我国互联网消费金融发展困境与路径探寻

　　【摘 要】我国的经济结构正处于一个调整的时期，经济发展的速度逐渐放缓，新的经济政策正在初步探索当中，国民消费越来越受到重视。在这个互联网快速发展的时代，各种信息、产品都已经搭载了互联网这列快车，互联网金融有了一个更加快捷、广阔的发展空间。本文将对互联网消费金融行业的困境进行分析，并且对该行业未来的发展方向、模式等进行探索。
　　【关键词】互联网；消费金融；发展困境；探索
　　互联网消费金融行业属于新兴行业，它以人工智能和大数据作为基础，将传统的金融消费行业改变成＂互联网+＂发展模式，拓宽了受众的消费渠道。互联网消费金融把金融机构、消费企业以及互联网这三个主体结合在一起，为我国的经济转型提供了巨大动力。目前，互联网消费金融还面临着一些挑战，比如难以超越银行在消费市场的地位等。
　　一、互联网消费金融的发展背景
　　互联网消费金融有不同的含义，一方面专指消费者基于消费需要而进行的互联网信贷。另一方面，它还包括其他基于消费需要而进行的互联网理财、支付、存储等业务，就是我们经常在手机上看到的互联网理财、手机贷款等。电商、银行还有一些信贷企业都属于互联网消费金融的主体，我们在日常生活中经常接触到的包括京东白条、分期购平台，还有支付宝的蚂蚁借呗等，它为消费者提供分期付款、规定时间内免息、先使用后付款的服务。消费者能够通过这一平台进行借贷，消费也是在本平台内进行的，这样就形成了借钱给消费者，然后让消费者买自己的东西，不但提高了自身的销量，还能提高客户群。经过调查得知，我国的互联网金融的交易规模在过去的几年间成爆发式增长，很多企业都想分一杯羹，很多互联网消费金融企业开始成立。在互联网消费金融领域，金融能够和消费场景很好地融合起来。电商平台结合着消费企业的线下实体店，用户的渗透率和转化率得到了很大程度上的提高。互联网消费金融符合现代人的消费方式，它依靠互联网信息技术进行研发、宣传和操作，为人们提供高质量的服务。其先进性体现在，它为各个阶层的消费者提供了理财、储蓄、消费、投资等服务，将消费金融的每个环节通过互联网和电子信息的方式去实现。从政策上来看，国家重视、支持互联网金融行业，并且已经出台了一些相关政策，为互联网消费金融的发展提供了指导意见。
　　二、互联网消费金融发展的困境
　　1.违约风险加大
　　对于互联网消费金融企业来说，征信系统非常重要，它关系到企业面临的风险。这部分主要依赖大数据和人工智能技术，随着借贷规模的不断加大，征信系统有时也会出现一些漏洞，这非常不利于后期的管理，会给借贷平台造成很大风险。像京东白条、蚂蚁花呗这样的电商平台都不需要抵押和担保，平台的运营风险比较大，对人工智能的过分依赖会提高坏账率，加大电商平台的损失。并且我国在信用方面的法律还有所缺失，相应的惩罚制度还不健全，电商对于失信人员还不能有实际性的惩戒方法。
　　2.资金渠道单一
　　电商主体不但要获取更多的客户资源、加强风险控制，还要筹集日常运营的资金。互联网消费金融企业不同于银行等金融机构，他们无法去吸纳更多的资金，也不能吸收社会上的公共存款，他们的资金来源大部分是自身企业的资金，另外就是通过债券进行融资，或者是向社会上的其他金融机构去借贷，整体的融资渠道比较少，还未能形成一套系统的、多元化的资金链条。此外，互联网消费金融相对于传统的金融机构来说，运营风险更大，技术方面还不能做到万无一失，这给融资造成了更大的困难。
　　3.市场竞争压力大
　　互联网消费金融行业的发展前景有目共睹，尤其是在一些电商平台做大之后，随着每年交易规模的扩大，很多类型相似的互联网消费金融企业纷纷成立。因此，有越来越多的互联网消费金融公司进入到消费市场当中，互联网消费金融企业在建立时缺乏固定标准，公司的质量难以得到保障，这对市场的健康运营十分不利。除此之外，互联网消费金融企业还面临着其他的竞争对手，比如社会上的商业银行、金融公司和一些新兴的网贷平台。商业银行的征信系统较为成熟，对风险的控制能力也比较强，能够吸引大量的公众存款。消费金融公司有合法的金融操作权利，股东结构拥有更加强大的背景，包括银行以及其他的企业。而网贷平台资金链条完整，向公众提供的是灵活的现金贷款，不限于某种用途的消费，也更能吸引用户。总而言之，互联网消费金融企业面临着各种各样的竞争压力，需要互联网消费金融企业完善自身的征信系统，提高风险控制能力，开发出更加方便、更加吸引消费者的产品。
　　三、互联网消费金融未来发展的路径
　　1.完善互联网消费金融市场内的征信体系
　　随着互联网信息技术的不断发展，很多电商平台的征信体系不断的完善。但是由于政府对个人的征信是不对外公布的，因此企业的征信数据只用于企业自身，与央行的征信不能相辅相成，这为互联网消费金融企业的发展带来了困难。因此，要努力打破征信体系的单一性，寻求与政府的合作，促进社会征信系统一体化，提高征信系统的约束力，提高互联网消费金融企业的风险控制能力。随着网络信息的发展，互联网消费金融的受众越来越多，业务形式也越来越丰富，政府更加应该积极完善相关法律，完善失信惩戒制度，让互联网消费金融市场更加规范，提升政府的监管职能。互联网消费金融主要依赖于网络。另外，要提高对网络的监管，网监部门也应该保证市场上互联网消费金融企业的合法性，不但要保障企业的利益，还要保障用户的权益。
　　2.將消费信贷资产证券化
　　对于电商平台来说，成本和收入不成正比，企业依赖的资金来源较为单一，成本压力非常大。因此，应该多元化筹集资金，降低边际成本，提高企业的日常运营资本。资产证券化是非常适合电商平台发展的发展渠道，尤其是在近两年，ABS市场在互联网消费金融领域非常受欢迎，非持牌机构发行的产品占据了信贷消费市场的百分之八十以上，未来将会有更大的提高。作为电商平台，应该控制它的优质客户，开发其优势，努力用低成本获取高资金。
　　3.扩大互联网消费金融用户群
　　互联网信息越来越发达，取得用户的信任也需要付出越来越高的成本，每个电商平台都在极力地去得到并保存优质用户。一些新兴的互联网消费金融企业起初都要靠向用户撒钱的方式进行宣传，这种方式虽然能够吸引广大用户的注意，但是也加重了企业运营的负担。因此，企业寻找用户应该提高其精准度，找到合适的群体，再进行营销。首先，互联网消费金融企业应该根据业务范围打造自己的品牌，提高品牌业务的专业性。这样用户听见品牌就可以知道其擅长的消费金融业务。对客户也应该进行细分，针对不同的用户需要、购买能力推荐产品，这要依靠互联网的大数据进行用户分化，才能找准用户的消费能力以及个人需要。
　　4.培养优秀的互联网消费金融团队
　　互联网消费金融行业需要非常现代化的全面人才，它需要的人才不但要求具有很强的金融知识，还要有互联网思维以及相关的运营技术。很多企业看中了该行业巨大的发展前景以及良好的利润，企业数量持续上涨，但是相对应的人才和企业数量不成正比。互联网消费金融企业对人才的专业素质要求较高，需要互联网技术操作人才、产品营销以及设计人才、风险投资控制人才等。人才的培养有一个过程，企业可以与设有相关专业的高校进行合作，针对目前互联网消费金融领域的人才需要，制定培养计划。另外，企业也可以从国外进行引进，或者与社会上的培训机构合作，对相关人员进行二次提升，使其符合工作需要。
　　5.创新互联网消费金融产品
　　目前大部分的互联网消费金融企业在运营模式上存在局限，以纯线上运作居多。企业可以通过创新，发展出更多、更新穎的经营模式。目前，纯线上运营的电商主体包括京东、淘宝等，线上线下结合的有P2P，线下的征信难度比较大，成本也较高。在未来，互联网消费金融企业可以更加注重新产品的研发，创新消费金融产品，完善营销体系，为客户提供更加个性化的服务。
　　四、结束语
　　随着经济的发展以及互联网技术的不断提高，普通民众的消费方式越来越丰富，传统的金融借贷方式不足以满足市场需要，这为互联网消费金融行业的发展提供了契机。目前，互联网消费金融还面临着一些困境，比如融资渠道缺乏、技术缺乏等，这需要相关企业创新优化，招揽专业人才，提高技术水平，留住自身的优质客户。另外，政府也需要加以支持，更好地管理互联网消费金融市场。
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