服务的效率。传统商业银行在金融科技技术不断进步的基础上，内部金融产业结构也被打乱，虽然在短期上，并没有为商业银行带来危害，但是在长久角度上来分析，都对商业银行带来了一定的挑战。本文基于此基础上，通过对金融科技定义的概述，论述出存在的问题，并基于促进商业银行业务发展的基础上提出改进对策，以此更好的使商业银行和金融科技结合，促进业务的有序发展。
　　【关键词】金融科技；商业银行；存在问题
　　一、金融科技概述
　　关于金融科技，国内外很多研究者都发表过自己的看法。贾钧皓和胡光耀（2018）认为，金融技术是一家初创公司，使用最先进的技术或新思想提供革命性的创新服务或运营服务。借助互联网实现先进技术来控制风险，为用户带来新型体验。这种金融行业是对传统金融业务的革命性创新和颠覆。廖理（2016）从五个方面说明金融科技发展迅猛，但其最终目的是提供高校普惠的金融服务。同时，张刚（2018）也指出金融科技为金融业带来了业务的创新发展，对金融服务、金融效率的提升带来了显著的影响。
　　姜维旗、苗壮（2017）认为金融科技带来了新型的融资方式。他们指出以京东白条为代表的网络借贷模式发展迅速，电商大数据促进了消费金融的快速增长。陈沛（2018）也指出金融科技带来的几种典型的Fintech创新技术，包含区块链、大数据以及人工智能等多种技术。
　　目前金融科技在发展中外部环境还存在着一定的风险，在外部面临着管理网络风险以及犯罪风险，伴随着金融企业和金融设施的发展完善，服务提供商和消费者之间随着技术的互联开始日益紧密，而技术可以借助多个入口进入金融网络中，由此在金融科技发展中需要加大对网络风险的管理力度；其次是金融科技在实施中，引发了较多的新型犯罪活动，特别是新支付手段都会在规避监控方式的同时进行欺诈和洗钱等犯罪行为，都为金融科技的顺利发展带来了威胁。
　　二、金融科技在商业银行业务中的应用分析
　　（一）风控与征信
　　在风险控制方面，使用用户数据的积累和人工智能技术，以评估贷款人的意愿之前还款和还款能力偿还，在贷款异常行为和授信后信用评分的评价的监测；在信用信息，智能信贷审批可以基于大数据和人工智能技术，大大提高了工作效率来实现。商业银行使用人工智能技术来评估贷款人的提前还款能力。进而针对性的作出评估，风险控制在商业银行的应用可以大大提高工作效率。
　　（二）金融安全与反欺诈
　　金融安全和反欺诈在商业银行的应用上，具体而言，一般应用在语音，指纹和面部识别等各个环节。在此区间的应用程序不仅可以缩短识别时间而且还可以降低识别误差率。在异常监测方面，可以从海量的交易数据学到的知识和规律，发现异常，如防止银行卡被盗，虚假交易，恶意取款，垃圾注册，和营销作弊。
　　（三）智能客服
　　在金融或商业活动中生成的大量数据，包括结构化和非结构化数据，必须转换为可读、可见和交互式数据，而非人工智能。人工智能为企业转型和产品创新提供了科学的决策，进而推动了金融智能的发展。目前，智慧投资能力是人工智能在金融投资领域的一项重要成就。招商银行的莫杰智能投资和工商银行的A1投资都是在人工智能技术的基础上发展起来的，取得了可喜的成绩。中信证券、海通证券、华泰证券等国内大型证券公司也利用人工智能金融技术的东风，在智能投资顾问领域开展了人工智能定量交易，取得了显著的成就。
　　三、金融科技在商业银行业务应用中需解决的问题
　　（一）激进但创新不足
　　現阶段我国商业银行工作的主体依旧是传统业务，金融科技的应用被银行看做是锦上添花，或者是没有对金融科技做出一定的关注。究其原因是因为：第一，在商业银行内部，传统业务依旧属于主要的业务利润来源，很多工作人员因为受到业绩考核以及外部竞争的压力导致在日常经营中无法兼顾其他；第二，金融科技的应用还没有基于风险和成本的角度上做出考量，还比较倾向于待同业取得进步之后再继续跟进；第三，互联网比较容易受到客户网络交易以及账户信息安全的挑战；第四，监管政策不够清晰，银行如果贸然做出金融科技的创新会面临业务叫停或者是处罚等问题。因为以上等因素，使得我国商业银行在金融科技创新上没有取得本质性的突破，无法改变传统的生产形式，由此也会对新技术的应用产生一定的影响。
　　（二）风险管理机制的缺乏
　　新技术是一把双刃剑。信息技术能够实现引领的原因在于借助应用新型技术来完善多个金融服务，更快，更高效，更亲民。然而，无论是IT技术服务供应商或IT技术的应用，为了快速抢占市场，以获取商业利益，在新技术发展的初期，功能的实现往往是放置在最前沿和安全性通常被认为是一个次要的考虑因素，甚至被忽视。地位。因此，新技术被广泛应用后，大量的新的安全漏洞是爆炸，严重威胁系统安全。
　　（三）缺少专业的研发人员
　　商业银行内部信息技术部门日常的主要职责就是负责内部系统的开发和对人工智能、大数据以及云计算等技术的维护，但是实际发展中这些内部员工缺少对新型技术深入研究和开发力度；与此同时，信息技术部门人员也没有和银行业务相融合，导致我国商业银行缺乏复合型专业型技术人才。虽然银行可以为了依靠互联网企业，商业银行的技术优势，以保护他们的核心内容，也不会通知他们的互联网业务内容的互联网公司，在一定程度上限制了技术的发展水平。
　　四、商业银行业务在金融科技中的发展建议
　　（一）加强监管
　　金融科技在给客户带来更大的交易便利的同时，随着移动终端的不断发展，手机银行和微信银行已经成为市场上的主要电子银行渠道，带来方便顾客。银行的风险控制和信息安全保护难度日益增大。商业银行应当以保障客户信息安全、资金安全为着力点，通过多重手段进行监管。要促进金融科技在监管领域的应用。科技进步滚滚向前，技术迭代生生不息，金融市场的变化始终先于监管措施。但是，监管是规范创新、保障可持续发展的必不可少的外部引领力量。因此，加强监管科技的实施与应用十分必要。
　　（二）适当转变经营策略
　　金融科技对银行发展带来了冲击，银行也随着市场局势的改变得到了改革，银行通过构建直销银行和网络电商平台为自身带来了一定的利润，因此，银行就要在此基础上，对自身的经营模式做出改变，使之适应目前的趋势，首先可以推动中间业务的发展。
　　现阶段银行重要的利润增长点就是中间业务，针对我国大部分银行来说，资产负债依旧属于中间业务的重要来源，结算清算和银行卡业务是我国商业银行开展的中间业务。与发达国家的55相比，我国商业银行中间业务占总收入比较低。基于这一背景，我国银行就要提高中间业务的创新力度，借助对托管业务、投资银行业务的开展，来进行债卷联合承销模式，更好的对中间业务做出创新。
　　其次，我们必须实现混业经营。目前，世界范畴内金融发展的未来趋势和前景已经变为了混业经营，针对商业银行来说，没有贷款利息和股权投资收益，这使得银行必须加快混业经营的速度差距较大。利用客户资源渠道优势和银行的品牌优势将更好地提升商业银行的经营利润。
　　（三）不断创新适应时代发展
　　大数据应用在现代电商市场营销阶段中已经成为了主要的手段之一，商业银行在信息化不断发展的环境下，自身已经具备巨大的客户数据信息库，相对于互联网企业以客户数据收集模式为主相比具有较多的优势，在商业银行经营过程中，目标客户在银行网点进行业务办理，留下的身份与职业年龄等信息保存下来成为丰富的客户数据资源，为银行的信息收集工作节约了大量成本。对于银行来说，如何有效利用海量的客户资源，通过对客户数据信息发掘了解客户消费需求并进行相应的产品销售，是值得深入研究的重要课题。因此，建议我国各大商业银行要在借助自身数据库基础下利用信息化建设来延伸客户资源，不断的对业务分析能力做出提升，将银行的服务导向作用发挥出来。
　　（四）加强金融人才队伍建设
　　发展银行业务的主要执行者就是对应的银行服务人员，他是银行和客户的沟通渠道，不但可以为客户提供最优质的服务，还可以及时的对外界市场需求进行开发，在全面了解客户需求的前提下逐渐提升银行对外的形象。因此，各大银行必须提高他们的注意力和培训金融人才。
　　除此之外，还要对招聘的人员进行专业的培训，在培训中要把金融科技、股票以及创新技术等理论都要融合进去，并逐渐建立一支全面的银行培训机制，要在人员的培训上注重营销技巧的渗入，可以为以后的业务提供最基本的条件。最重要的是，提升队伍的整体服务水平。银行可以在内部进行定期的教育培训工作，具体针对客户经理要进行外语、国际金融以及市场销售等多方面的教育培训等，培养专业化的复合型人才，从而加大银行内部人员的专业性，最后进一步的提高各大商业银行的服务质量，在某种程度上促进经营业务的发展。
　　五、结论
　　金融科技对我国经济发展具有一定的推动作用，我国商业银行经历了较长的发展时期，而后建立了完善的业务模式，自身经营观念也随之成熟。基于金融技术的影响，银行应加强与互联网企业合作，实现通过相互合作双赢的合作。金融科技的较强的持续力，一定程度上对我国商业银行产生了较多的影响，基于此背景下，我国银行必须要对自身经营观念做出转变，要在顺应金融市场发展趋势基础上建立合理的金融经济体系，更好的促进银行业务的发展。
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　　作者简介：么颂曼，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。