中美个人理财观差异

　　由于中美两国在经济与文化方面的差异，投资者在理财方式上的区别十分明显。比如，美国投资者比较重视税收的作用，无论是投资股票和基金，还是买房和积累养老金，都会考虑到税收的问题。由于贷款买房的利息部分可以抵减个人所得税，美国投资者买房必定会使用按揭；在抛售股票或基金时，他们也会首选亏损的股票先抛，充分享受税收上的好处。
　　在中国，由于不对股票交易收取资本利得税，因此，无论投资者在股市投资中是盈是亏，都没有个人税收减免，也就是说，即便投资者股票亏得再多，个人所得税也不会减免，当然，投资者在股市赚钱了，也不存在征收个人所得税的情况，因此，这也让中国投资者可以放心大胆地做短线交易。而在美国，资本利得是要纳税的，持有不超过1年的资产，资本利得税的税率要高于持有1年以上的资产，这也是为什么做短线交易的美国人相对较少的原因。见图1。
　　在消费方面，中国投资者也在不断进步。比如信用卡。美国投资者早就把信用卡当成了最主要的支付工具，而近年来信用卡在中国的发展速度也相当迅猛，一些大城市居民的平均持卡数量已经达到了美国的平均水平。但与美国不同的是，大部分国内的持卡人更倾向于一次性还清欠款，只享受免息期带来的好处，而不支付高额的循环利息。而美国消费者中因为过度刷卡成为卡奴的比例要远高于中国消费者。详见图2。
　　在子女教育方面，中国投资者更愿意在子女身上花钱，念书要去最好的学校，还要参加各种各样的补习班。很多家长不仅会提供子女读大学的费用，还会提供子女出国留学的费用。而美国的孩子大多在免费的公立学校接受12年义务教育，到了大学阶段，学费和生活费的来源也不完全是家长，奖学金和教育贷款成为支持大学学习的重要资金来源，如图3所示。另外，在购房方面，成年的美国人基本不会让父母掏钱买房，而在中国，父母为子女购房似乎变得越来越普遍，如图4所示。
　　養老资金的准备上，对于中国投资者而言，退休金只能解决基本温饱，想要在此基础上过上更好的老年生活，则需要提前进行合理的规划，通过一定的投资手段筹措充足养老金。相较之下，美国养老制度则相对完善，从多个方面对政府员工、私人企业雇员分别完善养老金筹措渠道，使投资者退休后基本能过上与退休之前生活水平相差不大的生活。详见图5。
　　在保险方面，美国投资者更愿意把保险当作保障，因此他们在财产险、汽车险方面的投入较大，在人寿保险方面，他们更倾向于购买价格相对较便宜的定期寿险，见图6。而中国投资者则更多地把保险当作生财的工具，能不能收回本金是首先要考虑的问题，因此，返本型保险产品最受中国投资者青睐。
　　从未来的趋势看，中国投资者在借鉴美国的现代金融理念的同时，仍然保持着自己的文化传统，如讲究安居乐业、量入为出、重视子女教育等。如果我们能够将两种文化加以融合，一定能让我们的生活更加美好。