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余额宝仅支持四大转出限额以银行签约为主银行年报秘


  余额宝转出银行卡服务的到账时间执行新规则,到账时间变成"2小时到两个工作日不等"。原有5万元以下仍通过2小时到账和实时到账实现T 0。
  但是,如今余额宝上的资金通过支付宝转出至银行卡实时到账,仅支持中信银行(4.89, 0.04, 0.82%)、光大银行(2.45, -0.02, -0.81%)、平安银行(11.16, 0.13, 1.18%)、招行卡通,转出限额则以银行签约为主。
  早在3月下旬,工、农、中、建四大行就纷纷调低对支付宝快捷支付额度,把快捷支付额度调低到了单笔5000元,每月不超过5万元。
  "国有四大行无一支持实时到账,此举或可被看做是大型银行对余额宝围剿的升级。" 北京一位资深金融界人士认为。
  近期"协议存款提前支取不罚息"的优惠政策亦被监管层叫停,而这也被外界看作是对余额宝的利空。
  "上述事件对于余额宝而言,并不是开始,或许也不意味着结束。"
  值得关注的是,体量庞大的国有四大行,为何要出手调低对余额宝的支持力度?
  银行年报秘密:22万亿低息存款
  工农中建四大行已经披露的2013年度财务报告,或许能为我们提供一点答案。
  年报显示,2013年,农业银行(2.43, 0.01, 0.41%)吸收的公司活期存款的平均余额为3.025万亿,对应利息支出为225.11亿元,平均年付息率仅0.74%。
  与此同时,农业银行当期个人活期存款平均余额为3.306万亿,利息支出为117.93亿元,平均付息率更是低至0.36%。
  以上公司和个人两项活期存款合计额高达6.331万亿,而农业银行为这些活期存款,累计支付的利息却只有343.04亿元,平均年付息率只有0.54%。
  同样是2013年度报告显示,建设银行(3.98, 0.00, 0.00%)2013年底的"公司活期存款"为3.59万亿元,利息支出257.41亿元,平均年成本率仅为0.72%;"个人活期存款"金额为2.26万亿元,利息支出80.79亿元,平均年成本率低至0.36%。
  与此同时,截至2013年底,工商银行(3.45, -0.01, -0.29%)公司活期存款(包含汇出汇款和应解汇款)金额为3.77万亿,利息支出284.54亿元,平均年付息率0.75%;个人活期存款2.81万亿元,利息支出98.84亿元,平均年付息率0.35%。
  此外,中国银行(2.61, -0.01, -0.38%)截至2013年底中国内地人民币业务中,公司活期存款金额为2.04万亿元,平均年利率为0.70%,对应利息支出142.70亿元;个人活期存款金额为1.21万亿,平均年利率为0.50%,对应利息支出60.48亿元。
  据21世纪网统计,即便剔除中国银行吸收的美元活期存款,工农中建四大行的人民币活期存款总额亦高达22.02万亿元。
  这其中,仅个人活期存款就高达9.59万亿元,而对应的利息支出仅为358.04亿元,平均年付息率0.37%。
  这笔数额惊人的低成本储蓄,对四大行的重要性不言而喻。
  仅以农业银行为例,按剩余期限划分的吸收存款分布情况显示,农业银行吸收存款累计金额高达11.81万亿,其中,活期∕即期的金额高达6.993万亿元,在其存款占比中高达59.2%。
  而农业银行2013年"发放贷款和垫款"平均余额为6.91万亿元,对应的利息收入为4142.7亿元,平均年收益率为5.99%。
  与之形成鲜明对比的是,近似于"活期储蓄"的固定收益类理财产品的收益率,却要比银行的定期储蓄利息还要高。
  以余额宝为例,尽管农历春节之后其收益水平已一路走低,但截至今年4月27日,余额宝的七日年化收益率仍然高达5.11%。既便如此,类似收益率表现在"宝宝军团"中还并非是突出的。
  如果将观察时间拉长,根据天弘基金官方数据,余额宝自2013年6月13日成立,至2013年12月31日,其平均年化收益率为4.9%。
  利差背后的活期危情
  在坐享较高收益的同时,"宝宝军团"在资金投向上的风险也相对可控。
  同样以余额宝为例,其对应的天弘增利宝货币型基金2013年度四季报显示,其投资组合中,有1755.41亿元被配置在低风险的"银行存款和结算备付金"项下,占基金总资产的比例高达92.21%。
  "也就说投资者购买余额宝类的理财产品,就相当于把钱通过天弘基金等机构,集中到一起高息借给银行。"北京一位不愿具名的公募基金人士对此表示。
  全国人大财政经济委员会副主任委员吴晓灵在参加中国发展高层论坛时就坦言,余额宝的高息是银行自己给的。
  "可以想象一下,假如四大行等商业银行的活期储蓄都搬家去买了余额宝,对于银行来讲将意味着什么。"前述公募人士说。
  据其分析,农业银行吸收的公司及个人活期存款部分,假设按照4.9%的利率付息的话,其6.331万亿的存款,将需要付出3102.19亿元的利息,比其实际支付的343.04亿元,要足足多出2759.15亿元。
  与之相比,农业银行2013年的净利润为1662.11亿元。这就意味着,如果按照余额宝的年化收益率支付活期的利率的话,农业银行全年不仅赚不到一分钱,还将亏损1097.04亿元。
  随着"宝宝"类低风险理财产品借助互联网东风,受到越来越多的普通人的青睐,类似的商业银行噩梦已经在不断发酵。
  据央行此前公布的统计数据显示,2014年1月份人民币存款累计减少高达9402亿元。央行4月15日公布的数据还显示,一季度人民币存款增加4.72万亿元,同比少增1.39万亿元。
  人们不禁要问,热衷于储蓄的中国人,把钱都"藏"到哪去了?
  一个数据或可给出答案。据21世纪网统计,从去年底到今年一季度末,货币基金规模已从6959亿元激增至1.44万亿元,不足百天时间猛增了7441亿元。
 
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