中准网 - 传播价值、传递关注!

基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究


  【摘 要】当前我国经济市场中,小微企业也是重要支柱之一,小微企业的发展对解决就业以及改善当前民生状况有着重要的影响,但是当前小微企业在发展当中存在着一些难题那就是融资问题。本文就从互联网金融的视角对小微企业融资模式的创新进行分析,并结合实际提出合理的建议。
  【关键词】互联网金融;小微企业;融资模式创新
  一、互联网金融的特点
  (一)基于大数据背景下的金融服务
  随着科学技术的发展以及信息化手段的成熟,人们开始逐渐迈进"大数据"时代。而且在当前互联网金融的时代当中,数据在金融当中占有主导地位。技术大数据背景下的金融可以实现高频交易、分析社交情绪以及对相关信贷风险进行分析的三大金融创新举措,这样一来能够有效撼动传统的客户关系和金融业务当中抵质押品的地位。例如,在阿里小贷依托当中,电商积累的信用和相关的行为数据都被引入到网络数据模型的构建当中,而且使用相关的大数据手段对此类数据进行分析和研究,可以准确的判断用户的信用。
  (二)当前金融服务区域长尾理论
  互联网金融与银行金融服务"二八定律"中偏向其中20%的客户不同,互联网金融更偏向于80%的"长尾"客户。在小微企业当中,这些客户的金融需求既个性化又小额,但是此种金融需求并不能很好的满足传统的金融体系的需求,而互联网金融则在服务小微客户方面有着独特的优势,能够更高效满足客户的金融需求,为小微客户提供好的服务。
  (三)金融服务更加高效
  由于当前计算机技术的成熟,所以信息化手段的应用也变得更加广泛。在互联网金融当中,大多数业务都是由相关的计算机进行处理的,由计算机处理的操作流程完全符合标准,而且还提高了处理业务的速度,能够有效地提高工作效率,为客户提供更加高效、快捷的金融服务。例如,对阿里小贷依托中电商的信用数据进行分析,然后引入資信调查模型,商户从申请贷款到最后的贷款发放过程只需要几秒钟的时间就能够完成全部流程。
  (四)当前金融服务成本比较低
  在当前互联网及融模式当中,资金供求的双方只需要使用相关的网络平台就可以对信息进行识别辨认、匹配并完成最后的交易,此过程减去了成本交易的过程。一方面,相关的金融机构可以减少营业网点开设和运营成本的投入,另一方面,消费者还可以在信息数据平台当中快速的找到自己需要的金融产品,减少了浪费的时间,有效地提高了效率。
  二、当前小微企业的融资困境
  (一)融资方法过于单一
  当前互联网金融当中,小微企业的融资方式主要有两种,一种是内源融资,这其中包括业主自己的资金、向亲戚朋友借贷的资金以及企业营业之后获得的资金。另一种就是外源融资,这其中又分为间接融资和直接融资。间接融资是指以银行等金融机构的融资,包括短期贷款和中长期贷款,而直接融资则是以股票等形式向社会募集资金的方法进行的融资。现有的小微企业主要是劳动密集型的企业,此种企业的所有权和经营权具有高度的统一性。业主会出于减少对自身影响的考虑,一般不会使用出让自己股权然后引进相关的投资者这种直接融资的方式,而是使用通过积攒企业营业利润或是向商业银行进行贷款等途径进行融资。但是当前的小微企业一般和规模都比较小,而且相关的抵押物也非常缺少,基于此种特点,商业银行会从相关的贷款风险以及成本等方面进行考虑,一般不会向小微企业发放贷款,最后严重阻碍了小微企业融资渠道的进一步扩展。
  (二)融资成本比较高
  由于小微企业规模比较小且管理制度不规范,所以外界很难掌握小微企业的经营状况,如此一来就进一步加剧了小微企业获取资金支持的难度。此外,当前小微企业没有较为规范的财务制度,一般使用现金交易的方式,而且也缺少了可靠的财务报表,相关的商业银行也没有掌握足够的信息对小微企业进行信用评级和审核,最重要的是小微企业抵御风险的能力比较差,持续经营时间也比较短。商业银行从风险溢价的方面进行考虑,会上调小微企业的贷款利率,并会加上一系列的登记费、担保费等,进而提高了小微企业的融资成本。这些都会导致小微企业借贷的金额有限。民间借贷当中交易的成本比较低,手续非常方便,所以民间借贷则成了小微企业最好的选择。在一些民营经济发展的地区,民间借贷甚至成为了小微企业主要的资金来源,但是与此同时民间借贷的高利息也为小微企业带来了巨大的金融风险,导致小微企业的成本一直处于增长的趋势。
  三、互联网金融视角下小微企业融资模式的创新
  (一)P2P网络信贷融资模式
  所谓的P2P网络信贷也就是国内所称的"人人贷"。此种网络信贷模式主要是个人或是企业自己通过第三方网络平台进行借、贷双方匹配,并把P2P网络限贷平台作为其中的中介平台,平台上的借款人在平台上发放相关的借款标,然后投资者再通过竞标的方式向借贷人放贷。当前P2P融资模式的发展背景是正规金融机构不能够解决小微企业的融资问题,而且当前以互联网为代表的信息技术将信息的不对称程度进行了大幅度的降低。小微企业正是通过此种融资模式,在一定程度上增加了自由选择的权利,降低了交易成本。且除此之外,多个贷款方也可以通过共同出借融资的方式有效的降低承担的风险。
  P2P网络信贷融资模式主要分为四部分,第一就是借、贷双方在P2P信贷平台上注册并建立相关的信贷账号。第二部分是,小微企业向平台提供相关的信用、资金用途以及还款方式等信息等待平台进行审核。第三部分是,P2P网络信贷平台提供视频、认证等方式对小微企业的信用和还款能力进行审核,此外,P2P网络信贷平台也可以采取线下对小微企业进行审核方法。第四,则是投资者根据平台发布的审核信息,自由选择借款人以及借出资金。
  (二)大数据金融融资模式
  大金融数据主要依靠海量数据构成的,通过使用互联网技术和信息化手段对相关的数据进行分析,然后再与传统的金融服务相结合,并有创新性的开展资金融通工作的统称。当前基于大数据的金融服务平台主要是依靠大量数据的电子商务企业开展相关的金融服务。这种基于大数据环境下的融资模式与当前的银行有很大的区别,它是通过对企业的行为数据进行分析来判断企业的还款能力,而不是基于企业的资产负债情况来进行放贷的,这样一来就为小微企业的融资模式提供了新的融资模式。
  (三)众筹平台融资模式
  众筹平台中的融资模式主要是指项目发起人通过使用互联网和SNS的传播特性来发动公众,将公众的资金和能力进行集中,为小微企业中的某项活动或是个人创办企业提供重要的资金支援。此种金融融资方式与传统的融资方式相比,众筹主要的特点是小额和大量,而且融资的门槛非常低,对企业的评价标准也变得多样化。此外,经过最近几年的发展,众筹已经逐渐形成奖励制、股份制等多种运营模式,其中最为知名的平台主要为众筹网等。
  四、互联网金融助推小微企业融资模式存在的问题
  (一)缺少保护消费者权益的制度
  当前互联网金融具有民主、普惠的特性,这在一定程度上增加了金融消费的受众面,而且也缓解了中小企业融资难的问题,但是与此同时互联网金融也给金融消费者带来了新的挑战和要求。当前互联网金融的消费者大多数都缺乏相关的专业知识,而且有着很差的风险意识。互联网金融当中很多交易都是在相关的网络系统平台当中完成的,而且因为没有有效的监管力度, 所以互联网不能很好的保证消费的信息以及资金的安全。除此之外,互联网金融的当前还处于发展的阶段,而且发展到此阶段的时间较短,所以并没有完善的保护消费者权益的法律,这也就是说,当互联网金融的相关业务出现问题或是发生经济上的纠纷时,投资者会因为没有完善的法律条例而不能保护自己的权益。
  (二)小微企业抗风险能力比较弱
  我国当中的小微企业一般规模都比较小,而且有关的管理也不规范,还存在信息不对称,抗风险能力比较弱等问题。为了能够成功的借到资金,相关的贷款者一般会将贷款的负面信息进行隐藏,并将贷款的积极信息进行放大化,如此一来就对互联网金融企业的风险控制能力提出了更高的要求。除此之外,当前有些小微企业在转型升级当中,随着企业的不断变化,相关的融资需求也在不断的发展变化当中,融资期限变的更长了、金融变大,风险更高,而且抵押担保品也变得少了,企业金融需求的开始从单一化向多元化综合化进行转变,所以互联网金融在服务小微企业的过程当中面临的风险也增加了。
  (三)互联网金融面临监管不足和法律风险
  互联网金融在我国还处于发展的阶段当中,进入的门槛比较低,也没有具体的行业规范和相关的法律条例进行约束,所以整个行业面临着许多监管困境和法律风险。互联网金融在一定程度上加快了金融行业混合经营发展的速度,所以当前的分析监管体制并不能有效解決发展当中存在的问题。目前,我国的互联网金融还处于银行、保险等分业监管的状态,有些业务存在监管真空的现象。同时网络借贷和网络货币等的兴起也没有明确的监管主体。除此之外,互联网金融业务的匿名性和隐蔽性也在一定程度上增加了监管的难度。
  五、互联网金融助推小微企业融资模式相关的解决措施
  (一)加强权益保护制度的建设
  因为当前我国还没有有关互联网金融的法律内容,互联网金融消费者的权益不能有效地进行保障。所以要想更好的保护消费的权益,应该首先加强互联网金融消费者的保护制度,加强法律上的建设力度,有关部门还应该及时制定并出台相关的互联网金融消费者权益保护的法律,从法制角度来对互联网金融当中存在的问题进行规范。其次,就是加强对互联网金融涉及到的企业和相关消费的教育力度,有效地提高企业和消费者的风险意识,减少风险的存在。
  (二)提高风险企业的风险控制能力
  有当前小微企业普遍存在规模比较小、管理不规范以及信息不对称的情况,也因此对互联网金融企业的风险管控能力提出了更高的要求。所以在互联网金融风险的控制当中,不仅要使用传统的金融风险控制手段,还可以利用当前先进的互联网技术手段,进一步将内部的管控制度进行完善。可以首先将相关的风险控制体系进行完善,设计不同的岗位分离的小微企业的信贷流程,同时利用先进的计算机手段控制整个流程当中的现代风险;加强小微企业业务风险管理组织构架的完善力度,相关部门可以设立风险委员会并设立风险总监和风险经理等岗位,将风险控制切实落实到位,加强对小微企业金融业务风险的监控力度,有效地降低存在的风险。其次,创新风险管控技术,可以在现有的微贷技术当中引入交叉信息检验方法,实现信息财务内部,非信息财务内部等的多重逻辑验证。然后还要对小微企业贷款的风险进行分类,并减少不良贷款的现象,可以根据小微企业当中不良贷款的实际情况制定针对性较强的政策,有效的加快核销频率和进度。
  六、总结
  我国互联网金融的发展对小微企业的融资有着重要的影响。在当前的实际创新发展过程当中,既要将我国的互联网金融发展趋势加入到考虑范围之内,还要考虑到当前小微企业的发展情况,对发展中存在的问题进行及时有效地解决。此外,国家和政府也要对互联网金融的发展提供政策的上支持,这样才能进一步促进小微企业融资模式的创新。
  【参考文献】
  [1]王建平.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J].现代商贸工业,2016,37(24):91-93.
  [2]谷秀娟,张夏婧.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J].河南工业大学学报(社会科学版),2015,11(03):101-104.
 
王丽丽小微企业互联网金融职场阅读阅读大全网站目录投稿:雁蓉