金融科技时代商业银行的创新与转型

　　【摘要】互联网信息技术在金融领域中的广泛运用开启了互联网金融新模式，在一定程度上改变了商业银行发展方向与运营管理模式，加快了商业银行转型创新的速度。本文简单介绍了金融科技时代商业印上转型发展的必要性与重要性，在结合商业银行发展客观规律的基础上，为实现商业银行又好又快的发展而提出一些切实可行的措施与建议。
　　【关键词】金融科技时代；商业银行；创新；转型；策略
　　经济社会发展环境的变化以及互联网金融行业的快速发展给商业银行带来新的发展契机与巨大挑战，促使商业银行顺应金融科技发展现状与发展方向来调整创新其发展模式，主动利用人工智能、大数据等现代信息技术来推动其转型发展进程，实现了其零售业务从封闭独享到开放共赢的转变，促进了金融行业结构的优化升级，推动了金融行业的持续发展。
　　一、金融科技时代商业银行创新转型的优势
　　1、缩减人工开支。移动互联网技术的更新升级提高了网速，满足了人们随时随地快速上网的基本诉求，而商业银行官方网站与移动客户端的研发运用也满足了用户独自操作完成银行业务的需求，有效减轻了商业银行营业网点工作人员的工作量与工作压力，减少了银行营业网点工作人员以及营业网点的数量，节省了银行营业网点人员工资等开支，从而增加了银行整体经济利润。同时，手机银行软件等的投入使用也打破了时空对银行销售业务的限制，客户可以随时随地通过手机银行等来直接购买银行金融产品，增强了客户体验满意度，提高了银行金融产品销售工作的动态化与全面性，进而实现了提高银行运营管理工作整体效率。
　　2、扩大客户覆盖面。互联网信息技术在商业银行运营管理体系中的运用有效提高了其服务效率与服务质量，扩大了其业务影响力。受实力不足、规模有限、人员紧缺等多种因素的影响，部分中小型商业银行的营业网点数量较少，降低了其开拓新市场与推广新业务的潜力，甚至因无法满足客户对提高服务质量的需求而对其社会形象产生消极影响。虽然中小企业是商业银行客户之一，但是部分中小企业弄虚作假、捏造财务数据，经营风险较大，对银行实现增加存款目标的作用也不大，这些都打击了商业银行开发中小企业客户的积极性，降低了商业银行对中小企业发展的扶持力度。互联网信息技术的合理运用拓宽了商业银行与大中小型企业合作的渠道，增加了在线供应链融资业务，提高了金融数据信息资源的共享性与互动性，提升了商业银行融资能力与服务能力，扩大了商业银行金融服务范围，增强了对国民经济健康发展的支持力度。
　　3、提高商业银行运营发展理念的先进性。商业银行利用互联网信息技术来获取和分析比较客户信息，深层次的挖掘客户信息潜在价值，准确把握客户的金融理念与消费需求，并以此为基础来创造性的设计出更多新颖灵活的金融产品，提高了客户对商业银行金融产品的满意度与认可度。在金融科技时代的今天，客户能够根据自己的经济实力、金融消费观等来自由选择不同的金融产品与交易方式，提高了客户金融交易的自主权与平等性。例如，商业银行通过张贴宣传海报、微信公众号以及手机银行等不同途径来公布其未来某段时间内的理财产品基本信息，提高了用户获取商业银行金融理财产品信息方式的多元性与便捷性，用户直接从手机银行上自主选择与购买其认为最合适的理财产品，彻底改变了必须去银行营业网点选购金融产品的模式，最大限度的提高了商业银行与用户交易的便捷性与快速性。公司企业也可以通过商业银行官方网站与手机银行等来享受其开立银票的服务，而不用必须到银行营业网点进行线上操作，实现了银票开立流程从复杂到简单的转变。金融科技时代商业银行的创新发展更加符合新时期人们快节奏的生活方式与便捷化的生活理念，提高了银行发展理念的人性化与信息化，与当前经济社会发展方向相吻合，顺应了金融行业发展总趋势，实现了商业银行以及金融行业的共同发展。
　　二、金融科技时代对商业银行管理发展产生的影响
　　1、对商业银行在金融领域中地位的影响。互联网信息技术在金融行业的中的广泛运用加快了第三方支付的产生与发展，比如，支付宝、微信等。第三方支付方式比传统的现金支付、银行支付等更为便捷简单，且第三方支付平台通过提出一系列抽奖优惠措施等来进行全国范围内的推广，逐渐成为最受人们欢迎的支付方式。现如今第三方支付频率呈上升趋势，交易额逐步增加，使用范围也越来越广，这对传统商业银行造成了巨大的冲击与挑战，促使商业银行主动分析其原有结算转账模式的优缺点，并对其进行调整创新。网络贷款的产生与发展在解決中小企业融资难题的同时，但是也挤占了商业银行贷款业务的份额，压缩了商业银行业务空间。
　　2、对银行盈利模式的影响。传统商业银行利润来源主要是存款与贷款利率不同所产生的差额。金融市场经济体制的逐步完善在为商业银行提供更大发展平台的基础上，也提高了存贷款利率变化速度，加剧了商业银行存贷款利率的市场化与变动性。网络贷款平台的增多加剧了银行贷款业务的减少，第三方支付平台越来越多，其存款收益大多高于银行存款利率，分流了客户的资金，造成了银行存贷款总额的减少。另外，商业银行之间的竞争更加激烈化，不同商业银行金融产品的类型与收益大体相同，甚至为了扩大金融产品销售量而增加其收益，压缩了银行业务利润空间，因此，银行必须改革创新其运营管理模式，拓宽其利润来源途径，学习借鉴网络金融的优点与成功经验，并在此基础上来增加其市场占有额与占有率〔1〕。
　　3、对银行发展潜力的影响。产品是传统商业银行运营管理模式的核心所在，从产品的性能与收益等层面来研究新金融产品，而忽略了客户的金融理财与消费观念，加剧了金融产品与客户实际需求之间的不一致性，从而增加了其金融产品销售难度。银行应全面深入了解用户金融理财观念与经济实力，利用互联网信息技术来分析客户群体对其理财产品的反应与意见，收集分析并筛选运用其客户基本信息，按照不同标准来将用户划分为不同等级，并对不同等级的用户推荐不同类型的理财产品，从而提高了银行业务推广的针对性与差异性，有效节省了银行资源，加快了银行转型升级的速度〔2〕。
　　三、金融科技时代商业银行创新与转型的策略
　　1、提高金融产品的差异性与创新性。创新是提高商业银行核心竞争力的关键所在。当前银行金融产品与运营管理模式的雷同性降低了银行的市场竞争力和社会影响力。商业银行应充分认识到信息技术对其未来发展的重要意义，正确看待信息技术为银行所带来的强大发展潜力，利用信息技术来获取不同年龄、性别以及区域等的客户的基本信息，专业系统的分析不同客户对银行业务的不同需求，并以此为基础来调整银行销售方案，加快银行数字化建设速度，为用户提供信息化与数字化的服务。同时，银行还应在结合金融行业发展规律、用户诉求以及借鉴其他金融产品特点等基础上来设计出深受客户欢迎的与众不同的金融产品，提高其金融产品的推广销售速度，增强银行的社会影响力与扩大其业务覆盖范围。商业银行还应改革创新其与互联网企业之间的合作模式，根据用户特征与需求来设计不同内容与性质的服务，提高了银行服务的个性化与差异化。银行还应创新其金融服务系统，打造线上与线下相结合的全方位的服务体系。商业银行应适当的增加手机银行、银行官方网站等建设力度，提高银行业务通道的畅通性与业务流程的简洁化，避免客户因无时间到银行网点办理业务等原因而减少使用银行服务次数等情况发生几率，在节省银行运营成本的同时，也提高了银行服务的整体效率。另外，银行还应创建金融生态圈，加强与第三方支付平台的合作力度，提高其支付功能的便捷性，利用大数据技术来提高其融资能力，提升其开拓新客户的能力，获得更多利润增长点〔3〕。
　　2、创新银行风险管理模式。商业银行应提高对其风险管理模式的重视度，分析其原有风险管理模式的优势与劣势，利用大数据分析技术来提高其风险管理体系的先进性与完善性，为增强银行系统的安全性提供了最基本的保障。商业银行还应与信息技术等部门进行深度合作，完善风险预警机制与解决措施，提高对各种金融风险的预测识别与抵御能力，降低金融风险给银行造成的经济损失〔4〕。
　　3、创新银行人员培训模式。商业银行应进一步完善员工培训机制与晋升考核机制，不仅要对员工进行互联网金融、创新、银行管理等不同领域的专业培训，还应对其进行互联网信息技术、法律等方面的教育，拓宽其掌握最新网络金融知识与技能的途径，提高其创新素养与法律素质，实现了其工作能力与职业素质的共同提升。银行还应对员工进行市场营销方面的培训，引导员工转变工作理念与工作态度，提高其服务意识与服务能力，给更优质化与人性化的服务来吸引更多的客户。银行还应提高对员工招聘的标准，尽量招聘那写金融专业毕业且有金融工作经验的员工，提高了银行员工整体素质〔5〕。
　　四、结论
　　正视原有商业银行运营管理模式的弊端与漏洞，充分認识到金融科技时代下创新商业银行发展模式对实现其长远发展目标的重要意义，通过研发金融新产品、创新银行风险管理模式以及加强员工培训力度等途径来提高商业银行转型发展的成功率，为实现商业银行以及国民经济的持续发展奠定了基础。
　　【参考文献】
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　　〔2〕王轶昕，程索奥。穿透式监管背景下商业银行资产管理业务转型发展研究〔J〕。改革与战略，2018，34（7）：5663。
　　〔3〕朱家亮。大资管背景下商业银行理财业务发展转型研究〔J〕。商情，2018，（44）：9394。
　　〔4〕王轶昕，贠菲菲，程索奥。大资管背景下商业银行理财业务发展转型研究〔J〕。管理现代化，2016，36（4）：15。
　　〔5〕钱立宾，王飞龙。大数据驱动商业银行金融科技创新转型〔J〕。金融科技时代，2018（02）：2629。
　　作者简介：王华成，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。