浅析互联网金融发展

　　【摘要】互联网金融以其方便快捷的特性赢得了消费者的广泛认可，越来越多的人参与到互联网金融的热潮中来，然而，互联网金融所反映的问题也随之而来。本篇就互联网的定义、历史发展和现状、发展原因、优势劣势和应对措施进行探讨和分析，对互联网金融的发展进行探索。
　　【关键词】互联网；金融；发展
　　互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。〔1〕它不是纯粹的互联网与金融行业的简单结合，随着智能手机等移动设备的发展，移动网络科技的更新换代，人们对金融服务产生了新的需求，由此引发了这种新模式、新业务的产生。
　　我国互联网金融发展主要经历了三个阶段：
　　第一阶段是2005年前，互聯网为金融机构提供有利的支撑，帮助银行把金融业务网络化，两者的结合比较简单，互联网金融并未真正形成。
　　第二个阶段是2005年至2012年，第三方支付、网络借贷等业务的出现与兴起，使得互联网从单纯的技术领域深入到金融业务领域。2011年，人民银行开始发放第三方支付牌照，意味着第三方支付机构进入了规范发展的轨道。
　　第三个阶段是2012年至今。尤其是2013年，是互联网金融元年，互联网金融取得了迅速的发展。它的组成，不仅仅局限于传统金融机构，非金融机构有了更大的发展空间。传统金融机构主要包括手机客户端、传统业务的网络创新以及电子商务创新等，如网络保险公司的成立、券商等的业务重组等；非金融机构主要包括利用P2P网络借贷平台、众筹融资平台、手机理财软件、第三方支付平台等。〔7〕
　　那么，是靠什么才能有互联网金融的迅猛发展呢？
　　自2013年起，我国逐渐出台了一些有关互联网金融发展的政策。十八届三中全会提出，发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。2014年，互联网金融首次被写入政府工作报告。2018年3月5日9时，十三届全国人大一次会议在人民大会堂开幕，国务院总理李克强作政府工作报告。今年政府工作报告再次提及互联网金融。据了解，这是继2014年以来，互联网金融第5次被写入政府工作报告中。5年来，政府工作报告对互联网金融的描述，从促进发展，到规范发展，到警惕风险，再到健全监管，呈现了互联网金融在国内发展的规律。〔2〕
　　另一个重要支撑就是IT技术手段。近年来，随着物联网、移动互联网、大数据等新兴信息技术的快速成长，信息不对称程度大幅下降，获取和处理信息的成本大大降低，资源得到了更加有效的配置，对信息密集型的金融业产生了极大的影响。
　　随着智能手机的普及，移动互联网进一步打破了时间和空间对于用户的限制，人们可以通过移动网络不受时间、地点限制的进行交易、支付结算等，大大提高了互联网金融的应用场景。
　　市场需求的增大也是互联网金融发展的重要原因。传统金融行业产品受限，使得人们把目光转向市场条件更宽松的网络平台，用更少的成本获取与自身利益相符合的产品。
　　互联网金融的发展无疑有着诸多优点。
　　一、投入成本低
　　传统金融企业扩大业务范围离不开营业网点的新增与设立，其中包含了很高的资金成本和人力成本。互联网的运用打破了传统的扩张方式，通过互联网金融模式，供需双方可以通过网络平台自助完成交易，大大减少了中间成本，避免了垄断利润。对于消费者来说，金融产品变得更加公开透明，减少了信息的不对称，有利于消费者进行决策。
　　二、覆盖面广、包容性强
　　在互联网金融模式下，客户能够突破时空约束，金融机构获取的客户资源更加广泛，客户可选择的金融服务更加多样化。一些传统金融企业较为忽视的小微企业客户，在这里可以得到更高效的金融服务，有利于解决中小企业的融资问题，实现资源的有效配置，体现了金融服务更高的包容性水平，能够让更多的个体与企业参与到互联网金融中，更好地促进实体经济发展。
　　三、方便高效
　　网络金融主要依托计算机技术来独立完成，一定程度上取代了原来的纯人工操作，提高了金融服务的办理速度。客户甚至可以足不出户就能够自主完成金融业务，省时省力，一方面提高了客户体验度，另一方面，也提高了金融企业的工作效率。
　　当然，互联网金融的发展还存在着许多问题，值得我们思考。
　　一、监管不完善
　　互联网金融在近几年快速发展，监管和法律约束还在逐渐完善，随着近年来层出不穷的网络金融事件，国家正在强化整治互联网金融行业，从法律法规上进行规范。2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。〔3〕
　　2018年10月10日，由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会制定的《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》文件出台并公布〔4〕。
　　但目前来说，整个行业面临还是面临一些政策和法律风险，消费者的权益也无法得到全面的保障。
　　二、计算机风险和网络风险
　　一是来自金融企业内部，计算机系统设计不到位、软硬件设施维护不够、人员安全风险防范意识不强、人员违规操作等。二是来自金融企业外部，金融企业依托的开发商本身存在的网络及相关设备缺陷；互联网本身的系统协议缺少安全性，给黑客的攻击创造了条件，一旦遭遇攻击，大大影响互联网金融的正常运作，威胁消费者的资金和信息安全。
　　三、信用风险
　　首先，因为法律制度的不完善、监管宽松导致企业的准入门槛较低，企业利用法律漏洞掩盖本身的资信状况，滥用资金非法集资，欺骗消费者。较低的违约成本还可能引发恶意骗贷、携款跑路等情况，使得消费者的权益难以保障。
　　其次，互联网金融产品经常使用夸大的宣传语，片面强调产品优势，而忽视提示产品的风险问题。实际上，产品的真实收益可能达不到承诺的收益率。过度的包装与美化让消费者难以辨别，往往深受其害。
　　面对互联网金融机遇与挑战并存的状况，我们应当积极应对，主要措施如下：
　　一、完善互联网金融法律及监管机制
　　国家应该对于法律空缺部分积极完善，明确互联网金融机构的准入细则，做好相应的监管工作，使互联网金融的发展能够处于国家宏观经济的掌控中，保证我国经济的平稳运行。具体内容包括但不局限于建立互联网金融从业人员执业行为准则、完善互联网金融消费者权益保护法律法规等等。
　　同时，明确传统金融企业和非传统金融企业的监管职责及监管范围，做好分层和分类监管规划。加强互联网金融资格考试，实施互联网金融企业许可证制度，对无资质、无许可证、非法经营主体实行依法予以取缔和处罚。
　　二、加强企业内部管理
　　网络金融的安全风险虽然主要是计算机系统问题，但内部管理上存在的缺陷也对网络金融带来了隐患。因此，网络金融企业必须健全内部管理制度，建立安全监管机制，建立网络金融风险预警机制和风险应急处理，以避免不法分子对于网络金融系的攻击，从而保证网络金融企业的正常运行，并以此获得客户信任，提高客户的忠诚度，提升網络金融企业的经济效益。
　　在加强内部管理的同时，还要加强安全监管与预警管理，对于可能出现的网络攻击进行防范，并以此来提高网络金融企业的应急能力。
　　网络金融企业还需要打造一批专业的网络管理和计算机专业团队，以弥补网络金融风险防范的空白，保证网络金融计算机技术得到正常运用，也能保证相关软件和硬件得到及时的维修和升级。
　　三、加大风险投资力度
　　首先，政府和企业应加大对互联网技术的投资，防止黑客的攻击以及各类病毒的侵犯，保护业务的正常运行和客户的隐私安全。其次，我们应尽快完善互联网金融支持信用体系建设。除此之外，我们还应当加强对互联网金融的宣传力度，开展一系列的网络安全教育讲座，扩大互联网金融风险教育渠道，普及相关的基础知识，增强消费者对互联网金融风险的认知，使其能够信任互联网金融，支持互联网金融的发展，防范互联网金融非法集资及电信诈骗。
　　四、做好行业自律
　　互联网金融应该不断加强行业自律，与行业协会和行业领导者发挥其主导作用，建立行业自律规范，以保障行业健康、有序、可持续的发展。互联网金融应该不断的进行自身的审查，发现自身所存在的问题并进行相应的改正。同时也应该杜绝互联网金融产品中所存在的过度宣传和美化问题以及资金的滥用问题。只有这样，互联网金融才能够给人们树立一个良好的形象。
　　互联网正在不断地影响和改变着我们的生活方式和习惯，也潜移默化改变了我们的金融生活。互联网金融的发展是时代发展的必然趋势，我们要充分认识互联网金融带给我们的机遇，同时，也需要正视目前存在的挑战，不断积极改进和弥补，提升我国互联网金融的竞争力，让互联网金融体系更加的完善，真正的为人民服务。
　　【参考文献】
　　1。人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，中华人民共和国中央人民政府。20150718
　　2。《互联网金融连续5年被写入政府工作报告：健全监管、完善监管》互联网金融新闻中心百家号20180305
　　3。国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知国办发〔2016〕21号http：www。gov。cnzhengcecontent20161013content5118471。htm
　　4。中国央行发布《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》搜狐财经20181011https：www。sohu。coma258769079100120546