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中等收入家庭的财富规划


  案例情况:
  陈先生,是一家公司的中层管理者。月收入1.5万元,年终奖金约8万元。妻子是一名会计,月收入8000元。两人有一个6岁的儿子,即将上小学。目前夫妻俩收入比较稳定,儿子平时学习英语和吉他,每月大概2500元学费。家庭每月基本生活开支约4000元,外出就餐和购物约2000元,一年旅游及其他娱乐消费约2万元。为了方便儿子上小学,陈先生卖掉了市郊的住房,在市中心买入了一套小户型房,而且夫妻两人每月的住房公积金总额用于还房贷绰绰有余。
  陈先生夫妇由于忙于上班,不善理财,70万元的资产一直躺在银行的活期账户上,还有50万元定期存款。
  财富目标:
  1.陈先生计划新换一辆家用汽车。
  2.陈先生夫妇需补充一定的商业保险,提高家庭保障。
  3.提前储备儿子出国上大学费用。
  理财规划
  根据陈先生的财务状况,分别整理出了家庭收支表和金融资产表进行分析。
  由于陈先生未告知具体贷款金额,且夫妻两人的公积金完全可用于还房贷,所以此处未显示负债情况。
  通过分析收支情况可以看出,陈先生一家的收支非常健康,结余率达到66%,良好的结余率为后续理财打下了坚实的基础。
  可是,陈先生当前的资产配置非常不理想,全部资产都放在银行存款账户上,每年的理财收益微乎其微。
  也就是说,陈先生一家绝大部分收入都来自主动的工作收入,一旦工作出现变动,收入降低或中断的风险极高。
  所以,对陈先生一家来说,当前理财规划的重点是做好资产配置。从以下几个方面分析:
  1.大病保障规划。陈先生处于上有老下有小的人生阶段,是三代家庭的经济支柱,如果出现重大健康问题,尽管作为工薪族有"五险一金"的保障,但仅能为治疗费用提供部分报销,无法弥补陈先生由于不能正常工作所需要的经济来源、未来扶养老人和孩子甚至日常的开销,客户本身的存款不多,因此更应首要考虑规划大病保障,规避资产由于大病风险而减少甚至出现负债。
  2.子女教育规划。客户有一个孩子,虽然有9年义务教育无须在学费上花销太多,但孩子上学期间兴趣班的费用、高中学费和大学学费均需要提前安排,因此教育规划也应列入目前的计划中。
  3.养老规划。陈先生与太太的工资都处于中等水平,因此在目前事业上升期应考虑为养老退休做出资金储备,但养老险保费较高,建议资金充裕时选择配置。
  那么,根据陈先生的实际情况和具体的财富目标,给出如下建议:
  1.先留足紧急备用金
  在进行具体的资产配置前,我们先要留足一定金额的紧急备用金。
  紧急备用金的储备目的是为了应付一些意外或突发事件,比如临时急用钱、突发疾病需住院治疗等。储备金额一般是家庭月支出的3-6倍,如果支出较稳定,可以按照3倍储备;反之,可以适当提高。
  这笔钱由于随时有可能用,所以要放在流动性非常好的投资产品里。目前最适合放紧急备用金的是银行活期和活期理财。
  前者流动性极高,但收益较差;后者流动性也非常好,一般赎回后当天或第二天即可到账,但收益比活期存款高多了,目前年化收益率在3%左右。
  鉴于两者的流动性和收益,建议按照3∶7的比例分配。
  根据陈先生每月的支出情况,建议储备3万元紧急备用金,其中9000元放在活期賬户里,2.1万元放在活期理财里(如民生银行天天增利)。
  2.换车要量力而为
  汽车可以说是最大的消耗品,从购入开始它就不断贬值,而且还会产生一系列费用,比如油钱、停车费、保险费、保养费等等。
  但是在当下的社会,汽车已成为扩大生活半径的必需品,尤其是在相对不差钱的中产家庭,所以为了提升生活幸福感,陈先生换车是完全可以理解的。
  只不过在换车的花费上要量力而为,选择一款总价30万元左右、性价比高的汽车是比较合适的。如果4S店或者相应的汽车服务商有优惠的贷款服务,还可以选择贷款购车。
  3.大病保障及养老规划
  大病保障保额标准应覆盖重疾治疗费用以及至少客户两年的年收入,建议陈先生为自己及夫人配置重疾险,保额在30万元左右。
  退休距离目前状态时间最长,因此选择专门的年金保险计划,可以在未来几十年间,强制储蓄,规避风险,为退休做好规划。
  4.用固收产品+基金定投储备教育金
  留足紧急备用金、补充好商业保障后,接下来最重要的就是做好资产配置,使财富稳健增值。
  陈先生最重要的理财目标是给儿子提前储备上大学的教育费用。由于教育金没有时间弹性,所以对投资资产的安全性要求较高。
  根据目前主流的资产类型看,建议以固收产品+基金定投为主要投资工具,比例在7∶3左右。固收产品主要包括国债、银行理财产品、风险中等的FOF基金等,投资目的是获取较稳定的固定收益;基金定投则是以定投股票基金、指数基金的方法,获取较高的浮动收益。
  建议陈先生可以把当前剩余的活期存款和到期后的定期存款,逐渐转为收益更高的银行理财产品和互联网固定收益产品,然后将每月结余资金的一部分用于基金定投。
 
吴桐活期陈先生大病职场阅读阅读大全网站目录投稿:凌兰