各大银行卖的结构性存款到底安全吗？有何依据？

　　自从2018年以来，随着资管新规和理财新规相继落地后，银行保本型理财产品在二年过渡期后将彻底退出历史舞台。但普通投资者对于保本的想法并不会因此消退，因此结构性存款和个人大额存单业务越来越受欢迎，也随之火爆，逐渐成为各大商业银行的揽储工具。
　　其中结构性存款被视为是银行保本理财产品的最佳替代品，甚至在资管新规实施以来，各大银行一度掀起更名潮。更有甚者，直接将过去的保本保息理财产品改为结构性存款，这也就是假结构产品的发端。那么，什么是结构性存款？有没有风险呢？结构性存款是什么？
　　所谓的结构性存款，简单来说，其构成就是存款期权的组合，因此保本不保息。具体来说是指将一部分资金投资于存款，另一部分运用金融衍生工具投资与利率、汇率、股票、信用、商品等标的物挂钩的金融产品。
　　按照理财新规的要求，结构性存款纳入商业银行表内核算，按照存款管理，因此它也成为银行揽储的重要工具。
　　因为结构性存款按照存款管理，相应纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围，相关资产应按规定计提资本和拨备。但这里必须指出一点，那就是《存款保险条例》保护的那部分只是结构性存款中的存款部分。
　　结构性存款的风险是什么？
　　很明显，对于不在保护范围之内的期权部分来说，恰恰就是结构性存款的风险所在。准确的说，结构性存款的安全性主要还是取决于用于购买衍生品的资金比例，投资衍生品的比例越高则可能的风险就越大。但对于敢于冒风险的投资者来说，博取的就是这部分浮动收益。
　　比如说，投资100万元购买结构性存款，拿出95万元以上投资银行存款，剩下的5万左右投资金融衍生品。这样以来，即便是期权部分亏损也不影响整个产品的保本。但要是将大部分资金投资于衍生品，那就有可能取得更大浮动收益，同时也意味着风险增加。
　　而对于低风险偏好的普通投资者来说，在选择结构性存款产品时，一定要知道自己可能会承受一定的风险，千万不要只被较高收益所吸引了，还是要仔细阅读产品说明。最好是定制适合自己承受能力及偏好的产品类型。比如说，将产品类型直接设置为纯保本型的。那么，结构性存款都是如何分类呢？
　　结构性存款有哪些类型？该如何选择？
　　很多投资人看到结构性存款时，发现该产品中带有存款二字，就以为是一般性存款，通过今天的介绍以后，相信大家已经知道这显然是误解。因为即便名字中有存款二字，也仅仅是结构性存款的一部分而已。所以说投资者若选择不当的话，仍需要承担一定的风险。
　　那么如何定制结构性存款呢？我们先看一看结构性存款的分类：
　　根据结构不同，通常分为三类：一是本金最低收益保证型；二是纯本金保证型；三是部分本金保证型。大家可以发现，这里面只有第三种是存在较大风险的，因为只是部分本金安全。换句话说，一旦选择此类产品就有可能发生本金亏损的情况。
　　很明显，如果你属于保守型投资者，那你在定制结构性存款时，就应该将保本水平调至100，也就是说选择第一种类型的结构性存款即可。但若你想要获取较大浮动收益，又有承受风险的能力，自然可以考虑一下第三种。
　　总之，结构性存款的风险介于银行理财产品和存款之间，相应的，其收益要高于银行存款类金融产品，但一般不及理财产品收益。不过由于客户大都看重本金百分之百安全，不管资管新规如何要求破刚兑和净值化，但银行要想揽储就必须以客户为中心。因此各大银行的结构性存款目前基本上都是偏重存款，而非金融衍生品的比例。大家不必过于担心结构性存款的安全。
　　安全不？
　　结构性存款本质上和银行理财差不多，其安不安全的关键因素在于投资的标的，而不是只在这个产品的名字。当然目前银行发行的结构性大部分都是100保本型的结构性存款，故而其本金的安全性是无需担心的，要担心的只是收益的问题。有何依据？
　　依据就在于它的投资标的，结构性存款指的是存款与金融衍生品的相结合，所以才叫做结构性存款。他的主力投资标的主要在于存款，特别是100保本型的产品，其95以上的资金基本都是投资于定期存款（到期本息合计等于投资的金额），这就确保了投资金额的安全。剩余的资金用于投资衍生品，以获取高息，而金融衍生品（期权、股指期货等等）这些是带有巨大的风险的，发生亏损是分分钟钟的事情，当然因为银行每期发行的结构性存款金额都较大，资金量大，可以采取的措施就多了，比如有对冲措施，所以银行结构性存款虽然收益没办法保证绝对可以达到预期，但是大部分时候都是可以达到的。
　　如果非100的保本型的产品，则要看银行给予出的保本比例，根据自己的需要选择合适的产品。总结
　　保本型结构性存款总体而言是可靠的，且目前市场上大部分的产品都是100保本型的产品，投资这类产品，本金安全正常是毋庸置疑的，唯一比较不确定性的是收益，所以这个产品可投，无需过多的担心。
　　随着资管新规的发布，央行要求打破刚性兑付，银行卖的理财产品，也逐渐的都不保本了。
　　为了满足一些客户的需求，银行推出了另一种替代性的保本产品，结构性存款。
　　结构性存款也可以成为收益增值产品，它是运用利率汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新性。
　　它适合对于收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定的认识，并有能力承担一定风险的客户。
　　它有三个特点，就是高收益、保本金、流动性差。
　　一般来讲，它是银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具（包括但不限于远期、掉期、期权或期货等），从而使存款人在承担一定风险的条件下获得较高预期利息的存款类产品。
　　结构性存款确实可以百分之百保护本金，客户只需要承担利息损失风险。
　　它的问题是流动性，在存款结束之前不能提取本金。不过可以使用理财产品抵押方式获得贷款。
　　所以，只要买对结构性存款，肯定在相应的说明书里有具体内容的，不会亏本。
　　结构性存款，是指运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。一般的方式是在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具，大多是各类期权，然后通过与利率、汇率、指数等波动挂钩，或者与某实体的信用情况挂钩，从而使得存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的理财产品。
　　如果从风险等级的角度来讲，银行卖的结构性存款存在一定的风险。银行将理财产品划分为五个等级，通常的标识是：低风险、中低风险、中等风险、中高风险以及高风险，不同风险等级的理财产品，代表本金承担的风险也是不同。低风险与中低风险等级标识的理财产品风险较低，而中等风险、中高风险、高风险等级的理财存在本金风险。当然了，风险越高同样也代表着潜在风险的收益率越高。
　　结构性存款，属于中等风险等级理财，本金需要承担一定的风险。当然了，不同的理财产品也有不同的执行模式，比如一些结构性存款，将本金存入银行，然后提取预期利息或者向金融机构提前支取利息（类似贷款的方式），然后将这部分利息再进行高风险投资，甚至动用资金杠杆的方式进行期货、期权、外汇投资。这种方式，如果将本金投资国内的存款或者相关理财，风险性并不高，最多是平本或者微亏，毕竟主要是将利息拿来进行高风险投资，而不是本金。当然，如果是将本金投资国外的存款或者相关理财，可能就有较大的本金损失了，毕竟需要承担汇率风险，如果一旦汇率出现较大波动，那么本金势必存在损失，相对应的，如果汇率出现涨势，也将获得超额收益。
　　具体各大银行卖的结构性存款到底有多大的风险，还是要看模式如何，以及相对应投资市场的风险。一般来讲，中等风险等级的理财，有本金损失的可能，结构性存款虽然将本金与利息区分，风险被大大的降低，但也存在着一定的风险。
　　朋友们好！投资理财，用的是咱老百姓的血汗本，为了蝇头小利搭上本，肯定不合算！可是现在，上面，又不让理财保本还好万幸，银行推出了结构性存款保本咱老百姓真的大欢迎！
　　首先结构性存款，风险等级和存款是一样的，都是r一级谨慎型！远低于理财产品的R二！保本可信！
　　第二来讲，之所以称为结构性存款，是因为这笔钱，大多数都是，银行按存款进行管理只拿其中极少的部分，用来理财！存款部分十利息到期本金！这样就做到了保本！一少部分用来理财运作，获取收益！而朋友们知道，银行理财，最差的情况，也很少会把本金完全亏损掉这就是收益有了一定保障！
　　第三，结构性存款管理严格！结构性存款需要上面批准，需要有很强的研发管理，投资运营能力，所以结构性存款是银行发行的！值得信赖！
　　综合分析，结构性存款，安全可信！本金有保障，收益稳健！是咱老百姓理财的好保本，稳收益好产品！
　　目前结构性存款，供不应求，已发行数万亿，期限大体为，一个月，三个月，半年一年不等，预期收益，多在3。9到5，通常会有最低收益保障，1到3
　　祝朋友们，理财存钱，安全好收益！
　　自从新资管出台以后打破刚性兑付，银行不允许贴息之后，所以推出了结构性存款，确实能保证本金，银行可能会承诺浮动收益110但是这个收益远远达不到，一般能达到45吧，因为结构性存款做的是，假如你做10万的结构性存款，那银行会把你的9万8都用来做定期，因为这个没有任何风险，这样一年2（定存的年化收益）收益的话，一年下来你的本金10万就算是保住了，然后剩下的2000银行会和其他结构性存款用户的剩余部分集中起来去投资别的东西，例如期货外汇等，去搏高收益，搏到了的话你会盈利一部分，银行会扣除一大部分，搏不到，本金没有损失，这就是结构性存款，个人不建议选择这种理财方式，因为跑不过通货膨胀，你的资金还是处于缩水的状态，几年下来一看，就是负收益。
　　结构性存款不是银行标准型存款，其实更像是个理财产品。但是它真的保本、真的风险很低、也真的适合低风险承受能力的客户。目前，大额存单、智能存款，以及带有保本性质的结构性存款成为保本理财的替代品，大受投资者欢迎。结构性存款的通俗解释，传统存款同金融衍生交易对赌的结果
　　结构性存款的资金，一部分用来投资固定收益产品、货币基金、非标资产等等，但是具体投资什么，一般银行的产品说明书都语焉不详。
　　一部分用来投资金融衍生品，这里的金融衍生品通常为期权、黄金、外汇等等。有的银行说利用收益来投资，有的银行不做阐述，但是这都不重要，后面有说明。
　　通过这样的组合，既能保障一定资金的收益，又能尽可能地提高整个产品的收益率。结构性存款的收益区间，有可能比传统定期存款高些，但绝对比智能存款产品低
　　收益区间，按照银行产品说明书来看，分为两种，下限为0的（看下图就是有保底收益的），以及下限收益保底的。在收益上限在4以上，但是很少看到触达5。
　　按照这个历史统计，此产品同大额存单收益基本差不多，但是远远要低于智能存款产品（基本上3年期的智能存款产品都在5以上）结构性存款投资要点，看清楚产品说明书就不会买错
　　一定要看清楚产品说明书，看清楚是否保证本金，保证收益。这个产品说明书是要在银监会备案的，所以上面写的最可靠，比客户经理说的要可靠多了。
　　一定要看清楚收益保证方式是怎么样的？有的结构性存款上面不写最低保底收益，有的写了。那么就有两种可能，不写保底收益的，有可能收益是0（下图就是不写保底收益，那就有可能未来收益为0），写了保底收益的，最低收益不论银行怎么操作，都一定要保证。最后总结下：
　　此类产品，本金安全、收益不安全（有可能到0，有可能到4以上）
　　一定要看产品说明书，对于收益是否有保底回报率，千万不要相信客户经理，只要写着预期收益率，那就不是保底收益率！德先生将金融和理财，由专业变得通俗。觉得好，关注我，再多点点赞。
　　我对农行的结构性理财产品比较熟悉，那我就结合农行的理财产品谈一下我的认识吧。
　　关于靠谱这个问题确实比较复杂我尽量讲清楚。首先说一下结构性理财产品是什么
　　我来从结构性理财产品资金使用方面举个例子给大家说明一下，假设你买入5万元结构性理财产品，让我们来看一下这些钱银行是怎么投资的。首先拿出4。5万来买债券等风险很低的产品，这部分收益构成了结构性理财产品的保本收益。剩下的5千用来买入股票等高收益产品（具体买入什么是根据结构性理财产品跟什么挂钩来定的，挂钩股票就买股票，挂钩基金就买基金，这个在他说明书中有提到），这部分收益作为超额收益。
　　知道了结构性理财产品怎么使用资金的，我想很多人就明白了很多问题，比如说很多银行在宣传结构性理财产品的时候都说保本还可以冲击高额收益，其实就是根据他的资金使用来说的。再说一下结构性理财产品的可靠性
　　通过上面的说明我们就会发现，其实结构性理财产品的收益并不十分稳定，超额收益部分受市场影响比较大的，风险比较高，所以一般结构性理财产品都要求有封闭期，就是为了频繁的赎回影响这部分资金的使用。
　　所以从总体来说结构性理财产品还是有一定风险的，并不能保证可靠的高收益，最后的收益很可能达不到其宣传的收益水平。
　　以上就是我对结构性理财产品的认识，希望对大家有帮助，有疑问还可以留言给我，我会认真解答的。
　　只要是大型银行卖的结构性存款还是比较安全的，下面小车说理财就来说说资金的看法。什么是结构性存款呢？
　　结构性产品还有一个名字叫做收益增值产品，是一种新型的创新存款，也就是说结构性存款本质上面还是银行存款，只不过是加入了一些创新的玩法，怎么玩的呢？通过利率汇率产品来和存款业务结合在一起，这样做的好处是什么呢？就是在让本金保本的前提下，承担一定的收益风险来获取较大的理财收益，也就是说结构性存款的理财收益可能更高，也可能更低，但是无论收益如何，本金都是安全的，没有任何的损失，而且还受到存款保险条例的保护。有何依据呢？
　　依据就是根据结构性存款的相关介绍以及历史收益情况来综合判断的，结构性存款本金很安全，一定可以兑付，但是在本金得到的收益可能会高于普通银行存款，也可能低于普通银行存款。该选择这结构性存款吗？
　　如果具备一定的收益风险承受能力，那么可以选择结构性存款，本金的安全可以得到保障，要么收益高，要么收益低，选择还是不选择结构性存款应该评估一下理财者属于什么类型的理财投资者，尤其是在风险承受能力这一块。如果认同，点个赞吧，评论说说你的看法吧，欢迎关注小车说理财。
　　安全，依据是产品说明书。
　　根据资管新规意见，银行理财产品不得承诺保证本金和收益，目前市场上结构性产品是唯一的另类。如果是保证本金算是安全的一个标准，那么结构性存款（小编更愿意称它为结构性理财）是安全的，因为产品说明书内明文写明：产品保证本金。
　　个人意见认为，结构性产品目前存在的意义，就是给一些保守型的投资人一个选择，这个客户群体风险承受能力比较低，不一定能接受理财产品净值化转型后的新产品，因此保证本金的结构性产品就成了更好的选择。倘若结构性产品不再发行，那么这个客户群体可能只能投资银行存款、国债、货币基金等产品了。