不断高息揽存的民营银行，会不会严重经营亏损？存款安全吗？

　　先来说第一个问题：高息揽储的民营银行会不会因为利息太高导致经营困难？
　　讲一个我身边的例子：我认识一位小型商业银行的行长，经常在一起聚会，聚会当中他会聊起他们银行的一些状况，作为一个银行支行的行长，其实工作的压力非常大揽储的压力也很大。
　　这家银行的存款政策是这样的：三年定期存款，利息能够达到4。5以上，而且每万元存款每年有50元的奖励，按年发放，因此这家银行三年定期存款的利息能够达到5以上。现在来看，很多股份制银行，商业银行的战略定期存款利率都能达到这个收益水平；这种收益水平是储蓄存款中收益比较高的；比四大行，有很大的优势相比较，大额存单也有很大的优势。比银行理财产品的收益还要高，同理财产品相比，他的劣势在于流动性差。
　　如此高的存款收益就不能不谈这家银行的贷款利息；在这家银行贷款利息水平基本上是在年化10左右甚至更高；但是请大家想一下，什么样的客户会能够心甘情愿的接受年化10的贷款？。在我们当地优质的企业在银行申请贷款，利率基本上是在基准利率上浮10左右；因此能够接受10利息水平的企业和个人一定不是优质客户；毋庸置疑这家商业银行的经营风险更高。
　　再说存款安全的问题。关于《存款保险条例》：2015年我开始实施存款保险条例，根据存款保险条例的规定存款保险最高偿付金额为人民币50万元，这一限额高于世界多数国家的保障水平，能够保证我国99。63的存款获得全额的保护。根据存款保险条例规定在境内设立的商业银行，农村合作银行，农村信用合作社等吸收存款的银行金融业，机构必须依照存款保险条例投保存款保险。
　　因此即便民营银行给出的存款利息高，但只要单一账户的存款额低于50万元人民币都是可以获得保护的。
　　国内共有19家民营银行，身为农行工作人员的我，可以这样说，国内4000多家银行，属民营银行利率最高，定期存款五年利率基本能达到4。755。
　　在我身边有很多朋友都在民银行存款，利率基本上都在4。75左右，每年的利息就能拿个好几万。
　　这种利率对比传统银行真的是非常高。以下就是2019年部分国内银行存款利率表。
　　从上面的存款利率表可以发现，目前国内四大行存款利率都是比较低，少部分银行定期五年存款利率才是3。3，定期三年存款利率最高在3。25，定期两年存款利率最高在2。75，定期存款一年利率最高在2。1。再给大家看一下，民营银行定期存款的利率相做一下对比。
　　大家可以发现，民营银行定期存款利率基本都在4。955。30，对比以上国内传统银行，民营银行的利率真的是非常高。
　　大家可以算笔账，假如20万分别存在民营银行和传统银行，一样的本金，但是每个月的利息不一样。
　　先给大家算一笔很简单的帐。
　　传统银行按照3。3的利率存款20万，那么利息就是：20（万）3。3（利率）6600（元）。
　　传统银行3。3的利率存20万，一年的利息就在6600元。
　　民营银行按照5。3的利率存款20万，那么利息就是：20（万）5。3（利率）10600（元）。
　　民银行按照5。3的利率存201000年的利息，就在10600元。
　　同样本金存20万，民营银行一年的利息要多传统银行4000元。
　　有的人想知道都是银行，为什么民营银行给的利率这么高呢？里面会不会有什么猫腻存在很大的风险呢？
　　答案是没什么猫腻为什么民营银行能给这么高的利率？其中有很多因素。
　　1、无论是品牌还是知名度，都是非常的小。
　　大家都知道任何一件东西，只要知名度品牌非常出名，那么就不缺少客户。
　　存款对于任何一家银行来说，都是营业和盈利的根本，一家银行要想发展和生存，就像鱼离不开水，银行离不开存款一样。
　　像咱们国内四大银行他们的知名度都是非常的高，得到很多人的认可，一旦知名度高，那么就不缺存款，一说起银行，大家第一时间想到的就是农业银行，建设银行，工商银行，还有其他大一点的银行，说起民营银行，很多人都没有听过，一个没有听过的银行，自然没有人愿意把存款存入这样的银行，他们觉得品牌知名度小的银行风险比较高。
　　所以民银行在拉存款方面比较尴尬，想要拉客户存款，靠自己的知名度，那是不现实，只能提高利率的办法，所以我们可以看到民营银行的利率，基本上都在，4。855左右的样子，这也是迫不得已的办法。
　　2、成立时间短，根基不稳。
　　民银行诞生的时间在2014年，有部分的民营银行成立的时间不到六年，在短短的几年，无论从营业能力，风险，都没有得到很好的市场验证，一个成立几年的银行，导致很多人对他不是很放心，没人愿意把自己一生的积蓄存入一个只有几年的银行，所以民营银行只能通过提高利率，拉客户存款，解决吸储能力。
　　3、网点少，服务范围受限制。
　　像咱们国内其他大银行，光网点就遍布全国大大小小有成千上百个，民营银行的网点在国内好像只有19家，这么少的网点，很少拉到客户源，所以只有通过提高利率的办法来吸引一批客户存款。
　　以上就是民营银行利息高的原因，网点少，服务受限制成立时间短，品牌知名度小，这样一家银行根本拉不到存款，只能通过高息揽存的办法，才能拉到一些存款。那么问题来了不断高息揽存的民营银行会不会严重经营亏损？我们的存款安不安全呢？
　　不断高息揽存的民营银行会不会出现严重的经营亏损？这个暂时不知道，因为国内目前还没有一家民银行出现严重经营亏损的问题，这个也得看后期，但是可以想一下，如果民营银行出现严重经营亏损，那么它的利率还能这么高吗？其实民营银行的运营成本远低于传统银行，至于亏不亏损？大家心里应该都有个数。所以我们来说一下最重要的问题存在这样的银行，我们的存款安不安全呢？
　　1、任何一家银行存款都有一种保险。
　　无论是大银行，小银行还是民营银行，都是由保监会批准设立的正规性银行，同款时都有《存款保险条例》。
　　什么是存款保险条例呢？
　　在同一家银行存款本金在50万或者50万以内，一旦银行因为经营不善发生倒闭风险，那么只要你的存款本金在50万或者低于50万（本金利息）都会一分不少的退给你。
　　所以只要你在国内任何一家银行，民营银行也好，存款不超过50万，就算银行发生倒闭，这个钱也会连同利息一分不少的退给你，所以在这方面上任何一家银行安全性都是一样，零风险全额赔偿。
　　所以大家在存款时千万不要把一个鸡蛋放在同一个篮子里。
　　2、有着很严格的监管制度。
　　任何一家银行不分大小，都是由保监会亲自批准的正规银行，只要是正规银行，监管部门对其监管的力度也是非常的大，制度也是很严格，所以民营银行的运营规则都是按照监管部门的监管制度来运营，自然不敢做一些过分的事情，所以有着很严格的监管制度，确保国内银行出现风险小的概率。写到最后：只要存款本金没有达到50万，大家尽可放心，把钱存到国内任何一家银行，因为在保险条例中，它们的安全性都是一样，所以想要高利率的朋友，可以把钱存入民营银行，只要不超过50万，我们的存款就是非常的安全。
　　（感谢各位朋友的观看和支持）
　　民营银行存款利率动不动就5以上，存款放进去安全吗？专家：看清楚这个标志再存。
　　自2014年第一家民营银行获批成立开始，几年的时间，民营银行如雨后春笋般陆续成立，现如今国内已有19家民营银行了，加上民营银行经常推出一些非常有吸引力的存款产品，很多人内心不禁有这样的疑问，钱存进民营银行到底安全吗？
　　结合工作经验和对银行的理解，我在这里给大家作最详细的分析和建议，有存款经历或者近期将去存款的朋友，看完后你再做决定。01、民营银行的利率到底有多诱人？
　　这么说吧，存个100万，民营银行和国有大银行一年的利息差别能让你少工作几个月了，你信不信？
　　下图是某国有大银行当前的大额存单利率表：
　　从上图可以看到，该国有大银行，公布的大额存单利率，一年期年利率都是2。25，两年期年利率是3。15，三年期的年利率都是3。9875，没有五年期的大额存单，整体看下来，利率还是比较低的。
　　下图是两个民营银行公布的存款利率：
　　可以发现，民营银行有五年期的储蓄存款，利率达到了5。3，其实有的民营银行甚至能达到5。5，而且还是随存随取的产品，相对来看，比国有大银行的定期存单更有优势。
　　单纯从利率上，可能很多人没有很明显的感受，我们来演算一下，看看存100万元在国有大银行和民营银行，每年分别可以得到多少的利息：
　　、国有大银行：按年利率3。9875来计算，那么一年的利息是：100万元X3。987539875元；
　　、民营银行：按年利率5。3来计算，那么一年的利息是：100万元X5。353000元。
　　同样是存100万元本金，民营银行一年的利息比国有银行的大额存单利息要多13215元，而且能够随时存取，灵活取用，可见民营银行的存款利率是多么诱人。
　　02、为什么民营银行要高息揽存
　　存款是银行最重要的负债，是银行经营的根本，离开了存款，银行就是无源之水，无根之萍，经营将难以为继，民营银行之所以给出这么高的存款利率，无非是想通过高利息吸引更多的储户。
　　而让民营银行不得不以高息揽存，主要是有以下几个原因：
　　第一、知名度低。
　　第一家民营银行还是从2014年才成立的，到目前一共有19家民营银行，但是要是提到具体的名字，想必很多人听都没听过，如果不通过高息造成的吸睛效应，达到宣传效果，民营银行很难开展揽存业务。
　　第二、起步晚。
　　不像6大国有银行以及12大股份制银行或者农村信用社几十年来与人民陪伴着成长，在人民心中留下了根深蒂固的印象，民营银行起步较晚，人们对其经营能力和信用度都处在一个考察的阶段，若想让人们放下芥蒂，接受新银行，只能高价赏勇夫了。
　　第三、有限经营牌照。
　　当前所有的民营银行所持的银行牌照均是有限牌照，根据银保监会的要求，民营银行只允许在总行所在地开设一个营业部，不得跨区域开设立分支机构，极大地限制了民营银行的发展。而在有限的经营范围内，想要从各大银行中突围而出，民营银行只能以高息作为突破口了。
　　03、为什么民营银行能高息揽存
　　第一、政策扶持。
　　民营银行的获批成立，都是带有一定的使命的，比如深圳前海微众银行定位为纯互联网银行，温州民商银行主要为温州区域中小微企业提供普惠金融服务，福建华通银行以线上线下互联网银行为定位。。。。。。都是为了某一领域专门服务的，对此，政府会在一定程度上给予政策扶持，使得其能在资金筹措或者客户营销方面极大地降低成本。
　　第二、起步晚，成本低。
　　主要表现为贷款不良率方面，国有六大行平均贷款不良率大多在1。5左右，这是什么概念？就是贷款100万元出去，有可能造成1。5万元的损失，而民营银行因刚成立不久，其发放的贷款几乎都还没有到期，不良率基本上可以说是零，相对来说，国有银行就比民营银行要多付出1。5的成本。
　　第三、资金实力雄厚。
　　民营银行基本上都是含着金钥匙诞生的，有足够的资金实力刷一把存在感，我们来看看几个民营银行背后的第一大股东都是谁：
　　深圳前海微众银行的第一大股东是深圳市腾讯网域计算机网络有限公司，也就是我们所熟知的腾讯公司；浙江网商银行的第一大股东是蚂蚁金服，没错，阿里巴巴旗下的那个蚂蚁金服；四川新网银行第一大股东是新希望集团，国内千亿饲料龙头企业。04、在民营银行存钱，安全吗？
　　整体来说，安全性还比较高的，具体表现在以下几个方面：
　　第一、所有民营银行的成立，都是获得监管部门颁发的金融牌照的，都是正规合法的金融机构，是得到监管部门运行才能开展银行业务的，从这方面来说，还是值得信任的。
　　第二、目前我国19家民银行都参加了存款保险，都受到存款保险制度的保障，《存款保险条例》是2015年开始实施的，这个存款保险的保费都是由银行自掏腰包参加的。
　　假如银行出现破产清算的情况，存款保险基金最高能赔付存款人50万元额度的本息合计，据统计，这个50万元金额覆盖率我国99。63的存款人，极大地保障了存款人的资金安全，所以，大家去银行存钱，一定要认准下面这个标志：
　　第三、与其他银行一样，民营银行的日常经营都会受到严格监管，不会因为是民营的银行就放松监管指标的要求，毕竟银行是市场经济的枢纽，牵一发而动全身。
　　第四、民营银行大多是股份有限公司，根据《公司法》的规定，股份有限公司的股东以其认购的股份为限对公司承担责任，从前文也看到了，民营银行的大股东，多数为资金实力较为雄厚的民营企业，从这方面来看，在民营银行存款的安全性还是较高的。05、提一点建议
　　第一、金额超过50万元的话，建议分几个银行存，鸡蛋不要都放在一个篮子里，50万元存款保险金额只是针对一个金融机构的额度，如果您的资金存在不同的银行，是可以分别受偿的。
　　所以，各位朋友以后去存钱，一定要认准存款保险标志，如果没有这一标志，存款就要提高警惕了，不要一味贪图高利息，最后连本金都保不住。
　　第二、从目前来看，民营银行的不良贷款率较低，是因为民营银行刚起步，放出的贷款还没到期，需要时间等待风险的暴露，所以大家去存钱的时候，也要考量这个因素，在不在您自身的风险承受能力范围内。
　　第三、因为民营银行均成立不久，其经营能力还需要时间来考验，所以大家存款的时候，如果存5年期的话，虽然利率相对较高，但是还是得在心里衡量一下，是否能接受较长时间内可能的变动。写在最后：
　　总而言之，不管是民营银行，还是国有银行，只要有存款保险标志的，都可以钱把存进去，只要存款的金额在50万以下的都可以获得保障。
　　但是，存款并不是利息越高越好，我们还有很多内容需要考虑：还要关注服务质量，办事效率，用户体验，存款福利等因素。
　　您觉得呢？
　　当前各大民营银行的存款利率非常诱人，比如在一些平台上，各大民营银行推出的智能存款5年期利率基本上都能够给到4。85以上，甚至有部分银行能够给到5。88或者更高，这个利率相对其他传统银行是非常高的。
　　比如下图是2019年部分主流银行的存款利率表。
　　从上面这个图我们可以看出，目前市场上一些主流大银行的存款利率都是相对比较低的，只有个别银行5年期利率能够给了4。29，其他银行都低于这个水平。
　　下图是部分民营银行的存款利率。
　　通过对比民营银行的存款利率和一些传统银行的存款利率，我们可以明显看出民营银行给出的利率要比那些大银行利率高出很多。
　　同样是银行，那为什么民营银行给的利率会比大银行高这么多呢？这里面会不会存在什么样的风险？
　　实际上民营银行之所以能够给到很高的存款利率，是有其特殊的原因的。
　　民营银行是2014年之后才开始诞生的银行，相对于其他大银行来说，民营银行本身具有较大的劣势，这种劣势主要体现在以下几个方面：
　　第一、网点少规模小。
　　目前很多民营银行都没有网点，或者只有一两个网点，这个相对其他大银行有几千个甚至上万个网点来说是非常少的，所以他们能够获取客户来源是非常少的。
　　第二、成立时间短。
　　很多民营银行成立时间都不满5年，其经营业绩和风险能力并没有得到市场的验证，也正因为如此，很多人对于民营银行都不怎么放心。
　　第三、知名度比较低。
　　一想到银行，很多人可能首先会想到是国有六大行以及12家股份制银行，还有一些大一点的地方城市银行。而目前有17家民营银行，这里面除了网商银行和微众银行之外，很多银行大家都没有听说过，因为不了解，所以很多客户不信任。
　　正因为民营银行自身存在的这些劣势，所以他们在跟大银行竞争的过程当中就不具有优势，而当前我国的存款竞争非常激烈，各大银行都在使用各种招数吸收成本，在这种背景之下，不具有任何优势的民营银行，想要吸收到更多的存款，就只能上浮更高的利率。所以我们看到目前很多民营银行动不动就给到5以上的存款利率其实是一种迫不得已的选择。
　　至于银民营行这种高息揽储会不会存在风险，这些银行有没有可能出现严重的亏损，从目前的一些数据来看，暂时没法给出定论。
　　很多银行成立时间都非常短，有个别银行正式营业只不过是最近两三年的事情，而一个贷款的周期动不动就是15年，所以从目前各大银行公布的不良贷款率来看，很多银行不良率都是0，比如下图是2018年各大民营银行不良贷款率。
　　从2018年各大民营银行公布的数据来看，他们的不良贷款率都非常低，不良率最高的网商银行也只不过是1。3，而大多数银行都低于0。7，甚至有很多银行是0。
　　那是不是意味着不良率贷款利率低，就意味着这些民营银行的风险就比较低呢？，我看未必见得。
　　目前很多民营银行面对的客户群体都是一些中小微企业和个人客户，这些客户群体本身的资产比较薄弱，自身风险比较大，虽然这些客户能够承受更高的贷款利率，但贷款利率越高说明风险越大，只不过现在很多民营银行成立时间比较短，这种风险暂时没有显露出来而已，至于这些风险什么时候会暴露出来，需要再观察几年时间才能下结论。
　　不过不只是民营银行，包括其他银行同样也存在风险，关键要看这些银行如何控制和降低这些潜在的风险。虽然目前民营银行的存款利率比较高，但是按照民营银行自身的经营特点来看，其安全性还是相对比较高的，这种安全性主要体现在以下几个方面。
　　第一、存款保险条例的保护。
　　民营银行也是由保监会批准设立的正规银行，受到存款保险条例的保护，50万之内的存款不会有任何风险。
　　第二、严格的监管。
　　和其他大银行一样，民营银行受到监管部门的监管力度也是非常大的，这就确保民营银行按照监管规则运行，不敢做出一些过分的行为，从而达到从源头堵住风险的目的。
　　第三、资产的保障。
　　从目前各大民营银行公布的数据来看，很多银行的资本充足率都非常高，个别银行资本充足率甚至达到20以上，很多民营银行的存款并没有拿去放贷款，而是放在央行里面，资本充足率高，说明这个银行抗风险的能力是比较高的。
　　第四、股东实力的保障。
　　民营银行并不等于个人银行，民营银行是有一些有实力的民营企业作为发起人成立的银行，各大民营银行的股东实力都比较强，这些企业在其他行业本身就有雄厚的资产和营收能力，这对于保障民营银行的安全也有一定的保障。
　　所以从整体来说，虽然民营银行存在一定的风险，但其安全性仍然是相对比较高的，50万之内的存款基本上不会有风险。
　　有朋友说，今天在某民营银行存了20万，利率6，朋友想知道民营银行的存款利率为什么这么高？
　　另一个朋友问，某民营银行上线了一款5年期存款产品，50万起购，年利率高达4。875。这个利率水平已超越了同期部分理财产品收益。这样的存款还安全吗？行业人士招募计划
　　我国民营银行自2014年3月启动试点以来，经过几年的发展，目前已经有19家民营银行，19家民营银行的注册资本合计为561。71亿元，总资产规模合计为9114亿元。已经成为我国经济金融领域的重要组成部分并发挥了积极的作用。
　　民营银行的高利率存款确实为民营银行的存款起到了重要的推动作用，特别是以智能存款为代表的结构性存款，已经成为民营银行的揽存利器，并在存款竞争中占据了非常有利的地位。在2018年底以来，民营银行智能化存款和高利率吸收存款的方式，通过各种类智能化存款和高利率存款，形成了一股较强的存款冲击潮流，5甚至5以上的存款利率虽然在一定程度上突破了民营银行的存款规模发展困局。但是，民营银行的高利率存款是否会带来民营银行的新发展困局吗？会不会在打破存款规模增长困局的同时又进入另一个利润减少的困局即形成经营亏损的困局呢？民营银行的存款安全吗？我们通过三个方面的因素进行分析：
　　第一，民营银行高利率吸引存款确实会加大民营银行未来的资产质量压力，从而可能导致资产质量下降
　　民营银行以智能化存款、高息大额存款等高利率存款产品，本质上就是提高存款利率为代价而实现存款规模和资产规模的增长，这对于所有的新银行都面临同样的问题，即规模困局。
　　民营银行通过高利率存款吸收存款，虽然说有其必然性，毕竟民营银行成立时间短、知名度低、机构网点少、客户群体少、社会认可度相对较低，通过高利率的方式吸收存款既是竞争能力的体现，也是无奈之举。
　　但民营银行的高利率存款产品的发展后果，却有可能为民营银行带来巨大的资产质量压力，即在目前本来就已经存在的资产质量压力之下，增加更大的资产质量压力。
　　2020年三季度，全部商业银行的不良贷款率较上半年上升0。02个百分点至1。96，正向2的水平逼近，已经引发人们的关注。
　　随着近几年的经济下行压力，各银行的资产质量呈现出稳中有升的总格局，目前看民营银行的不良贷款率比较低，2020年前三个季度，国有行和民营银行分别上升0。05个百分点和0。09个百分点至1。50和1。40，在整体上商业银行的资产质量压力上升的大背景下，虽然民营银行的不良贷款率只有1。40，低于农商行的4。17、城商行的2。28、股份行的1。63和国有行1。50，但民营银行不良贷款率上升较快确也是事实。
　　民营银行由于经营持续的周期性短，很多资产质量风险还没有暴露，在未来面临较大的资产质量下行压力。同时，民营银行的高利率存款成本以及对利润的追逐必然会导致资产质量压力加大。
　　经济学赏识告诉我们，高收益的资产往往会伴随着较高的风险。从现实看，民营银行的存款利率远远高于一般银行的存款利率，甚至已经接近了大银行理财产品的成本，而民营银行对更高盈利能力的渴求必然追逐更高利润的资产。目前，国有大银行的存款平均成本比较低，所以贷款利率也比较低，根据年报，2019年末某国有大银行普惠型小微企业贷款当年累放贷款平均利率4。52。但民营银行的贷款利率普遍较高，以某民营银行的贷款为例，其贷款日利率为0。020。05，相当于年化贷款利率7。318。25，能够承受这种高利率的贷款客户一定并不是优质客户。
　　过去很多银行的小微贷款为什么不良利率高，就是因为较高的贷款利率。民营银行高存款利率压力下，必然推动高贷款利率的越来越高，从而导致贷款质量风险也会越来越大。
　　第二，民营银行的高利率吸引存款会不会导致其陷入利润下降的迷局？即可能出现经营亏损呢？
　　从目前数据看，民营银行的盈利能力似乎仍然处于较高的水平，2020年前三个季度，民营银行成为前三季度净利润唯一保持正增长的银行类型，上半年和前三季度净利润同比分别增长16。22和13。46。但是由于民营银行存款成本不断提升，而贷款的利率却不能无限地上升，导致息差率越来越小已经是现实的反映，这将对民营银行的利率形成较大的下行压力。
　　根据各银行的年报，2019年在披露了净息差数据的民营银行中，三湘银行、金城银行两家银行均出现了大幅下滑，三湘银行由3降至2。58；金城银行2019年6月净息差为3。33，2019年12月下降至2。99。
　　今年上半年国有大行、股份行、城商行与农商行的净利润同比分别下降12。04、8。49、2。06和11。42，民营银行净利润同比增长16。22。2019年民营银行净利润同比增长82。22，远远高于其它类型银行。这并不意味着民营银行盈利能力高，而只能说明民营银行发放的是更高利率的贷款而不良贷款的风险还没有暴露出来，同时国有银行承担了更大的让利责任，而民营银行却没有承担让利的责任。
　　民营银行的高利率存款可能会使民营银行陷入一种利润的困境，因为不管是传统银行还是民营银行，存款贷款利差仍然是银行的主要利润来源，而高利率存款将在短期内大大提升存款的成本，从而进一步挤压民营银行的利润空间。
　　目前的民营企业利润高增长有基数低的因素，也有高净息差的因素，而这种高息差有多大的可能持续下去是一个很大的疑问？从上市银行的年报看，截至2017年底，三大国有银行的净息差均为2。2左右，有12家银行的净息差低于2，而某民营银行2017年净息差达到了惊人的7。02，这种匹配高收益的资产获得高净息差的盈利模式，即使互联网银行通过技术和流量优势也难以持续下去。
　　目前民营银行的高利润增长的可持续性本身就存在质疑，而存款高利率成本的推高将更加剧民营银行的利润预期见顶周期的加快到来，高成本存款导致的资金成本推高必将对银行的盈利能力形成掣肘因素，从而在一定的条件下形成亏损也是非常可能的。
　　第三，民营银行通过互联网平台高利率吸引存款可能面临政策性风险吗？即下架、整改甚至提前终止吗？
　　现在很多互联网平台代理销售银行存款产品，这本身是正常的，毕竟互联网销售可以扩大银行存款的受众群，最大限度地延伸银行的客户范围，特别是对于那些区域性银行、地方性银行等中小银行，更需要通过互联网的触角吸引更多的存款客户。而互联网平台也当然希望通过代理银行存款产品的销售而丰富自己平台的产品线和活跃度。
　　借助互联网平台的流量，为客户提供低门槛、高利率的存款产品，是近年来部分银行揽储的重要手段。在互联网平台销售的银行存款，很多都是民营银行的存款产品，而且利率比较高，这固然可以拓展民营银行的网点局限和客户受众的局限，但互联网平台销售的银行存款可能面临着政策性的障碍和不确定性。同时，银行的各种高利率存款产品也面临政策上的不确定性。
　　去年以来，各银行的智能存款和结构性存款面临着窗口指导和规范整改，有的银行结构性存款提前终止而存款人只能得到活期的存款利率，并遭受利息损失。
　　同样，这次以整顿和规范不合规存款风险的监管政策行为，也将涉及民营银行的高利率存款。从监管视角来看，通过互联网存平台吸收款可能存在跨区风险，地方法人银行突破了地域限制；有的银行互联网平台销售的存款占比过大导致流动性风险；中小银行和民营银行以互联网平台为依托与异地存款人开展远程交易，可能存在合规风险隐患；当然互联网金融平台开展此类金融业务，属无照驾驶的非法金融活动。因此，民营银行的高利率存款和互联网平台存款可能会存在一定的不确定性风险。
　　民营银行存款安全吗？作为监管部门正式批准的银行机构，民营银行也受到存款保险的保护，存款本息在50万元以内是绝对安全的，这一点可以放心。（麒鉴）
　　这个问题可以通过三个方面来回答：
　　第一：在我国银行众多，有国有银行，包括中国人民银行、农业银行、工商银行、建设银行、邮政储蓄银行等等这些银行大家都是比较信任的，存款一般都是存在这里面，这些成立的比较早，客户也是比较多的，他们吸收存款一般不用打广告，只要银行一设立，就有人进来存款。
　　第二：民营银行一般都是些民营企业举办的，性质是民营的，不是国有和集体的，不管是什么性质的银行，这些银行都是有银保监会许可批准设立的并且是合法的金融机构，并受到严格的监管。还有，这些银行储蓄机构还必须为存款的用户缴纳存款保险，这些存款保险费用共同构成存款保险基金，该基金的作用是当银行破产倒闭的时候，存款保险基金先赔付储户的损失，最高赔付为五十万。
　　第三：民营银行为了拉拢存款，他们的利率一般很高，比国有银行要高好多，不然没有人到他们的银行里去存款的，还有地方性的银行利率也是高于国有银行的利率，也是这个原因。
　　长话短说，高息揽存有风险，而且经营亏损的几率非常大，特别是民营银行。
　　现在实行货币宽松政策，说俗点就是多印钱，导致的结果就是货币贬值，物价上涨，也就是所谓的通货膨胀。在直接点，也就是你的存款利率没有超过6的话，那吗你存款的利率永远赶不上货币贬值的速度。
　　特别是今年，实体经济萧条萎缩，房住不炒等政策出台，资金的去向就是一个大问题，以往在高房价的情况下，大部分银行资金都流入到房市，这对那些炒作房地产的人来说赚得盆满钵满，相应的银行也能够赚取到更多的利润。
　　前几天国家出台争对性的政策，对房企高负债率的规定，一夜之间各大房企连夜发布公告，全国性降价，其中恒大是最早一批在全国7折卖房的，个别放弃甚至打5折。恒大80负债率还算不是最高的，很多放弃的负债率达到了恐怖的百分之几百，百分之一百多的一大把。这些负债最终都会落到银行的头上，国有银行身后有国家财政的支持，风险要远远小于民营，一旦民营银行的应收贷款不到位，死账坏账过多，面临的不是倒闭就是破产。
　　还不懂的人去了解一下日本房和海南房地产破灭时的情景就知道了，其中海南房地产泡沫破灭后，国有银行如果没有中央支持的话都面临倒闭的窘境，更不要说民营银行了。
　　现在虽然不能炒房，但比这更大的风险正在临近，贷款收不回来，投资的去向成为了今后面临的两大难题，贷款收不回来就是死账，呆帐。投资的方向一般会流入到资本市场，这部分一般都是和公募基金，私募基金合作，打着高收益的幌子大肆圈钱，一旦流入到资本市场的这部分资金亏损，那就是血本无归。所以建议大家不要随便去买理财产品，更不要去买什么高收益的保险，这些都是高风险的投资。
　　很多东西不便详细说明，点到为止，说太多会审核通过不了。觉得说得在理的点个赞，点个关注，毕竟写回答也不容易啊。
　　先来说第一个问题：高息揽储的民营银行会不会因为利息太高导致经营困难？。
　　讲一个我身边的例子：我认识一位小型商业银行的行长，经常在一起聚会，聚会当中他会聊起他们银行的一些状况，作为一个银行支行的行长，其实工作的压力非常大揽储的压力也很大。
　　这家银行的存款政策是这样的：三年定期存款，利息能够达到4。5以上，而且每万元存款每年有50元的奖励，按年发放，因此这家银行三年定期存款的利息能够达到5以上。现在来看，很多股份制银行，商业银行的战略定期存款利率都能达到这个收益水平；这种收益水平是储蓄存款中收益比较高的；比四大行，有很大的优势相比较，大额存单也有很大的优势。比银行理财产品的收益还要高，同理财产品相比，他的劣势在于流动性差。
　　如此高的存款收益就不能不谈这家银行的贷款利息；在这家银行贷款利息水平基本上是在年化10左右甚至更高；但是请大家想一下，什么样的客户会能够心甘情愿的接受年化10的贷款？。在我们当地优质的企业在银行申请贷款，利率基本上是在基准利率上浮10左右；因此能够接受10利息水平的企业和个人一定不是优质客户；毋庸置疑这家商业银行的经营风险更高。
　　再说存款安全的问题。
　　关于《存款保险条例》：2015年我开始实施存款保险条例，根据存款保险条例的规定存款保险最高偿付金额为人民币50万元，这一限额高于世界多数国家的保障水平，能够保证我国99。63的存款获得全额的保护。根据存款保险条例规定在境内设立的商业银行，农村合作银行，农村信用合作社等吸收存款的银行金融业，机构必须依照存款保险条例投保存款保险。
　　因此即便民营银行给出的存款利息高，但只要单一账户的存款额低于50万元人民币都是可以获得保护的。世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。
　　我国现有19家民营银行，分别是：天津金城银行、上海华瑞银行、浙江网商银行、温州民商银行、湖南三湘银行、四川新网银行、重庆富民银行、深圳微众银行、江西裕民银行、北京中关村银行、武汉众邦银行、辽宁振兴银行、吉林亿联银行、福建华通银行、威海蓝海银行、梅州客商银行、江苏苏宁银行、安徽新安银行、无锡锡商银行。
　　的确有些民营银行为了揽储，利息在相应的一段时间里，调得比较高。
　　但他们都是经过核算和控制了量的。
　　揽储最高的是东北的一家民营银行，5年利率6。02，但都是一年多前了，那时他放出去的利率不低于10，而现在这家银行的存款利率和四大行差不多，年利率才2。1。
　　现在很多民营银行的放贷利率，都保持在8上下，而现在民营银行的平均存款年利率不超过4，所以他们同样是赚钱的。
　　民营银行的股东都是有实力的民营企业组成的，其管理和经营能力都是非常强的。
　　而他们高息揽储也只是暂时而不是经常，一旦固定的储户多了，自己的声誉打出去了，利率也都自然的降下来了。
　　小幅亏损的可能都小，就更谈不上严重亏损了，所以大可不必杞人忧天。
　　而且所有银行的存款产品，50万以内都是保本保息的，所以存在中国任何一家银行里的存款，都是安全和有保障的。
　　中国现在有19家民营银行，还没有一家因经营不善或利率过高，而出现亏损或其它问题的。
　　很多人在民营银行里存了钱，那么存多少钱才是最安全的，有人说50万，有人说40万，到底哪个正确？读完这篇回答你就知道答案了。
　　从第一批民营银行成立到现在才4年多的时间，民营银行表现出了非常强的生命力，从民营银行经营情况报表看，大部分已经开始盈利，高利息并没有给民营银行造成亏损，反而让有些银行扭亏为盈。
　　截至目前，一共有19家民营银行，其中正式营业的17家，2家今年才刚刚成立。这17家民营银行中，2017年亏损的有三家，分别是山东蓝海银行亏损0。98亿元，吉林亿联银行亏损0。57亿元，安徽新安银行亏损0。03亿元；到2018年2家扭亏为盈，只有吉林亿联银行仍然亏损，亏损额达到1。5亿元，但是到今年上半年，吉林亿联银行也实现盈利，净利润达到0。51亿元。
　　我们从京东金融里看到，近两年来，存款利率最高的就是亿联银行和蓝海银行，5年期存款利率最高曾经达到6，现在也在5。5左右，这两家民营银行的高息存款让利给储户，反而实现了扭亏为盈，说明银行的高息揽储确实增加了存款规模，银行贷款利率肯定会高于存款利率，而且坏账率是可控的，否则不会扭亏为盈。
　　关于在民营银行存款安全性的问题，我以前给大家说过，只要存款本息总额控制债50万元以内就可以了，因为这个额度内即便银行倒闭了，国家存款保险基金也会被优先赔付的。
　　如果按5年期存款5的利率计算，存款40万元5年之后本息总额正好达到50万元，所以，比较保险的办法就单个民营银行存款总额本金控制在40万元以内，这样是绝对安全的。