车险大变革交强险保额提到万年不出险保费或降三成

　　9月19日，车险综合改革正式落地实施。
　　前几次的车险改革调整的是商业险，而这次车险改革变化较大的是交强险。
　　9月10日，中国银保监会发布《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》（以下简称《公告》），明确2020年9月19日零时后发生道路交通事故的新、老交强险保单均按照新的责任限额执行，总责任限额为20万元。《公告》明确，全国各地区费率的下浮，由原来最低的30扩大到50。
　　行业观察人士指出，本次车险综合改革是为了让利消费者，尤其是利好驾驶习惯良好的车主。交强险责任限额提高到20万元
　　《公告》明确了交强险死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1。8万元，财产损失赔偿限额2000元，合计总责任限额20万元。被保险人无责任时，死亡伤残赔偿限额1。8万元，医疗费用赔偿限额1800元，财产損失赔偿限额100元。
　　相比原来责任限额，除财产损失赔偿限额维持不变外，死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额均有较大提高。
　　要知道，此前的交强险总责任限额12。2万元，其中死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额2000元。被保险人无责任时，死亡伤残赔偿限额1。1万元，医疗费用赔偿限额1000元，财产损失赔偿限额100元。新费率浮动系数下限扩大到50
　　《公告》也公布了新费率浮动系数方案内容，明确了全国各地区的费率浮动系数方案由原来1类细分为5类，浮动比率中的上限保持30不变，下浮由原来最低的30扩大到50，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
　　费率调整方案A
　　费率调整方案E
　　通过引入5类费率浮动系数，将在一定程度上缓解交强险赔付率在各地之间差异较大的问题，提高了部分地区较低水平的交强险赔付率。
　　这5类方案内的费率浮动因子均有6项，分别为：上一个年度未发生有责任道路交通事故；上两个年度未发生有责任道路交通事故；上3个及以上年度未发生有责任道路交通事故；上一个年度发生一次有责任、不涉及死亡的道路交通事故；上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故；上一个年度发生有责任道路交通死亡事故。
　　其中，内蒙古、海南、青海、西藏4个地区实行费率调整的A方案；陕西、云南、广西3个地区实行B方案；甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆5个地区实行费率调整方案C；北京、天津、河北、宁夏4个地区实行费率调整方案D；江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波20个地区实行费率调整方案E。
　　交强险最终保险费计算也相应调整为：交强险最终保险费交强险基础保险费（1与道路交通事故相联系的浮动比率X，X取ABCDE方案其中之一对应的值）。同时满足多个浮动因素的，按照向上浮动或者向下浮动比率的高者计算。
　　根据《公告》，责任限额和费率浮动系数从2020年9月19日零时起实行。车损险保障范围扩大
　　目前，商业车险有4个主险，分别是机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。
　　很多车主除了第一年买新车的时候，被捆绑购买盗抢险，大多数是不会单独购买盗抢险的。因为车主认为，盗抢险的保费并不便宜，而发生全车盗抢的概率极低，并不划算。
　　在《关于实施车险综合改革的指导意见》中，盗抢险从主险中删除，相关责任添加到了机动车损失保险中。条款修订后，消费者无需考虑是不是要单独购买盗抢险，如果车辆被盗窃、抢劫、抢夺，同样可以通过车损险获得理赔。
　　除了将机动车全车盗抢纳入车损险主险，新的机动车示范产品的车损险主险保险责任，还增加了地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。
　　扩大保障的同时，对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除，如将地震及其次生灾害等剔除免责条款。也就是说，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。保费或降3成
　　此次车险综合改革有哪些亮点？保费会不会下跌？对此，银保监会有关部门负责人表示：价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。
　　银保监会负责人表示：改革实施后，商业车险价格更加科学合理。商业车险产品设定附加费用率的上限由35下调为25，预期赔付率由65提高到75，车险产品费率与风险水平更加匹配。
　　根据商业车险费率计算公式，保费基准保费费率调整系数。基准保费中附加费用率上限下调10，费率调整系数中，将自主渠道及自主核保系数合二为一，预计保费价格有所下降。
　　改革实施后，商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
　　目前3年不出险的好车主，一些险企可以将无赔款优待系数降至0。6，如果险企将自主定价系数同步降至最低0。65，两项优惠叠加后，多年不出险的好车主保费负担有可能下降30左右。
　　相比改革前，未来驾驶习惯良好、出事故少的好车主可以拿到20或30左右的优惠，但同时也意味着，车险业务的利润被削去近13左右。规模大的财险公司通过成本控制，尚可应对，小的财险公司，很多就依靠车险生存，如果不能及时转型，就会被市场淘汰出局。