我国商业银行绿色信贷业务现状及策略研究

　　摘要：随着环境污染、生态失衡的加剧，人们逐渐意识到绿色发展的重要性。为了减小人类生产及消费方式危害环境，我国大力提倡绿色文明，积极推行绿色发展理念。我国商业银行绿色信贷业务的发展，引起了广泛关注。
　　关键词：绿色信贷；绿色信贷状况及问题；绿色信贷解决策略
　　一、绿色信贷的状况
　　（一）我国政府的绿色信贷政策
　　近年来我国相继出台一系列政策推动绿色信贷的发展。在党的十八大报告中，将生态纳入我国社会主义五位一体建设的总体发展之中；在党的十九大报告中，将绿色发展理念深入贯彻我党我国的建设中，展现了我国在生态文明的建设上负责任的态度。2014年的新《环境保护法》使我国进行绿色发展过程中有法可依。2016年出台的《关于构建绿色金融体系的指导意见》，从多个角度对我国商业银行绿色信贷提出明确具体的要求，逐步建立健全银行绿色评价机制。
　　（二）商业银行的绿色信贷规则
　　为了落实我国商业银行的绿色发展理念，我国的商业银行制订实施了一系列加强绿色信贷管理与经营的制度和方案，建设更加完善的绿色信贷的业务流程和组织管理能力。我国商业银行绿色信贷的发展过程，也是我国绿色信贷制度不断建立健全的过程。通过制度的不断完善，使我国绿色信贷业务逐步由理论发展成实践。下表给出我国几个代表性商业银行近年来制定实施的绿色信贷制度。
　　（三）商业银行的绿色信贷产品
　　表23列出了我国16家上市商业银行主要绿色信贷产品。从表中可以看到，16家银行之间在开发绿色信贷产品上存在差距。五大国有银行、兴业银行、浦发银行、中信银行绿色信贷产品较为丰富，尤其是兴业银行已经构建成了绿色金融集团化产品。北京银行、南京银行、宁波银行绿色信贷产品较为单一，表现不佳。
　　（四）商业银行的绿色信贷规模
　　近年来，国家各大商业银行积极响应国家政策，大力削减产能过剩企业的贷款额，积极支持国家节能重点工程、环境保护重点工程，并升级改造技术以确保节能环保技术的先进性，同时加大这些环保项目的投资力度，这使得我国绿色信贷业务的规模不断加大。
　　二、绿色信贷存在的问题
　　（一）绿色信贷法律制度不健全
　　当前我国还没有制定针对绿色信贷业务的单独的法律，多是关于绿色信贷的政策性和指导性意见，规范强制力度不足，企业和商业银行缺乏法律法规对其的约束，并且这些政策和指导性议意见的内容大多缺乏系统且具体的实施细则，操作可能性较低，不能给商业银行积极开展绿色信贷业务以足够的指导。
　　（二）绿色信贷激励约束机制缺失
　　绿色信贷激励约束机制的缺失是绿色信贷发展的一大阻碍。我国的激励机制不完善，缺乏对履行环境保护责任、坚持绿色发展的商业银行给予奖励，使得商业银行开展绿色信贷业务的积极性和主动性不高，不能从根本上促进绿色信贷；同时，我国的约束机制也有所缺失，已经出台的一些法律法规存在局限性，相应的处罚措施不到位，使许多违规企业和项目钻了空子，造成更严重的环境风险。
　　（三）绿色信贷信息沟通不畅
　　信息的有效沟通对绿色信贷的发展尤为重要，如果商业银行以及各级政府环保部门不能做到统一有效的信息沟通，绿色信贷的发展便会很举步维艰。然而目前，我国相关部门披露的环保信息存在较为严重的时滞，由于金融机构获得环保信息的程序过程很烦琐并费时，所以信息滞后，甚至是遗漏的现象也会经常发生。
　　（四）绿色信贷产品创新不足
　　我国商业银行对于绿色信贷产品的开发太过局限，缺乏创新，供给不足自然也不会带来太大的需求。目前，我国商业银行的绿色信贷产品还仅仅局限于对存在污染的企业的信贷制约，以及对环保企业的信贷支持，跟国际上的绿色信贷产品相比，既陈旧又缺乏创新。
　　三、對绿色信贷问题的对策建议
　　（一）进一步完善相关法律法规
　　与发达国家相比，我国的环境资源管理法规更多的是针对企业污染行为进行事后惩罚，由于执行力度不够，环保法律不能发挥其应有的惩戒作用，一些污染企业仍然有恃无恐。我国应当完善相关的法律法规，对高污染高耗能产业和项目严惩不贷，如果商业银行等金融机构对环境造成极大破坏的产业或者项目提供贷款，应使其承受连带责任，承担相应的赔偿罚款，使商业银行在评估企业时将环境因素考虑其中，树立风险意识。
　　（二）建立有效的激励与约束机制
　　为了促进我国商业银行的绿色信贷业务能够快速发展，科学的激励和约束机制是一种有效的手段。激励机制体现在增强正向激励，通过奖励和优惠的方式鼓励企业进行绿色发展，而约束机制则表现为削弱负激励，通过惩罚和限制的方式防止企业走上先污染后治理的道路，同时以强有力的法律体系帮助实现。
　　（三）建立全面实时的信息沟通机制
　　信息沟通机制的有效建立对绿色信贷的发展起着举足轻重的作用，加强信息沟通，及时准确的获得企业的环保信息数据有利于商业银行准确地判断出该企业的环境风险以及信用风险，从而决定是否为其融资。由此可见，信息沟通机制的建立是发展绿色信贷的前提条件。商业银行应充分利用监管部门和环保部门提供的信息交流与共享平台，及时获得企业的关于环境方面的违法信息。
　　（四）加强绿色信贷产品的创新
　　优质的绿色信贷产品和服务不但能够为商业银行开拓新的赢利空间，而且能够充分的体现商业银行的环保意识及社会责任感，从而提高社会声誉，带来更多发展经济的机会。如果没有符合市场主体所需求的绿色信贷产品，自然也不能带来太大的社会需求，发展商业银行的绿色信贷业务将会举步维艰。我国商业银行应加快推进开发绿色信贷产品，将环境保护及社会责任等新型发展理念融入在创新产品和服务中，我国首家赤道银行兴业银行，在全国推出的能效贷款产品就是将上述发展理念考虑其中。我国的绿色信贷产品同外国发达国家相比较单一，缺乏创新，对绿色信贷产品的设计与开发也较为局限，因此，商业银行应充分借鉴美国、德国等优秀绿色信贷产品的设计与开发，设计出既符合中国发展特色又能满足商业银行自身经济需求的绿色信贷产品与服务。
　　参考文献：
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